Proteja a sus seres queridos: conozca qué muertes no cubiertas por seguro excluye su póliza de vida

¿Qué tipo de muerte no está cubierta por el seguro?

Respuesta breve: qué muertes suelen excluir los seguros de vida

El seguro de vida paga un beneficio por fallecimiento solo en las muertes que sus exclusiones no eliminan. La póliza emitida determina qué queda excluido, por lo que la redacción de su propio contrato es lo más importante. Entre las exclusiones comunes están el suicidio durante los primeros años de la póliza, las declaraciones falsas sustanciales en la solicitud, ciertas muertes en guerra o en aviación, y las muertes que quedan fuera de los términos de un endoso por muerte accidental.

Las exclusiones también varían entre las pólizas de término y las de vida entera, y entre las pólizas personales y las que pertenecen a una empresa. Cada caso tiene particularidades que conviene revisar con detenimiento. Una cláusula de no impugnabilidad impide que la aseguradora cuestione la validez de la póliza, pero no le impide invocar las exclusiones más adelante, como explica el Fla. Stat. § 627.463. Esto significa que las exclusiones pueden importar mucho después de los primeros años de la póliza.

¿Qué tipo de muerte no está cubierta por el seguro? Respuestas rápidas

Suicidio durante el período inicial de la póliza

Muchas pólizas de seguro de vida excluyen el suicidio durante un período inicial posterior al inicio de la póliza. La póliza fija esa duración, por lo que conviene buscar el número exacto de meses o años en su contrato. Después de ese período, muchas pólizas pagan el beneficio por fallecimiento aun en caso de suicidio, según sus términos.

La muerte por suicidio es un tema doloroso, sobre todo para una familia que lee el contrato después de una pérdida. Tómese su tiempo con el lenguaje de la póliza. Lea la cláusula de suicidio, el período que cubre y la redacción sobre cómo la aseguradora la aplica. Anote cualquier frase que no entienda para poder preguntar más adelante.

Declaraciones falsas u omisiones en la solicitud

Una declaración falsa sustancial es una respuesta incorrecta o faltante que habría cambiado si la aseguradora emitía la póliza o en qué condiciones lo hacía. La aseguradora revisa la solicitud, incluidas las preguntas de salud. La emisión puede depender de la asegurabilidad.

La ley de Florida suele hacer que una póliza de vida sea no impugnable una vez que ha estado vigente durante la vida del asegurado por dos años desde su fecha de emisión, con excepciones como el impago de primas, según dispone el Fla. Stat. § 627.455. Si se declaró incorrectamente la edad o el sexo, el beneficio es lo que la prima habría comprado con la edad o el sexo correctos, conforme al Fla. Stat. § 627.456. Conserve la solicitud original y cualquier enmienda. Son los primeros documentos que se revisan cuando surge una duda sobre una reclamación.

Exclusiones por guerra, militares y aviación

Algunas pólizas excluyen las muertes causadas por guerra, actos de guerra o ciertos servicios militares. Otras excluyen las muertes ocurridas en determinadas actividades aéreas, como pilotar ciertas aeronaves. La redacción y los plazos varían según la póliza y la aseguradora.

Lea cada definición palabra por palabra en lugar de confiar en un resumen general. Compare las definiciones con los hechos reales, como la aeronave involucrada, el papel de la persona y las fechas. Las definiciones del contrato prevalecen, así que un resumen breve puede pasar por alto un término clave.

Endosos por muerte accidental y la pregunta de la cirugía

Un endoso por muerte accidental paga una cantidad adicional solo cuando la muerte cumple con la definición de accidental que establece el endoso. La póliza base puede seguir pagando su beneficio por fallecimiento en otros casos. La ley de Florida permite que una aseguradora decida si las disposiciones de muerte accidental quedan fuera de la regla general de no impugnabilidad, como establece el Fla. Stat. § 627.455.

Entonces, ¿es accidental morir durante una cirugía? No automáticamente. La causa de la muerte y la definición del endoso determinan esa cuestión. Algunos endosos también excluyen las muertes relacionadas con enfermedades, ciertos tratamientos médicos o la intoxicación. Solicite por escrito las definiciones y exclusiones completas del endoso, y léalas junto con los registros de la cirugía.

Quién paga los gastos funerarios cuando una muerte está excluida

Cuando no hay beneficio por fallecimiento pagadero, la factura del funeral igualmente debe pagarse. Normalmente recae en el patrimonio, en otras cuentas o en la persona que firma el contrato con la funeraria. Ese firmante suele ser un familiar, por lo que conviene revisar el contrato antes de firmar cualquier cosa.

Para un fallecido que era ciudadano o residente de los Estados Unidos al momento de la muerte, las normas fiscales federales permiten deducir del patrimonio bruto ciertos gastos funerarios cuando realmente se hayan erogado, serían debidamente admisibles con cargo a bienes sujetos a reclamaciones según las leyes de la jurisdicción local, y cumplen los requisitos del párrafo (c) del § 20.2053-1, como dispone el 26 C.F.R. § 20.2053-2. Esa deducción reduce el patrimonio gravable. No paga por sí misma la factura del funeral. Planificar los gastos funerarios es una decisión distinta del beneficio por fallecimiento, y por esa razón algunas familias revisan su cobertura con anticipación.

Cómo se aplican estas exclusiones a las pólizas de persona clave y de compraventa entre socios

Una póliza de persona clave paga a la empresa, como propietaria y beneficiaria, cuando fallece un empleado clave o un propietario. En ese contrato pueden aparecer los mismos tipos de exclusiones. La ley de Florida permite que una empresa tenga un interés asegurable en un propietario, funcionario, gerente o empleado clave cuando esa persona da su consentimiento por escrito antes de que se compre la póliza, conforme al Fla. Stat. § 627.404.

El seguro de un acuerdo de compraventa entre socios (buy-sell) está ligado a los términos de dicho acuerdo. Lea juntas las exclusiones de la póliza y las condiciones que activan el acuerdo. Según el mismo estatuto, cada parte individual de un contrato para la compra o venta de una participación en una entidad comercial tiene un interés asegurable en la vida de cada una de las otras partes de ese contrato, únicamente para ese contrato. Los roles de propietario, asegurado y beneficiario en una póliza empresarial también cambian la forma en que se revisan la solicitud y cualquier reclamación. Guarde los consentimientos firmados y el acuerdo de compraventa junto con el expediente de la póliza.

Hable con el agente responsable sobre su póliza

Si lee esto después de una muerte en su familia, o mientras todavía se desarrolla la pérdida de un socio comercial, estas preguntas pueden resultar urgentes y personales. No tiene que resolver las exclusiones por su cuenta.

Nischay Rawal actúa como agente de seguros con licencia y tiene licencia en Florida. El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad. Una revisión de su caso es el término que usa la firma para la primera reunión, en la que se examinan juntas las exclusiones de la póliza, la aseguradora emisora y los hechos de su caso. Las exclusiones descritas aquí son generales. El contrato de la póliza y los hechos de cada reclamación determinan el resultado.

Si una pérdida reciente le ha dejado con dudas sobre si una póliza pagará, nuestro equipo le invita a comunicarse para una revisión de su caso del contrato.