¿Puede cancelar su seguro de vida entera? Entienda sus opciones antes de decidir

¿Puedo cancelar mi póliza de seguro de vida entera? Guía para Florida

Sí, por lo general puede dar por terminada una póliza de vida entera, pero la forma en que lo haga importa

¿Puedo cancelar mi póliza de seguro de vida entera? Sí, normalmente el titular puede hacerlo. Las condiciones de la póliza y la decisión del titular determinan lo que sucede después. Las principales vías son el rescate por valor en efectivo, dejar de pagar primas, la cobertura saldada reducida, la cobertura de plazo extendido y el préstamo contra la póliza. Cada una cambia el beneficio por fallecimiento, el dinero que podría recibir y, posiblemente, sus impuestos.

El titular toma esta decisión, y el titular puede no ser la persona asegurada. Un hijo adulto, un cónyuge o una empresa pueden ser dueños de una póliza sobre la vida de otra persona. Verifique quién es el titular antes de que alguien tome cualquier medida.

La vía adecuada depende de los hechos: los valores de la póliza, cualquier saldo de préstamo y su flujo de caja. La guía sobre seguros de vida del Departamento de Servicios Financieros de Florida explica en términos sencillos el valor en efectivo, los préstamos sobre la póliza y los beneficiarios. Para saber cómo funciona la propia póliza, consulte nuestra guía sobre el seguro de vida entera.

¿Todavía puede devolver una póliza nueva poco después de recibirla?

Una póliza de vida entera recién entregada puede venir con un breve plazo para devolverla. Ese plazo depende de la fecha de entrega, así que la fecha de entrega en sus documentos es importante. Si todavía está dentro de ese plazo, decida pronto, porque el plazo se cerrará.

Una vez que ese plazo vence, el rescate es una decisión distinta. El rescate paga el valor en efectivo de la póliza, que puede ser menor que las primas que pagó, especialmente en los primeros años. Trate el plazo de devolución y un rescate posterior como decisiones separadas con resultados separados.

Muchas personas encuentran una póliza antigua mientras ordenan los papeles de un padre o una madre. Si ese es su caso, comience por localizar la fecha de entrega y el nombre del titular.

¿Cuánto paga el rescate? El valor de rescate en efectivo explicado

El rescate paga el valor de rescate en efectivo, es decir, el monto que la aseguradora paga cuando el titular da por terminada la póliza antes de su fecha de vencimiento. Un rescate es la solicitud voluntaria del titular para poner fin a una póliza de seguro de vida antes de su fecha de vencimiento, a cambio del valor de rescate en efectivo vigente de la póliza.

Algunos valores están garantizados y otros no. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados. Lea las cifras garantizadas y las no garantizadas por separado, nunca como una sola cifra.

Los cargos por rescate pueden reducir lo que recibe, especialmente en los primeros años de la póliza. Cualquier préstamo sobre la póliza y los intereses no pagados del préstamo también se descuentan del monto. Una ilustración o el estado de cuenta anual muestra estas cifras, pero se trata de una estimación, no de una promesa. El valor en efectivo no es el saldo de una cuenta de ahorro, y el rescate pone fin al beneficio por fallecimiento.

Impuestos cuando rescata o retira el valor en efectivo

El rescate puede tener consecuencias fiscales, y el resultado depende del historial de la póliza. La ley de Florida exige información por escrito primero en un caso común. Si un agente recomienda rescatar una póliza con valor en efectivo, y no recomienda usar el dinero para otra póliza de seguro de vida o de anualidad, el agente debe entregar esa información antes del rescate. Incluye las posibles consecuencias fiscales y cualquier beneficio por fallecimiento que se pierda. Estatutos de Florida § 627.4553

Los beneficios por fallecimiento se tratan de forma distinta. Según la ley federal, los montos pagados por causa de fallecimiento generalmente están excluidos del ingreso bruto, con excepciones enumeradas. Los intereses pagados sobre los fondos que la aseguradora retiene sí son gravables.

