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Seguro de vida de persona clave para extranjeros: suscripción

El seguro de vida de persona clave para un extranjero se decide mediante la suscripción. La aseguradora revisa a la persona que será asegurada, formula preguntas sobre salud y otros temas, y luego decide si emite la póliza y con qué clasificación de riesgo. La condición de extranjero también puede cambiar los documentos que solicita la aseguradora.

Qué significa la suscripción en el seguro de vida de persona clave

La suscripción es la revisión del riesgo que hace la aseguradora. En términos sencillos, la aseguradora examina la salud, la edad y otros datos del asegurado. Después decide si emite la póliza y cómo fijar su precio.

Con frecuencia, una empresa es propietaria y paga la cobertura de persona clave sobre un empleado clave. La guía del Insurance Information Institute sobre empleados clave explica que esta cobertura compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por la muerte o la incapacidad de un empleado clave. La aseguradora evalúa al empleado asegurado, no la salud del propietario de la empresa.

Muchos lectores llegan a esta página después de un cambio en su salud, la enfermedad de un socio o una decisión empresarial que no tenían prevista. Usted no eligió esa situación. Es normal necesitar tiempo para aclarar lo que la aseguradora va a preguntar. Nuestro equipo analiza estas cuestiones en una revisión de su caso. El resultado depende de los hechos de cada caso, y ninguna página puede indicarle cómo decidirá una aseguradora.

Cómo se usan las preguntas de salud en la suscripción

Una póliza con suscripción completa pregunta por antecedentes médicos, medicamentos, tratamientos y consumo de tabaco. Las respuestas pueden afectar si la aseguradora emite la póliza y cuánto cobra por ella.

Algunos productos se describen como sin examen médico. Aun así, una póliza que exige preguntas de salud sigue formulándolas, y la emisión puede depender de la asegurabilidad. Los antecedentes de salud nunca se omiten cuando la póliza los solicita.

La aseguradora puede solicitar historiales médicos, una declaración del médico tratante o resultados de laboratorio. La solicitud depende de las respuestas y del monto nominal. Según el Fla. Stat. § 627.455, una póliza de vida solo se vuelve irrefutable después de haber estado vigente durante dos años en vida del asegurado. El Fla. Stat. § 627.455 dice: “Todo contrato de seguro deberá disponer que la póliza será irrefutable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por un período de 2 años desde su fecha de emisión, excepto por falta de pago de primas y excepto, a opción de la aseguradora, en lo relativo a las disposiciones sobre beneficios en caso de invalidez y a las disposiciones que otorgan seguro adicional específicamente contra la muerte por accidente o por medios accidentales.” Las excepciones incluyen la falta de pago de primas (Fla. Stat. § 627.455). Ese plazo no hace opcional la exactitud. Dé respuestas completas y precisas desde la primera solicitud.

Cómo afecta la edad a la suscripción y al precio de la persona clave

La edad en el momento de la solicitud es un factor central de la suscripción. Para la misma cobertura, las primas generalmente aumentan a medida que el asegurado envejece.

La edad funciona junto con los antecedentes de salud. Un asegurado mayor con un historial médico complejo puede recibir una clasificación distinta de la de un asegurado más joven con una salud similar. Dos solicitudes por el mismo monto pueden generar ofertas diferentes.

Los errores en la edad también tienen reglas. Si se declaró incorrectamente la edad o el sexo del asegurado, o de cualquier otra persona considerada para determinar la prima o el beneficio, el beneficio pasa a ser lo que la prima habría comprado a la edad o sexo correctos, usando la tarifa de la aseguradora vigente en la fecha de emisión (Fla. Stat. § 627.456). Revise la fecha de nacimiento en cada formulario antes de firmar.

Los límites de edad, los cambios de prima por edad y la renovabilidad los establece la propia póliza. Lea esas condiciones completas antes de depender de la cobertura.

Por ejemplo, una empresa que solicita el mismo monto para una persona de 35 años y otra de 55 debe esperar preguntas y precios distintos. Esto es solo una ilustración, no una predicción de ninguna oferta.

Cómo el monto nominal da forma a la revisión de suscripción

El monto nominal es el beneficio por fallecimiento que paga la póliza. La aseguradora compara el monto solicitado con los ingresos del asegurado, el valor de la empresa y el propósito de la cobertura.

El interés asegurable es el vínculo legal que debe existir. La ley de Florida establece que una empresa tiene interés asegurable en la vida, el cuerpo y la salud de sus propietarios, directores, funcionarios, socios y gerentes, de los propietarios, directores, funcionarios, socios y gerentes de cualquier afiliada o subsidiaria, o de sus empleados clave o personas clave; en el caso de los empleados clave o personas clave, la empresa debe obtener primero su consentimiento por escrito antes de contratar el seguro (Fla. Stat. § 627.404). La entidad empresarial, su afiliada o su subsidiaria no pueden tomar represalias ni adoptar medidas adversas contra un empleado clave o una persona clave que se niegue a dar su consentimiento.

