¿Qué te impide obtener un seguro de vida? Conózcalo antes de solicitarlo

¿Qué le puede impedir obtener un seguro de vida?

Varios factores pueden llevar a una aseguradora a rechazar una solicitud o a ofrecer la cobertura con una prima más alta. Los principales son los antecedentes de salud, el consumo de tabaco, los pasatiempos o trabajos de riesgo, el historial de conducción y si la solicitud está completa y es exacta. La respuesta a “¿Qué le puede impedir obtener un seguro de vida?” depende de los hechos de su situación y del tipo de póliza que desee.

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami. Ayudamos a familias, profesionales y dueños de negocios de todo Estados Unidos, incluidos hogares y dueños de negocios de origen indioamericano, a analizar el seguro de vida desde la perspectiva de un CPA sobre los impuestos y el flujo de efectivo. Esta guía explica qué revisan las aseguradoras, para que sepa qué esperar.

Qué revisan las aseguradoras cuando usted solicita un seguro de vida

La suscripción es la revisión que hace la aseguradora de su solicitud, de su historial médico y de otra información. Con ella se decide si se emite una póliza y en qué condiciones.

Por lo general, las aseguradoras revisan su edad, estatura y peso, sus antecedentes médicos, los medicamentos recetados, el consumo de tabaco, su historial de conducción, su ocupación y sus pasatiempos. También consideran el monto de cobertura que solicita.

Cada aseguradora establece sus propias pautas de suscripción. Por eso, el mismo solicitante puede obtener resultados distintos con aseguradoras diferentes. Así funciona la suscripción. Sus respuestas son el punto de partida, así que manténgalas completas y exactas.

Saber qué le puede impedir obtener un seguro de vida empieza por conocer qué revisan las aseguradoras. Cada factor es una pieza del expediente, y ninguno decide el resultado por sí solo.

Condiciones de salud que pueden llevar a un rechazo o a una calificación más alta

Una condición de salud puede llevar a un rechazo, a una prima más alta o a una póliza con condiciones diferentes. Las aseguradoras preguntan directamente por estas condiciones.

Una condición preexistente es un problema de salud que le diagnosticaron o por el que recibió tratamiento antes de presentar su solicitud. Los suscriptores revisan el tipo de condición, cuándo comenzó, el tratamiento que recibió y si está bajo control.

Con frecuencia revisan los antecedentes de enfermedades del corazón, cáncer, diabetes, riñón, hígado, salud mental y respiratorias. Dos personas con el mismo diagnóstico pueden obtener resultados distintos, porque los detalles importan.

La calificación por tabla es un resultado común. En lugar de rechazarlo, la aseguradora puede aprobar la póliza con una prima más alta o con una estructura diferente.

Las pólizas con suscripción completa incluyen preguntas de salud. Sus respuestas son obligatorias, y la emisión puede depender de su asegurabilidad. Responda de manera completa, incluso cuando una condición parezca menor.

Factores de estilo de vida, ocupación y conducción

El consumo de tabaco, los pasatiempos o trabajos de riesgo y un historial de conducción deficiente pueden afectar tanto la aprobación como el precio.

Las aseguradoras preguntan sobre el consumo de tabaco y de nicotina, incluido el consumo reciente. Responda según el período por el que pregunta la solicitud, y no adivine.

Algunos trabajos y actividades representan más riesgo para una aseguradora. Entre los ejemplos están pilotar aeronaves, ciertas carreras y el buceo a gran profundidad. Anótelos, porque los suscriptores preguntan directamente por ellos.

El historial de conducción también importa. La suspensión de la licencia, una condena por conducir bajo los efectos del alcohol (DUI o DWI) o un accidente grave en el que usted fue responsable pueden afectar la elegibilidad o la calificación. Los eventos antiguos también pueden tener importancia, así que revise sus registros antes de responder.

La estatura y el peso se comparan con las tablas de cada aseguradora. Son un dato más, combinado con sus antecedentes médicos y otros hechos de su expediente.

Exactitud de la solicitud, exclusiones y términos que limitan el pago

Una póliza puede limitar un pago a través de su período de impugnabilidad, de sus exclusiones y de una caducidad por primas no pagadas.

Según la ley de Florida, una póliza de vida se vuelve no impugnable después de haber estado vigente durante 2 años desde su fecha de emisión, durante la vida del asegurado. § 627.455 El estatuto enumera algunas excepciones, incluido el impago de primas. Una respuesta incorrecta en la solicitud es el tipo de asunto que una aseguradora puede plantear durante ese período.

La no impugnabilidad tiene límites. § 627.463 establece que una cláusula de no impugnabilidad en una póliza de seguro de vida solo impide impugnar la validez de la póliza; una aseguradora todavía puede basarse, en cualquier momento, en disposiciones de la póliza que excluyan o restrinjan la cobertura, aunque la cláusula no haga excepción para ellas.

