Use un seguro de vida para proteger a su familia de la deuda del préstamo

El seguro de vida paga el saldo del préstamo: guía para Florida

¿Qué tipo de seguro de vida está diseñado para pagar el saldo de un préstamo si el asegurado fallece antes de que se haya pagado?

El seguro temporal de vida es el tipo diseñado para esta función. Paga un beneficio por fallecimiento solo si el asegurado muere durante el plazo de la póliza, por lo que el plazo debe cubrir los años que faltan para pagar el préstamo. Muchos prestatarios usan el seguro temporal decreciente, en el que el valor nominal disminuye con el tiempo para seguir el saldo del préstamo.

El asegurado es la persona cuya vida está cubierta. El beneficio por fallecimiento se paga al beneficiario designado. Esa persona puede ser el prestamista, un familiar o un socio comercial, según cómo esté configurada la póliza. Quién figure como beneficiario determina quién recibe el dinero.

Las preguntas sobre cómo el seguro de vida paga el saldo de un préstamo suelen surgir cuando el préstamo ya está en vigor. La opción adecuada depende de las condiciones del préstamo y de las características de la póliza. Una revisión de su caso es el momento en que se comparan estos detalles.

Cómo el seguro temporal decreciente sigue el saldo de un préstamo

El seguro temporal decreciente es una póliza temporal cuyo valor nominal baja según un calendario establecido. Ese calendario figura por escrito en la póliza. Un beneficio que disminuye se adapta a un préstamo amortizable, como una hipoteca, en el que cada pago reduce el saldo.

Los calendarios rara vez coinciden por completo. Un préstamo puede incluir comisiones adicionales, pagos anticipados o una tasa distinta de la que supuso la póliza. Si el saldo al momento del fallecimiento es mayor que el beneficio, parte de la deuda queda sin pagar. Compare los dos calendarios uno al lado del otro.

La norma de préstamos sobre pólizas de Florida no se aplica a las pólizas temporales. La cobertura temporal no está diseñada para pedir préstamos con cargo al valor en efectivo. Pregunte qué ocurre si el préstamo se refinancia o se paga antes de tiempo. Una póliza diseñada para un préstamo puede no ser adecuada para uno nuevo.

Duración del plazo, valor nominal y asegurabilidad

Ajuste la duración del plazo a los años que faltan para pagar el préstamo. Una cobertura que termina antes deja la deuda expuesta. Un plazo más largo mantiene la cobertura vigente durante más años, y su prima debe confirmarse por escrito.

Solicitar el seguro implica responder preguntas de salud. La emisión puede depender de la asegurabilidad, por lo que el historial de salud forma parte de la decisión. La ley de Florida también establece el beneficio si la edad fue incorrecta: será lo que la prima habría comprado a la edad correcta, conforme al Estatuto de Florida § 627.456.

Un valor nominal inferior al saldo del préstamo deja un vacío al momento del fallecimiento. Según la ley de Florida, la póliza pasa a ser incontestable tras haber estado vigente durante la vida del asegurado por 2 años desde su fecha de emisión, excepto por falta de pago de primas y, a opción de la aseguradora, disposiciones sobre beneficios por invalidez y seguro adicional contra muerte accidental (Estatuto de Florida § 627.455). Confirme por escrito la renovabilidad y los cambios de prima por edad antes de solicitar la póliza.

Quién es el propietario de la póliza y quién recibe el beneficio

Tres funciones son importantes: el propietario, el asegurado y el beneficiario. El propietario controla la póliza y sus cambios. Se cubre la vida del asegurado. El beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento.

La ley de Florida limita quién puede contratar una cobertura sobre otra persona. El beneficio debe ser pagadero al asegurado o a alguien con interés asegurable en el momento en que se celebra el contrato. Ese interés no necesita mantenerse después de que inicie la cobertura (Estatuto de Florida § 627.404).

