¿Puede un beneficiario de seguro de vida estar fuera de EE. UU.? Lo que debe saber

¿Puede un beneficiario de un seguro de vida vivir fuera de EE. UU.?

¿Puede un beneficiario de un seguro de vida estar fuera de EE. UU.? Sí. El lugar donde vive un beneficiario puede plantear preguntas prácticas, y vale la pena tratarlas en una revisión de su caso con nuestro equipo. Las preguntas más complejas son cómo se paga la reclamación y quién es el propietario de la póliza.

Las personas hacen esta pregunta por motivos distintos. Un padre puede vivir en India. Un cónyuge o un hijo puede haberse mudado al extranjero. Un socio comercial puede vivir en otro país y ser dueño de parte de una empresa. Cada caso plantea sus propias preguntas.

La respuesta corta: sí, un beneficiario puede vivir fuera de EE. UU.

La prueba legal principal es el interés asegurable, es decir, un interés familiar o financiero real en la vida del asegurado. Según el Fla. Stat. § 627.404, una persona puede contratar un seguro sobre su propia vida en beneficio de cualquier persona. Por lo general, los beneficios deben pagarse al asegurado, a los representantes personales del asegurado o a alguien con un interés asegurable en el momento en que se celebró el contrato.

El interés asegurable no tiene que mantenerse una vez iniciada la cobertura. La prueba de la ley analiza el interés que existía al celebrarse el contrato. Aun así, el texto de su póliza y las instrucciones escritas de la aseguradora para reclamaciones siguen determinando cómo se realiza un pago. Revise esos detalles de su propia póliza antes de basarse en ellos.

Cómo se designa un beneficiario y por qué la residencia es una cuestión aparte

Usted designa a un beneficiario en un formulario que proporciona la aseguradora. Indique el nombre legal completo de la persona, su parentesco y sus datos de contacto. Pregunte a la aseguradora qué necesita para una dirección y un teléfono en el extranjero, de modo que el formulario quede completo desde el principio.

Designar a un beneficiario no es lo mismo que ser propietario de la póliza. El propietario controla la póliza, incluidos los cambios que se le hagan. El beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento. Para saber más sobre esta diferencia, lea nuestra guía sobre el propietario tercero.

La titularidad también importa para el impuesto sobre el patrimonio. Según el 26 U.S.C. § 2042, los importes del seguro de vida pagaderos al representante personal se incluyen en el patrimonio bruto. Los importes pagaderos a otros beneficiarios también pueden incluirse, si el causante tenía derechos de titularidad al momento de su fallecimiento. La sección 2042 del Código de Rentas Internas (IRC) dice: “Para los fines de la oración anterior, el término «derecho de titularidad» incluye un interés de reversión (ya sea que surja de los términos expresos de la póliza u otro instrumento o por ministerio de la ley) solo si el valor de dicho interés de reversión excedió el 5 por ciento del valor de la póliza inmediatamente antes del fallecimiento del causante.”

Designe también a un beneficiario contingente. Esta persona recibe el beneficio si el beneficiario principal no puede recibirlo. Revise el formulario después de una mudanza, un matrimonio, un divorcio o una muerte en la familia. Un formulario firmado hace años puede ya no coincidir con sus planes.

Para un residente de Florida, el Fla. Stat. § 222.13 establece que los importes se pagan a la persona designada. Están exentos de los acreedores del asegurado, salvo que la póliza o una cesión válida disponga otra cosa. Sin embargo, si el seguro es pagadero al asegurado, a su patrimonio o a los representantes personales, administradores o cesionarios, los importes pasan a formar parte del patrimonio del asegurado para todos los efectos.

Lo que normalmente necesita una aseguradora para pagar una reclamación a alguien en el extranjero

Una reclamación suele comenzar con un formulario de reclamación, un certificado de defunción y una prueba de la identidad del beneficiario. La lista exacta proviene de las instrucciones escritas de la aseguradora, y esas instrucciones rigen el proceso. Pídalas con anticipación, mientras la póliza esté vigente.

Reunir los documentos de un beneficiario en el extranjero puede requerir más trabajo. Según lo que solicite la aseguradora, pueden necesitarse documentos de identidad, copias certificadas y traducciones. Empezar la lista temprano ayuda a que la reclamación avance.

Los pagos en una suma global devengan intereses. Según el Fla. Stat. § 627.4615, un pago global por fallecimiento debe incluir intereses. Los intereses se calculan desde la fecha en que la aseguradora recibe la prueba escrita y debida del fallecimiento, a una tasa anual igual o superior al Moody’s Corporate Bond Yield Average (promedio mensual de bonos corporativos) vigente el día en que se recibió la reclamación. Si el método de cálculo de ese índice ha cambiado sustancialmente respecto del método vigente el 1 de enero de 1993, la tasa no puede ser inferior al 8 por ciento.

El tratamiento fiscal también es importante. Según el 26 U.S.C. § 101(a), los beneficios por fallecimiento generalmente no constituyen ingreso bruto para el beneficiario.

Cuestiones de pago que conviene resolver antes de una reclamación

Resuelva las cuestiones de pago con antelación, porque el proceso de la aseguradora determina cómo llegan los fondos a un banco en el extranjero. Pregunte en qué moneda paga, cómo envía los fondos y qué datos bancarios necesita. Anote esas respuestas junto con los documentos de su póliza.

Una vez que la aseguradora paga según lo que indica la póliza, generalmente queda liberada de responsabilidades adicionales. La ley de Florida establece que la aseguradora no es responsable de cómo se utilice después el dinero. Por eso los datos de la cuenta deben ser correctos desde el principio.

Plantee cualquier inquietud específica de un país a la aseguradora antes de designar a un beneficiario, no después de un fallecimiento. Las preguntas tempranas dan a su familia respuestas más claras cuando más las necesite.

Pólizas de persona clave y de acuerdo de compraventa cuando un propietario o socio vive en el extranjero

En el seguro de persona clave, el propietario y el beneficiario de la póliza suelen ser la empresa. La cobertura paga a la empresa cuando fallece una persona clave, por lo que la dirección de un socio importa menos que en una póliza personal. Según el Insurance Information Institute, el seguro de vida de persona clave compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por el fallecimiento o la incapacidad de un empleado clave.

La ley de Florida vincula el interés asegurable de una empresa en sus propietarios y personas clave con un consentimiento por escrito. Según el Fla. Stat. § 627.404, ese consentimiento debe obtenerse antes de contratar el seguro. La empresa no puede tomar represalias contra una persona clave que se niegue a darlo.

El seguro de acuerdo de compraventa depende del acuerdo escrito entre los propietarios. Si un copropietario vive en el extranjero, aborde ese punto en el acuerdo y con la aseguradora antes de que ocurra un fallecimiento. Nuestra guía del seguro de persona clave y la página del seguro de acuerdo de compraventa explican cada estructura.

Planificación para una familia repartida entre países

El seguro de vida NRI es una cobertura para personas que viven fuera de EE. UU. o que tienen familia en el extranjero. Las aseguradoras evalúan a los solicitantes que viven en el extranjero según sus propias reglas de suscripción, y esas reglas pueden diferir de las aplicables en EE. UU. Se requieren preguntas de salud, y la emisión de la póliza puede depender de la asegurabilidad.

Revise las condiciones de la póliza, las exclusiones y la renovabilidad antes de elegir un beneficiario. Responda a esas preguntas con exactitud.

El seguro es ofrecido por Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de nuestra práctica de contabilidad. Obtenga más información en nuestra página de seguro de vida NRI.

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