Si fallece el dueño de una empresa, ¿qué pasa con el préstamo con aval personal?

Qué ocurre con la garantía personal cuando muere el propietario

El patrimonio del garante puede tener que hacerse cargo de ella. Los detalles de cada caso dependen de lo que indique el contrato de cada póliza.

Muchas familias descubren una garantía entre los papeles del banco después de una pérdida. Esta guía explica en palabras sencillas los términos clave. También muestra cómo el financiamiento con seguro de vida puede relacionarse con estas deudas. Es información general, por lo que el profesional legal correspondiente debe revisar el préstamo firmado y los documentos de garantía.

Una garantía personal es una promesa separada de pagar una deuda comercial

Una garantía personal es la promesa de una persona de pagar una deuda comercial si la empresa no paga. Normalmente, la empresa es la prestataria. El propietario firma una promesa separada que también lo hace responsable. Esas dos promesas pueden tener resultados distintos después de un fallecimiento, por lo que conviene leer ambas.

La redacción determina lo que el acreedor debe intentar primero. Revise la página de firmas para saber cuál de las dos tiene.

Los límites también importan. Las palabras exactas son las que rigen.

¿Termina una garantía personal cuando muere el propietario?

Una garantía personal, por lo general, no termina solo porque el garante fallece. El patrimonio puede tener que resolver la deuda, y el acreedor puede recurrir a los bienes del patrimonio para saldarla.

Las normas tributarias federales también incluyen estos bienes. La guía del IRS sobre el impuesto federal sobre el patrimonio explica que el análisis de este impuesto incluye los bienes transferidos al fallecer, y el seguro de vida solo en la medida en que sea pagadero al representante personal o, para otros beneficiarios, en que el fallecido tuviera derechos de propiedad sobre la póliza en el momento de la muerte.

El momento de los pagos y los derechos del acreedor surgen de los documentos firmados y de la ley estatal. Pregunte por escrito al acreedor qué exige la garantía al patrimonio. Guarde copias de todas las respuestas.

¿Puede un garante poner fin anticipadamente a una garantía personal?

Una garantía es un contrato. En el fallo de la Corte Suprema de Florida sobre los fundamentos de los contratos, el tribunal señaló que incluso un contrato verbal requiere una oferta, una aceptación, una contraprestación y términos esenciales claros.

La cancelación o modificación de una garantía se gestiona con el acreedor, según sus condiciones. Pregunte qué exigiría el acreedor y obtenga la respuesta por escrito. Un profesional legal puede revisar con usted el documento vigente.

¿Son transferibles los préstamos comerciales después de la muerte del propietario?

Un préstamo comercial suele ser una deuda de la empresa. La garantía personal del propietario es una cuestión aparte.

Los contratos de préstamo suelen incluir cláusulas sobre cambios de propiedad, de control o por fallecimiento. Estas cláusulas pueden dar al acreedor derecho a solicitar información o nuevas condiciones. Léalas antes de que los herederos o los copropietarios tomen el control del negocio.

Según las normas de Florida sobre los miembros de sociedades de responsabilidad limitada, un miembro individual deja de formar parte de la sociedad cuando fallece. Según el estatuto sobre los efectos de la disociación, la disociación no libera por sí misma las deudas que el miembro tuviera con la sociedad u otros miembros.

¿Qué es la responsabilidad solidaria y mancomunada de los cogarantes?

La responsabilidad solidaria y mancomunada significa que cada garante puede ser requerido para pagar la deuda completa, no solo una parte. Es un término que conviene buscar en el bloque de firmas.

Algunos garantes que pagan más de lo que les corresponde pueden reclamar el reembolso a los demás.

El patrimonio también podría deber su parte. La situación de cada familia es distinta, por lo que la redacción es importante.

Revisión de la cobertura de seguro de vida de un padre

Es un papel distinto al de firmar usted mismo una garantía.

Lo que importa es su firma en un documento de préstamo, así que revise los documentos del préstamo para comprobarla.

Antes de actuar, reúna los documentos del préstamo, las páginas de la garantía y cualquier aviso del acreedor. Anote si su nombre aparece como garante, cofirmante o con otra función.

¿Qué ocurre si el garante no puede pagar?

La quiebra es una de las vías que las familias consideran. Vale la pena plantearla pronto con el acreedor y con un profesional legal.

Trasladar bienes para evitar que un acreedor los alcance puede salir mal. Según el estatuto de Florida sobre transferencias fraudulentas, una transferencia realizada con la intención real de obstaculizar, retrasar o defraudar a un acreedor es fraudulenta.

Las negociaciones con el acreedor dependen de las condiciones de la garantía y de la situación financiera de la familia.

¿Cómo se relacionan el seguro de persona clave y el seguro de acuerdo de compraventa con estas deudas?

El seguro de vida de persona clave y el seguro de vida de acuerdo de compraventa pueden proporcionar efectivo a una empresa o a los propietarios supervivientes. El seguro no modifica la garantía en sí.

El Insurance Information Institute indica que el seguro de vida de persona clave compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por la muerte de un empleado clave.

Las primas, por lo general, no son deducibles cuando la empresa es la beneficiaria. Según la norma federal sobre primas de seguros, no se permite deducir las primas de una póliza de seguro de vida si el contribuyente es, directa o indirectamente, beneficiario.

Las pólizas personales también pueden formar parte del patrimonio. Según la norma sobre la inclusión del seguro de vida en el patrimonio, el producto del seguro sobre la vida del fallecido forma parte del patrimonio bruto cuando es pagadero al representante personal o, para otros beneficiarios, cuando el fallecido tenía algún derecho de propiedad sobre la póliza en el momento de la muerte.

Un acuerdo de compraventa establece las condiciones para comprar la participación de un propietario que se retira. El estatuto de Florida sobre la compra de socios establece normas supletorias cuando no existe un acuerdo. Dispone que, si no se llega a un acuerdo en los 120 días siguientes a una solicitud escrita, la sociedad pague en efectivo el importe que estime como precio de compra más los intereses devengados, reducido por las compensaciones que correspondan. Un acuerdo firmado determina lo que ocurre en su lugar.

¿Por dónde debe empezar una familia tras encontrar una garantía?

Empiece por reunir los documentos del préstamo, todas las páginas de firmas y la propia garantía. Anote si la garantía es limitada o ilimitada y si nombra a cogarantes.

Pregunte por escrito al acreedor qué necesita del patrimonio y qué espera a continuación. Guarde todas las respuestas y lleve un registro de los plazos que fije el acreedor.

Después, pregunte si la empresa cuenta con financiamiento mediante seguro de vida, como un seguro de persona clave o de acuerdo de compraventa. El seguro lo ofrece Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de la firma.

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