Proteja el préstamo de su negocio en Florida con un seguro de persona clave para pagar préstamos empresariales

Seguro de persona clave en Florida para pagar préstamos comerciales

Si está investigando el seguro de persona clave para pagar saldos de préstamos comerciales, aquí tiene la respuesta corta. La empresa es la propietaria de la póliza y recibe el beneficio por fallecimiento. Después, la empresa decide si usa ese dinero para un préstamo, una línea de crédito u otra deuda. Esta guía está escrita para los dueños de empresas en Florida, incluidos los de Miami, Fort Lauderdale, West Palm Beach, Orlando, Tampa y Jacksonville. También aborda las preguntas de los dueños indoamericanos y de NRI.

Qué es el seguro de persona clave y a quién le conviene

El seguro de persona clave es una póliza de seguro de vida que una empresa contrata sobre un dueño, ejecutivo o empleado esencial. También se le llama seguro de hombre clave (key man insurance). El Insurance Information Institute explica que el seguro de vida de persona clave compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por el fallecimiento o la incapacidad de un empleado clave.

Normalmente le conviene a:

• Empresas de propiedad cerrada y empresas familiares
• Sociedades y despachos profesionales
• Cualquier negocio en el que una o pocas personas generen los ingresos o mantengan las relaciones clave con los clientes

En toda póliza intervienen tres funciones:

• Propietario: la empresa, que paga las primas.
• Asegurado: la persona clave, cuya vida está cubierta. Esta persona no recibe el pago.
• Beneficiario: la empresa, que recibe el beneficio por fallecimiento.

Antes de comprar una póliza de persona clave, conviene confirmar los requisitos que aplican tanto a la empresa como a la persona asegurada.

Cómo los fondos pueden respaldar préstamos comerciales y líneas de crédito

Usar el seguro de persona clave para pagar saldos de préstamos comerciales funciona así. La póliza paga una suma global a la empresa. Luego, la empresa puede usarla para saldar préstamos o líneas de crédito. La póliza no paga automáticamente a su prestamista. Esa decisión corresponde a la empresa.

Los dueños suelen plantear esta cuestión con los siguientes tipos de deuda:

• Préstamos a plazo con saldo pendiente
• Financiamiento de equipos
• Préstamos respaldados por la SBA
• Líneas de crédito rotatorias

Por ejemplo, una empresa debe 300,000 dólares de un préstamo a plazo. Si la persona clave fallece, la póliza paga 300,000 dólares a la empresa. La compañía puede decidir liquidar el saldo o conservar el efectivo para otras necesidades.

Antes de depender de esta opción, revise tres aspectos en los documentos de su préstamo:

• Cualquier cesión de garantía o reglas de informes al prestamista
• Si el prestamista exige cobertura de persona clave
• Cualquier garantía personal, que es una cuestión separada de la póliza

Designe a la empresa como beneficiaria. La ley de Florida establece que, cuando el seguro es pagadero al patrimonio del asegurado, los fondos pasan a formar parte de ese patrimonio y se rigen por las normas de sucesiones. Fla. Stat. § 222.13 Una vez que la aseguradora paga según lo indicado, no tiene más responsabilidad bajo la póliza.

Qué incluye la cobertura y qué revisar en la póliza

Las condiciones de la póliza determinan cuánto dura la cobertura, cuánto cuesta y qué sucede si dejan de pagarse las primas. Revise estos elementos antes de comprar:

• La persona asegurada, el propietario y el beneficiario
• El monto asegurado, que es la cantidad que se paga al fallecer
• Quién paga las primas y las fechas de vencimiento
• El número de formulario de la póliza y la aseguradora que la emite

El seguro de vida temporal cubre un periodo determinado. Muchos dueños ajustan ese periodo a los años que faltan para pagar un préstamo. Antes de comprar, revise las reglas de renovación y cualquier cambio de prima por edad.