Un préstamo sobre la póliza o un retiro parcial puede tratarse de forma diferente a un rescate total. Compare cada vía antes de elegir. Antes de que cualquier solicitud de rescate llegue a la aseguradora, un CPA de nuestro equipo puede revisar con usted el panorama fiscal.

¿Puedo cancelar mi póliza de seguro de vida entera y conservar parte de la cobertura?

Sí, en algunos casos. La ley de Florida trata la cobertura saldada reducida y la cobertura de plazo extendido como opciones separadas del rescate. Cada vía tiene sus propias condiciones.

Préstamo sobre la póliza. Pedir un préstamo contra el valor en efectivo mantiene la póliza vigente mientras el préstamo esté pendiente. La ley de Florida establece que el valor del préstamo es al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente. Estatutos de Florida § 627.458 permite que una póliza disponga que los intereses no pagados se sumen a la deuda cuando no se paguen en la fecha debida. Si la deuda iguala o supera el valor del préstamo, la póliza puede terminarse, pero solo después de que se envíe por correo un aviso con al menos 30 días de anticipación.

Cobertura saldada reducida. Las primas dejan de pagarse y la cobertura permanece vigente de por vida con un beneficio por fallecimiento menor. El nuevo monto depende de los valores de la póliza.

Cobertura de plazo extendido. El monto nominal original puede continuar durante un período determinado. La duración depende de los valores de la póliza y de las condiciones del contrato.

Primas no pagadas. El § 627.458 de los Estatutos de Florida dice: “El valor del préstamo de la póliza será al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, salvo que la aseguradora podrá deducir, ya sea de dicho valor del préstamo o de los fondos del préstamo, cualquier deuda existente que no se haya deducido al determinar dicho valor de rescate, incluidos los intereses ya devengados pero no vencidos, cualquier saldo no pagado de la prima del año de póliza vigente y los intereses del préstamo hasta el final del año de póliza vigente”. Estatutos de Florida § 627.4555 establece que un contrato de seguro de vida que cubre a una persona natural de 64 años o más, emitido a partir del 1 de octubre de 1997 y vigente durante al menos 1 año, no puede caducar por falta de pago de la prima salvo que, después del período de gracia y con al menos 21 días de antelación a la fecha efectiva de dicha caducidad, la aseguradora haya enviado por correo una notificación de la caducidad inminente de la cobertura al titular de la póliza y a cualquier destinatario secundario designado por escrito. Esto no se aplica a los contratos con primas pagaderas mensualmente o con mayor frecuencia que sean cobradas regularmente por un agente con licencia o pagadas con tarjeta de crédito, cheque preautorizado o débito automático.

Reemplazo y pólizas de negocios. La ley federal puede permitir, en algunos casos, un intercambio libre de impuestos de una póliza de vida por otra. 26 U.S.C. § 1035 establece que no se reconoce ganancia ni pérdida en ciertos intercambios de un contrato de seguro de vida por otro contrato de seguro de vida, entre otros intercambios. Los reemplazos requieren una revisión cuidadosa. Las pólizas de persona clave y de acuerdo de compraventa pueden financiar un acuerdo comercial, así que cancelar una de ellas puede afectar a los copropietarios y a la empresa. Consulte nuestra página sobre el seguro de persona clave.

Quién puede actuar sobre una póliza y su siguiente paso

Los beneficios por fallecimiento también pueden computarse en un patrimonio sucesorio. Las familias con vínculos transfronterizos deben llevar a la revisión los datos sobre su titularidad y su residencia, ya que esos datos pueden cambiar la respuesta.

El seguro es ofrecido por Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, de forma separada de la práctica contable de la firma. Cualquier comisión se divulga por escrito antes de iniciar un encargo. Una revisión de su caso, nuestra primera reunión sobre una póliza, es el momento de analizar su situación con nuestro equipo, y puede llamarnos hoy mismo para programarla.

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