¿Securian seguro de vida paga tras el fallecimiento? Así funciona el pago del beneficio

¿Paga el seguro de vida de Securian después del fallecimiento de alguien?

¿Cuándo paga el seguro de vida de Securian tras el fallecimiento de alguien?

Una póliza de seguro de vida de Securian paga su beneficio por fallecimiento al beneficiario designado cuando el asegurado muere mientras la póliza está vigente y la aseguradora acepta la reclamación conforme a los términos de la póliza. Securian Financial es la aseguradora. NR CPAs & Business Advisors no es Securian y no paga reclamaciones.

“Vigente” significa que la póliza sigue activa. Las primas se han pagado según lo exige el contrato, y la póliza no ha caducado, no se ha rescatado ni se ha reducido. La ley de Florida exige un período de gracia de al menos 30 días para las primas posteriores a la primera, y la póliza se mantiene vigente durante ese período (norma de período de gracia de Florida).

Dos preguntas determinan la reclamación: ¿estaba vigente la póliza al momento del fallecimiento?, y ¿encaja la reclamación en los términos de la póliza? La decisión de la aseguradora depende de esos términos y de los hechos del fallecimiento. Nadie puede garantizar el resultado antes de que se revise la reclamación.

¿Qué necesita un beneficiario para iniciar una reclamación?

Comience por comunicarse con la aseguradora para informar del fallecimiento y solicitar sus formularios de reclamación. Tenga listos el número de póliza, el nombre legal completo del asegurado y la fecha del fallecimiento.

Las aseguradoras suelen pedir una copia certificada del acta de defunción. Solicite más de una. Otras oficinas, como bancos o planes de pensiones, pueden pedir sus propias copias.

El beneficiario firma el formulario de reclamación. Lea cada línea de firma y cada solicitud de identificación antes de enviarlo. Un elemento faltante puede retrasar la revisión.

El beneficiario designado recibe el beneficio. Si el beneficiario es menor de edad, un fideicomiso o una sucesión, el arreglo para el pago puede ser distinto. La aseguradora puede necesitar documentos adicionales que demuestren quién puede recibir el dinero.

Guarde una copia de todo lo que envíe. Anote la fecha, el nombre de cada persona con la que hable y el número de referencia de cada llamada.

¿Cuánto tarda el pago de un seguro de vida?

No existe un plazo único que sirva para todas las reclamaciones. El tiempo depende de qué tan completos estén los documentos y de cuánta revisión necesite la aseguradora.

Un pago de suma global por fallecimiento debe incluir intereses desde la fecha en que la aseguradora recibe la prueba escrita del fallecimiento. Cuando una póliza paga sus beneficios en una suma global al fallecimiento del asegurado, el pago debe incluir intereses a una tasa anual igual o superior al Promedio Mensual de Rendimiento de Bonos Corporativos de Moody’s vigente el día en que se recibió la reclamación, desde la fecha en que la aseguradora recibe la prueba escrita y debida del fallecimiento (norma de intereses por reclamaciones por fallecimiento de Florida). Si el método de cálculo de ese índice ha cambiado sustancialmente respecto del método vigente el 1 de enero de 1993, la tasa no debe ser inferior al 8 por ciento.

Las demoras habituales incluyen formularios faltantes, nombres de beneficiarios poco claros, una revisión durante los primeros dos años de la póliza y registros de un médico u hospital. Cada una de ellas detiene el expediente hasta que se corrige.

Pida a la aseguradora que ponga por escrito su decisión y las opciones de pago. Una llamada telefónica no es una decisión por escrito, así que conserve cada carta que reciba.

Lo que debe saber sobre las reclamaciones de seguro de vida

La cláusula tiene un límite. Impide las impugnaciones de validez, pero no impide las defensas basadas en términos de la póliza que excluyan o restrinjan la cobertura (estatuto de exclusiones de Florida).

El beneficiario puede recibir preguntas por escrito. Responda cada una de manera completa y a tiempo.

Suma global o pagos a plazos: ¿cómo se paga el dinero?