El seguro de vida entera puede durar toda la vida del asegurado siempre que se paguen las primas según lo requerido. Sus valores incluyen partes garantizadas y no garantizadas, y una ilustración debe mostrarlas por separado. Un préstamo sobre la póliza puede estar disponible solo después de que la póliza tenga valor de rescate en efectivo y ninguna prima esté en mora. Esa regla no aplica a las pólizas temporales.

Fla. Stat. § 627.455 Conforme a esta sección, todo contrato de seguro debe establecer que la póliza es irrefutable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por 2 años desde su fecha de emisión, excepto por falta de pago de primas y, a opción de la aseguradora, en cuanto a las disposiciones sobre beneficios en caso de invalidez y a las disposiciones que otorgan cobertura adicional específicamente contra la muerte por accidente o por medios accidentales. Aún pueden existir exclusiones y límites de cobertura.

Espere preguntas sobre su salud. La emisión puede depender de la asegurabilidad, por lo que la aseguradora podría revisar su historial médico antes de aprobar la cobertura. La Guía del Comprador de Seguros de Vida de la NAIC explica la diferencia entre la cobertura temporal y la permanente, y las preguntas que conviene hacer antes de comprar.

Cómo funciona el proceso, paso a paso

El proceso comienza con una revisión de su caso. Los pasos siguientes se realizan en orden, pero la aseguradora determina el ritmo de la suscripción.

1. Revisión de su caso. Usted comparte la estructura de la empresa, los saldos de los préstamos, los requisitos del prestamista y el nombre de la persona clave. Nosotros explicamos las opciones con palabras sencillas.
2. Reunir información. Usted proporciona información financiera de la empresa, datos de propiedad y el consentimiento por escrito de la persona clave. El historial médico del asegurado se incluye en la solicitud.
3. Solicitud y suscripción. La aseguradora revisa la solicitud. La emisión puede depender de la asegurabilidad.
4. Entrega y revisión de la póliza. Lea la póliza, la ilustración, las exclusiones y los documentos de su préstamo antes de firmar. Presente sus preguntas por escrito.
5. Gestión continua. Lleve un registro de las fechas de vencimiento de las primas. Actualice los datos de propiedad y de beneficiario conforme cambie la empresa. Revise la cobertura cuando un préstamo se liquide o se refinancie.

Por qué NR CPAs & Business Advisors gestiona esta cobertura

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami. Ayuda a familias, profesionales y dueños de empresas de todo Estados Unidos a elegir y contratar seguros de vida, incluido el seguro de persona clave y el seguro de acuerdo de compraventa entre socios.

Nuestro equipo revisa una póliza junto con el flujo de caja, las deudas y la información fiscal de la empresa. El pago de un préstamo, una prima y una declaración de impuestos se afectan mutuamente, así que los analizamos en conjunto. Según la ley tributaria federal, los beneficios por fallecimiento de un seguro de vida generalmente se excluyen del ingreso bruto, pero esa exclusión tiene excepciones. En el caso de una póliza contratada por el empleador, la sección 101(j) del IRC limita el monto excluido a las primas y otras cantidades que el titular de la póliza pagó por el contrato. Ese límite no se aplica solo cuando se cumplieron los requisitos de notificación y consentimiento antes de emitir la póliza y el pago también encaja en una de las excepciones enumeradas en la ley, como las basadas en la condición del asegurado. 26 U.S.C. § 101(a)

El seguro lo ofrece Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, de forma separada de la práctica contable de la firma. La ley de Florida exige que los agentes indiquen claramente que actúan como agentes de seguros al vender seguros. Nischay Rawal tiene licencia en Florida.

Si la firma recibe una comisión por una póliza, la divulga al cliente por escrito, como lo exige la ley de Florida para las firmas de CPA. Fla. Stat. § 473.3205

No ofrecemos reembolsos ni incentivos para comprar seguros. Cualquier servicio que describimos se relaciona con la póliza en sí. También ayudamos a dueños de empresas indoamericanos y NRI que tienen preguntas sobre la propiedad, la asegurabilidad y la estructura del préstamo.

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