La titularidad también importa para el impuesto sobre el patrimonio. El seguro cobrable por el representante personal forma parte del patrimonio bruto. También lo es el seguro pagadero a otros beneficiarios, hasta el monto que ellos reciben, cuando el difunto tenía derechos de titularidad, ejercibles por sí solo o junto con otra persona, al momento del fallecimiento (26 U.S.C. § 2042). El texto del IRC § 2042 dice: “Para los fines de la oración anterior, el término “derecho de titularidad” incluye un interés reversionario (ya sea que surja por los términos expresos de la póliza u otro instrumento o por operación de la ley) solo si el valor de dicho interés reversionario excedió el 5 por ciento del valor de la póliza inmediatamente antes del fallecimiento del causante.”

Si los pagos se hacen al patrimonio, forman parte del patrimonio bruto en la medida del monto que el representante personal puede recibir como seguro bajo pólizas sobre la vida del causante. Salvo que el seguro sea pagadero al asegurado o al patrimonio del asegurado, a sus representantes personales, administradores o cesionarios (caso en el que los pagos pasan a formar parte del patrimonio del asegurado para todos los fines y se administran en sucesión), los pagos del seguro de vida de un residente de Florida están exentos de las reclamaciones de los acreedores del asegurado, a menos que la propia póliza o una cesión válida (por ejemplo, una cesión en garantía a un prestamista) disponga lo contrario (Estatuto de Florida § 222.13). Un beneficiario que vive fuera de los Estados Unidos plantea preguntas adicionales sobre el pago de la reclamación, por lo que conviene revisarlo antes de emitir la póliza.

Préstamos comerciales y seguro de persona clave

Cuando una empresa toma un préstamo y este descansa en un propietario o empleado clave, el prestamista o la compañía puede querer una cobertura sobre esa persona. El seguro de persona clave es una póliza que la empresa posee sobre esa persona. Ayuda a la empresa a afrontar el efecto financiero de un fallecimiento.

Según el Insurance Information Institute, el seguro de vida de persona clave compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por la muerte de un empleado clave.

Conforme al Estatuto de Florida § 627.404, una entidad comercial debe obtener el consentimiento por escrito del empleado clave o de la persona clave antes de que se compre el seguro, y no puede tomar medidas perjudiciales contra ningún empleado o persona clave que no consienta. Una parte individual en un contrato para la compra o venta de una participación en una empresa tiene interés asegurable en la vida de cada una de las otras partes, solo para ese contrato.

Los resultados fiscales dependen de cómo se posea y estructure la póliza, por lo que conviene revisarlo antes de tomar cualquier decisión. Obtenga más información sobre el seguro de persona clave.

Seguro de vida entera, préstamos sobre la póliza y qué comparar

El seguro de vida entera es una póliza permanente con una parte de valor en efectivo. Puede mantenerse vigente de por vida mientras se paguen las primas según lo que exige la póliza. El valor en efectivo es parte de la propia póliza.

La norma de préstamos sobre pólizas de Florida se aplica una vez que la póliza tiene un valor de rescate en efectivo y ninguna prima está en mora. El valor del préstamo es al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza en curso, menos ciertas deducciones (Estatuto de Florida § 627.458). Según el § 627.458 del Estatuto de Florida, el valor del préstamo de la póliza debe ser al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza en curso, y la aseguradora puede deducir ciertas deudas existentes de ese valor o del producto del préstamo. Si los intereses impagos llevan la deuda hasta el valor del préstamo, la póliza puede terminar, pero solo después de que la aseguradora envíe al menos 30 días de aviso (texto del estatuto).

Revise cada opción por escrito con nuestro equipo durante su revisión de su caso. Examine el plazo del préstamo, el valor nominal, el costo a lo largo del tiempo y los valores garantizados y no garantizados, mostrados por separado. Nuestra revisión de su caso aborda las preguntas que conviene hacer antes de comprar. La guía del Departamento de Servicios Financieros de Florida describe las pólizas temporales, de vida entera, universales, variables y de pago limitado.

Si un préstamo de su familia o de su empresa le preocupa, quizás esté planificando para las personas o la compañía que tendrían que asumir esa deuda. Nischay Rawal, el agente de seguros autorizado responsable de esta página, ofrece seguros por separado de la práctica de contabilidad de la firma. La compensación por comisiones se divulga por escrito, con todos los detalles, en una carta de compromiso que el cliente firma antes de que comience el trabajo. Por favor, comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para comenzar.