Proteja su empresa si usted es la persona clave

Seguro de persona clave para propietarios con visa H-1B en Florida

El seguro de persona clave para situaciones de propietarios con visa H-1B es una póliza de seguro de vida que una empresa contrata sobre una persona de cuyo trabajo depende. Normalmente, la empresa paga las primas y recibe el beneficio por fallecimiento si esa persona muere. Esta página explica cómo se estructura la póliza, cómo el estatus migratorio puede intervenir en la suscripción y qué incluye una revisión de su caso para empresas de Florida.

Qué es el seguro de persona clave y a quién le conviene

El seguro de persona clave es un seguro de vida que una empresa contrata sobre la vida de un propietario, un directivo o un empleado clave. El Insurance Information Institute lo describe como una cobertura que puede compensar a una empresa por las pérdidas financieras causadas por el fallecimiento o la incapacidad de una persona clave.

Una persona clave es alguien cuya habilidad, relaciones con clientes o liderazgo impulsan los ingresos. Las empresas de propiedad cerrada en Florida pueden usar esta cobertura porque una sola persona puede sostener gran parte del negocio.

El seguro de vida personal es diferente. Una persona lo contrata para proteger a su familia. La póliza de persona clave la contrata la empresa para proteger a la compañía.

El estatus migratorio plantea preguntas adicionales. Cuando el propietario o el empleado clave tiene una visa H-1B o L-1, la empresa debe considerar quién puede ser asegurado, los hechos relacionados con la residencia y cómo se configura la póliza.

Muchos lectores son socios, copropietarios o familiares.

Qué cubre la póliza y para qué puede usarse el pago

La póliza paga un beneficio por fallecimiento al beneficiario designado cuando la persona asegurada muere. Ese dinero no sustituye las habilidades ni el trabajo de la persona.

Las empresas suelen usar el dinero para:

• reemplazar las utilidades perdidas mientras la compañía se ajusta
• contratar y capacitar a un sucesor
• cumplir un requisito de un prestamista que la empresa haya aceptado
• mantener estables la nómina y las facturas durante la transición

Dos formas comunes son:

• Seguro de vida temporal: cubre al asegurado durante un número determinado de años. La cobertura termina cuando termina el plazo.
• Seguro de vida entera: dura mientras la póliza esté vigente y genera valor en efectivo. Sus valores tienen partes garantizadas y partes no garantizadas, que se muestran por separado.

Algunas pólizas de vida entera pueden pagar dividendos. Los dividendos no están garantizados.

Toda póliza tiene límites y exclusiones. Florida exige que las pólizas de vida se vuelvan no impugnables una vez que hayan estado vigentes durante la vida del asegurado por 2 años desde su emisión, excepto por falta de pago de primas y ciertos otros casos (estatuto de Florida sobre impugnabilidad). La aseguradora aún puede basarse en las exclusiones y restricciones de la póliza (norma de Florida sobre exclusiones).

Su revisión de su caso enumera la forma de la póliza, la aseguradora, la prima, el periodo de pago y cualquier cambio en el monto asegurado o en la prima. Puede revisar cada elemento antes de decidir.

Propiedad, beneficiario e interés asegurable

Toda póliza tiene tres funciones: el propietario, la persona asegurada y el beneficiario. Cada función puede pertenecer a una persona o entidad distinta.

• Propietario: controla la póliza; quien paga la prima puede ser el propietario u otra parte.
• Asegurado: la persona cuya vida está cubierta.
• Beneficiario: recibe el beneficio por fallecimiento.

En la mayoría de los casos de persona clave, la empresa es la propietaria y la beneficiaria, y la persona clave es la asegurada. La ley de Florida permite que una entidad comercial asegure a sus propietarios, directores, directivos, socios y gerentes, a los de cualquier afiliada o subsidiaria, y a sus empleados clave o personas clave (ley de Florida sobre interés asegurable), siempre que antes se obtenga el consentimiento por escrito. La empresa necesita el consentimiento escrito de esa persona antes de contratar el seguro. No puede tomar represalias ni adoptar medidas adversas contra ningún empleado clave o persona clave que no consienta el seguro sobre su vida.

En los casos de seguro de persona clave para propietarios con visa H-1B, conserve el consentimiento firmado con los registros de la póliza. El interés asegurable no necesita existir después de que la póliza entre en vigor.

Para ciertos contratos de seguro de vida de propiedad del empleador, el titular de la póliza debe presentar una declaración anual y mantener registros de consentimiento de cada empleado asegurado. Si esa regla alcanza a su póliza depende de cómo esté configurada.