Un monto nominal mayor puede implicar más pasos de suscripción. Espere preguntas o registros adicionales. Revise el monto nominal y la prima junto con el flujo de caja de la empresa. Un CPA puede ayudarle en esa parte del análisis.

Cómo la condición de extranjero afecta la suscripción y la documentación

Un extranjero, un NRI o una persona con una visa no permanente puede que le pidan documentos de identidad, residencia o visa distintos de los que se piden a un ciudadano estadounidense. Las normas de las aseguradoras varían según la compañía y la póliza. Confirme los documentos con anticipación.

Las normas federales del impuesto sobre el patrimonio, previstas en 26 U.S.C. § 2105, se refieren a los beneficios del seguro de vida de un no residente que no es ciudadano estadounidense. El importe a cobrar como seguro sobre la vida de un no residente que no es ciudadano estadounidense no se considera propiedad ubicada en Estados Unidos a efectos del impuesto sobre el patrimonio (26 U.S.C. § 2105). Esa es una razón para revisar las cuestiones transfronterizas antes de solicitar la póliza.

Las reglas sobre beneficiarios provienen de la póliza y de los requisitos de la aseguradora. Pregunte por ellas antes de solicitar. La estructura de propiedad de la empresa y el país de residencia del asegurado también pueden afectar la documentación.

Quiénes podrían no ser elegibles y por qué la elegibilidad varía

La elegibilidad depende de varios factores. Entre ellos están el interés asegurable, el consentimiento por escrito del asegurado, las normas de residencia y documentación, y las directrices de suscripción de la aseguradora.

La ley de Florida, en general, prohíbe un contrato sobre una persona a menos que el asegurado lo solicite o lo consienta por escrito en o antes de la celebración del contrato. La ley enumera excepciones (Fla. Stat. § 627.404).

Algunos solicitantes pueden ser rechazados, clasificados de otra forma o recibir condiciones diferentes. La razón debe constar en la decisión de la aseguradora. Una póliza de una aseguradora puede no estar disponible para todas las categorías de visa, por lo que conviene conocer las reglas de esa aseguradora antes de solicitar. Si una solicitud es rechazada o clasificada, pida a la aseguradora los motivos indicados y revíselos con su agente.

Cuestiones fiscales y de flujo de caja que debe revisar un CPA

La ley federal, en general, no permite deducir las primas cuando el contribuyente es beneficiario de la póliza (26 U.S.C. § 264). Las primas que una empresa paga por una cobertura de persona clave en su propio beneficio, en general, no son deducibles conforme a esta regla.

El beneficio por fallecimiento generalmente se excluye del ingreso bruto del beneficiario. Los intereses generados por el importe cobrado pueden estar sujetos a impuestos (preguntas frecuentes del IRS sobre los importes cobrados de seguros de vida).

Las primas también afectan el efectivo en cada período de facturación. Un CPA revisa el presupuesto junto con la cobertura, para que la empresa pueda ver el costo a lo largo del tiempo. El tratamiento fiscal depende de los hechos de cada caso. El CPA revisa estas cuestiones como parte de la práctica contable, por separado del producto de seguros.

Preparación de la información antes de iniciar la suscripción

Reúna primero los datos básicos. Estos incluyen la edad del asegurado, sus antecedentes de salud, medicamentos, ocupación, la propiedad de la empresa, y el propósito y monto de la cobertura.

En el caso de un solicitante extranjero, reúna los documentos de identidad, residencia y visa antes de presentar la solicitud. La falta de papeles es una causa habitual de solicitudes de seguimiento.

Los estados financieros y cualquier documento de acuerdo de compraventa entre socios o de propiedad pueden respaldar la discusión sobre el interés asegurable y el monto nominal. Téngalos a mano.

La información precisa y completa desde el inicio puede ayudar a evitar demoras. No puede garantizar una decisión concreta, pero le da a la aseguradora lo que necesita para revisar el expediente.

Siguiente paso: comience con una revisión de su caso

Puede que esté tomando una decisión tras un cambio en la salud de un empleado clave o mientras planifica la situación de un socio comercial. Quizás todavía no sepa qué documentos aplican. Ese es un punto de partida viable.

La primera reunión con NR CPAs & Business Advisors es una revisión de su caso. El seguro lo ofrece Nischay Rawal, agente de seguros autorizado, por separado de la práctica contable de la firma. Las condiciones de honorarios se explican por escrito antes de cualquier contratación.

Puede comenzar por la página de contacto de la firma. Para un ejemplo relacionado en Florida, consulte la guía de seguro de persona clave para un propietario extranjero.

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