Las exclusiones están escritas en la póliza. Un ejemplo común es una exclusión por suicidio durante los primeros años de cobertura. Lea cada exclusión completa.

Las primas no pagadas también importan. Fla. Stat. § 627.453 establece que todo contrato de seguro deberá disponer que el asegurado tiene derecho a un período de gracia de no menos de 30 días dentro del cual se puede efectuar el pago de cualquier prima posterior a la primera; durante ese período de gracia la póliza continuará vigente; a opción de la aseguradora, el pago puede estar sujeto a un cargo por intereses que no exceda el 8 por ciento anual por el número de días de gracia transcurridos antes de pagar la prima, y si la póliza se convierte en un reclamo durante el período de gracia antes de pagar la prima vencida, esa prima con intereses que no excedan el 8 por ciento anual puede deducirse de cualquier liquidación bajo la póliza.

Opciones si le rechazan la solicitud o le asignan una calificación más alta

Un rechazo o una calificación más alta no siempre es la respuesta final. Varias opciones pueden adaptarse a sus hechos.

El seguro de vida de emisión garantizada se emite sin suscripción médica. Por lo general, tiene un beneficio por fallecimiento escalonado o limitado durante un período inicial. Revise esos límites con atención, porque difieren de los de una póliza con suscripción completa.

Otros cambios pueden ayudar. Un tipo de póliza diferente, un monto de cobertura menor o una aseguradora con pautas distintas puede cambiar el resultado. El seguro de vida temporal cubre un período limitado. El seguro de vida entera está diseñado para cubrir al asegurado de por vida y puede incluir una función de valor en efectivo.

Puede pedir a la aseguradora, por escrito, el motivo específico de un rechazo o de una calificación. Ese motivo determina su siguiente paso.

Ninguna opción garantiza la cobertura. Lea completas las condiciones de cualquier póliza antes de decidir.

Suscripción de cobertura de persona clave y de cobertura en poder del negocio

Las pólizas de persona clave y de acuerdo de compraventa suelen ser propiedad del negocio o de otro socio. La aseguradora revisa la salud del dueño o del empleado asegurado.

La ley de Florida permite que un negocio asegure a un dueño, funcionario, socio, gerente o persona clave. El negocio debe tener un interés asegurable y necesita el consentimiento por escrito de esa persona antes de comprar la póliza. § 627.404 El negocio no puede tomar represalias contra una persona clave que se niegue a dar su consentimiento.

La cobertura empresarial también puede depender de la situación financiera de la empresa y de cuánta cobertura corresponde a su valor.

Las reglas fiscales también afectan las cifras. Fla. Stat. § 627.404 rige el interés asegurable en la vida de otra persona; no aborda si un beneficiario empresarial puede deducir las primas. 26 U.S.C. § 101 establece que, según la regla general, el ingreso bruto no incluye las cantidades recibidas, ya sea en una suma única o de otro modo, en virtud de un contrato de seguro de vida si dichas cantidades se pagan por motivo del fallecimiento del asegurado, excepto lo dispuesto de otro modo en los párrafos (2) y (3), el subapartado (d), el subapartado (f) y el subapartado (j). 26 U.S.C. § 101 Según la guía del IRS, los intereses sobre los fondos que se dejan en la aseguradora están sujetos a impuestos.

Las primas y los beneficios pueden afectar los libros contables y la declaración de impuestos, así que revíselos junto con las condiciones de la póliza. El seguro se ofrece a través de un agente de seguros con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de la firma.

Hable con un agente con licencia sobre su situación

Una revisión de su caso es nuestra primera reunión, en la que repasamos sus hechos. Puede ayudarle a entender un rechazo, una calificación o los límites de una póliza.

Quizás llegó una notificación de calificación con una prima más alta de lo que esperaba.

Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, puede revisar el motivo de un rechazo o de una calificación, los tipos de póliza que podrían encajar y cómo la cobertura se ajusta al flujo de efectivo del hogar o del negocio. No podemos prometer ningún resultado en particular.

El seguro se ofrece a través de Nischay Rawal como agente de seguros con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de la firma. La ley de Florida prohíbe que cualquier persona actúe como agente de seguros sin tener licencia y nombramiento vigentes. § 626.112 establece que ninguna persona puede actuar como agente de seguros, ni presentarse como tal, a menos que esté autorizada actualmente con licencia y nombramiento. Si la firma o su agente con licencia acepta una comisión por una póliza, § 473.3205 exige que la firma informe al cliente de ese hecho por escrito, de conformidad con las normas adoptadas por la Junta de Contabilidad de Florida. § 473.3205

Para más información sobre la cobertura empresarial, lea nuestra guía del seguro de persona clave. Para conocer los fundamentos de la compra de una póliza, consulte cómo comprar un seguro de vida.

Si tiene en mente un nuevo diagnóstico, una solicitud rechazada o una calificación más alta, comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para programar una revisión de su caso.