El seguro de vida para NRI es una cobertura para personas que viven fuera de Estados Unidos o mantienen vínculos con otro país. Puede ser importante cuando el hogar o los viajes de una persona clave están fuera de EE. UU. En una revisión de su caso, primero analizamos la propiedad. El estatus migratorio es un dato que revisamos junto con ella.

Cómo la residencia y el estatus migratorio pueden afectar la emisión de una póliza

El estatus migratorio es uno de varios datos que una aseguradora puede revisar antes de decidir si emite una póliza y en qué condiciones.

• Las aseguradoras pueden preguntar sobre ciudadanía, residencia, tiempo de permanencia en EE. UU. y planes de viaje.
• Los documentos habituales incluyen pasaporte, datos de la visa, historial de domicilios y duración prevista de la estadía.
• Las aseguradoras valoran estos datos de forma distinta. Una póliza puede emitirse con una calificación o condiciones diferentes, o por una aseguradora distinta de la que se consideró inicialmente.
• Las preguntas de salud forman parte de la suscripción. La emisión y las condiciones pueden depender de la asegurabilidad.
• Un cambio de visa o de residencia durante la vigencia de la póliza puede plantear nuevas preguntas. Comunique esos cambios a su agente para que los revise.

La perspectiva fiscal y de flujo de caja desde una firma de CPA

Las primas son un compromiso de flujo de caja que la empresa debe financiar según el calendario. El resultado fiscal depende de cómo esté configurada la póliza.

• Flujo de caja. Registre en el calendario de la empresa cada fecha y monto de prima. Florida exige un periodo de gracia de al menos 30 días para las primas posteriores a la primera (estatuto de Florida sobre el periodo de gracia). La póliza permanece vigente durante ese periodo.
• Deducibilidad. El estatuto de Florida sobre el periodo de gracia no aborda la deducibilidad; si las primas son deducibles es una cuestión de impuestos federales que depende de quién es propietario de la póliza, quién está asegurado y quién es el beneficiario, por lo que su preparador de impuestos debe confirmar el tratamiento para su empresa.
• Beneficio por fallecimiento. Los intereses sobre los fondos que quedan en poder de la aseguradora son gravables según la guía del IRS (preguntas frecuentes del IRS sobre los beneficios del seguro de vida).
• Préstamos sobre la póliza. La ley federal generalmente no permite deducir los intereses de préstamos sobre pólizas de seguro de vida de las que el contribuyente es propietario y que cubren la vida de cualquier persona.

Confirme con el preparador de impuestos de la empresa cómo debe registrarse el beneficio por fallecimiento.

Cómo funciona el proceso, paso a paso

El proceso tiene cinco pasos, desde la revisión de su caso hasta la entrega de la póliza.

1. Revisión de su caso. Identificamos a la persona clave, la exposición de la empresa y sus objetivos de propiedad.
2. Reúna la información. Traiga los estados financieros de la empresa, los documentos de propiedad, los datos de residencia y visa de la persona clave, y la información de salud.
3. Compare opciones. El agente con licencia compara las formas de póliza y las aseguradoras para las que el agente está autorizado a ofrecer productos. Cada opción muestra la prima, el periodo de pago y cualquier cambio en el monto asegurado o en la prima.
4. Solicitud y suscripción. Responda las preguntas de salud y de residencia. La aseguradora decide según sus propios tiempos.
5. Entrega de la póliza. Revise la póliza, confirme al propietario, al asegurado y al beneficiario, y establezca el calendario de primas.

Los tiempos dependen de la aseguradora y de los hechos de cada caso. No se puede prometer de antemano una fecha de aprobación.

Por qué NR CPAs & Business Advisors para esta cobertura

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA con sede en Miami. Ayuda a familias, profesionales y propietarios de negocios a elegir y contratar seguros de vida, incluidos hogares y propietarios de negocios indoestadounidenses.

• La firma tiene sede en Miami, y esta página está dirigida a propietarios de empresas de Florida en Fort Lauderdale, West Palm Beach, Orlando, Tampa y Jacksonville.
• En esta página, Nischay Rawal actúa como agente de seguros con licencia y ofrece cobertura solo en los estados donde Nischay Rawal tiene una licencia de seguros activa; llámenos hoy para confirmar si eso incluye su estado. El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de la firma.
• Nuestro personal de apoyo se encarga del trabajo de oficina y de documentos.
• La firma revisa el seguro de vida con la perspectiva de un CPA sobre impuestos y flujo de caja.

La firma cobra por su trabajo. Cualquier honorario o comisión se le informará por escrito antes de que contrate a la firma.

Preguntas frecuentes

A continuación se presentan respuestas breves a preguntas comunes.