Una suma global es el método de pago más directo. Algunas pólizas también ofrecen pagos a lo largo del tiempo o dejan los beneficios en manos de la aseguradora durante un período determinado.

Aquí los intereses importan. Los intereses sobre beneficios que quedan en manos de la aseguradora pueden estar sujetos a impuestos, aunque el beneficio por fallecimiento en sí generalmente queda excluido del ingreso (norma fiscal federal sobre beneficios por fallecimiento).

Las opciones de pago normalmente se eligen por escrito. Lea el formulario de elección antes de decidir, porque sus términos determinan lo que es posible. Pregunte si una elección puede cambiarse después de que comiencen los pagos.

Una revisión de CPA analiza cómo afecta cada opción al flujo de efectivo y a los impuestos. El momento de los pagos puede ser muy importante para el presupuesto familiar.

¿Están gravados los beneficios del seguro de vida y pueden los acreedores alcanzarlos?

En general, un beneficio por fallecimiento pagado a causa de la muerte del asegurado queda excluido del ingreso bruto del beneficiario según la ley federal (26 U.S.C. § 101). Una póliza transferida por contraprestación es distinta.

Los beneficios pagaderos al representante personal del asegurado se incluyen en el patrimonio bruto (26 U.S.C. § 2042). El IRS indica que si los beneficios están gravados depende de los hechos (orientación del IRS sobre beneficios gravables).

Los acreedores son una cuestión aparte. En Florida, los beneficios generalmente están exentos de los acreedores del asegurado, salvo que la póliza o una cesión válida disponga otra cosa. Cuando el seguro, por designación u otro motivo, es pagadero al asegurado, a la sucesión del asegurado o a los representantes personales, administradores o cesionarios del asegurado, los beneficios pasan a formar parte del patrimonio para todos los efectos y se administran en el proceso sucesorio (estatuto de acreedores de Florida). Nuestra revisión abarca los efectos fiscales y de flujo de efectivo.

¿Cómo funcionan los pagos de seguros de personas clave y de acuerdos de compraventa?

Cuando una empresa es dueña de una póliza de persona clave, la empresa suele ser el propietario y el beneficiario. El pago va a la empresa para ayudar a cubrir la pérdida de la aportación de esa persona, como ingresos perdidos o el costo de encontrar un reemplazo.

El seguro de acuerdo de compraventa funciona de manera distinta. Su propósito es financiar la compra del interés de un socio fallecido. El pago va a la entidad o a los socios sobrevivientes, según lo designen el acuerdo y la póliza. Lea ambos documentos en conjunto.

La titularidad afecta al patrimonio. Los beneficios pagaderos a otros beneficiarios pueden seguir incluyéndose en el patrimonio bruto del asegurado cuando este tenía un derecho de titularidad al momento de su fallecimiento (26 U.S.C. § 2042).

Conforme a 26 C.F.R. § 20.2042-1(b), los beneficios de una póliza adquirida como garantía de un préstamo se consideran cobrables en beneficio del patrimonio, por lo que se incluyen en el patrimonio bruto. Conforme al IRC § 2042(2), un interés de reversión se considera un derecho de titularidad solo si su valor inmediatamente antes del fallecimiento del causante superó el 5 por ciento del valor de la póliza. El préstamo pendiente, con los intereses devengados, es deducible al determinar el patrimonio gravable (26 C.F.R. § 20.2042-1). Una prima impagada también puede cambiar lo que es pagadero. Nuestra página de seguro de persona clave analiza estos puntos con más detalle.

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Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, es el agente responsable de esta página. El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de la firma. NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA de Miami que ayuda a familias y a dueños de negocios a elegir y adquirir seguros de vida.

Cualquier comisión se divulga por escrito antes de iniciar cualquier trabajo, con detalles completos de la compensación.

Si está gestionando una reclamación ahora, o decidiendo a quién debe pagar una póliza, no tiene que resolverlo solo. Solicite una revisión de su caso con nuestro equipo.