Entienda las comisiones antes de elegir su seguro de vida

¿Cómo gana dinero un agente al vender seguros? Comisiones

Si alguien le recomienda una póliza, quizás se pregunte cómo gana dinero al vender seguros. La mayoría de los agentes recibe comisiones que paga la aseguradora, no una factura aparte para usted. Aquí le explicamos cómo funciona y qué conviene preguntar antes de decidir.

La respuesta corta: las aseguradoras pagan comisiones a los agentes

Un agente de seguros de vida autorizado suele recibir una comisión de la aseguradora que emite la póliza. El comprador no añade esa comisión a la factura como un cargo separado.

Una comisión es un pago vinculado a la venta de una póliza. Sigue las condiciones de compensación de la aseguradora. La ley de Florida también limita la forma en que un agente puede compartir esa remuneración. Consulte Fla. Stat. § 626.572.

La prima paga la cobertura en sí. La comisión es una parte de cómo la aseguradora fija el precio y vende la póliza. Para una visión más amplia, comience con la guía del seguro de vida para acuerdos de compraventa.

Cómo funcionan las comisiones del primer año y las de renovación

Muchas pólizas pagan al agente más en el primer año y menos en los años siguientes. La comisión del primer año se paga cuando se vende la póliza. Las comisiones de renovación son pagos más pequeños que pueden continuar mientras la póliza siga vigente.

Ese patrón es importante para usted. Los ingresos del agente por una póliza pueden durar tanto como la póliza. Por eso, pregunte cómo funciona la remuneración durante toda la vida de la póliza, no solo en el momento de la firma.

Esta firma no ofrece reembolsos ni otros incentivos para comprar seguros. Un comprador no debería obtener condiciones que otro comprador no pueda obtener con el mismo esquema.

Por qué el producto cambia la forma en que se paga al agente

La remuneración puede variar según el producto, así que pregunte cómo se paga cada opción. Las seis líneas son seguro de vida entera, seguro de vida temporal, seguro de persona clave, seguro para acuerdos de compraventa, seguro de vida para planificación patrimonial y seguro de vida para NRI.

El seguro de vida temporal cubre un período determinado. El seguro de vida entera o permanente le cubre durante toda su vida e incluye una función de valor en efectivo, según la guía sobre seguros de FINRA. Una póliza con valor en efectivo suele tener más elementos en juego, incluidos los cargos por rescate. Esa es una razón para hacer más preguntas.

La cobertura de persona clave, de acuerdo de compraventa, de planificación patrimonial y para NRI se diseña en torno a un objetivo empresarial o familiar. La estructura adecuada depende de los hechos. Pida al agente que le explique cómo funciona la remuneración para el diseño que usted está considerando.

Si un agente recomienda rescatar una póliza con valor en efectivo, y no recomienda usar el dinero para otra póliza, la ley de Florida exige primero información por escrito. Fla. Stat. § 627.4553 establece que dicha información incluye, entre otros aspectos, el cargo estimado por rescate, la pérdida de cualquier garantía de tasa de interés mínima, las posibles consecuencias fiscales, cualquier beneficio por fallecimiento que se pierda y cualquier otra garantía de rendimiento de inversión que se pierda.

Lo que debe saber sobre los honorarios de CPA y las comisiones de seguros

El seguro lo ofrece el agente autorizado, por separado de la práctica de contabilidad. El trabajo de contabilidad e impuestos es una relación distinta, con sus propias condiciones.

La ley de Florida establece una línea clara para las firmas de CPA. Una firma de CPA no puede aceptar ni pagar una comisión por la venta o la referencia de servicios de contabilidad pública. Conforme al Fla. Stat. § 473.3205, un contador público certificado o una firma que ejerce la contabilidad pública y que acepte una comisión por la venta de un producto o servicio a un cliente debe revelar ese hecho al cliente por escrito, de acuerdo con las normas que adopte la junta. El estatuto también prohíbe aceptar o pagar una comisión o una tarifa por referencia en relación con la venta o la referencia de servicios de contabilidad pública. Consulte Fla. Stat. § 473.3205.

Al solicitar o vender productos de seguros, Fla. Stat. § 626.9531 exige que los agentes indiquen claramente que actúan como agentes de seguros e identifiquen a la aseguradora. Nischay Rawal actúa como agente de seguros autorizado cuando se analiza una póliza específica.

Qué preguntar antes de decidir y cómo iniciar una revisión de su caso

Pregunte cinco cosas. ¿Cómo se le paga al agente por esta póliza? ¿La paga la aseguradora y se le revela por escrito? ¿Qué aseguradora la emite? ¿Qué cargos por rescate o beneficios perdidos se aplican? ¿Cómo se compara con las alternativas?

Las cuestiones fiscales también importan. El IRS indica que, en general, los beneficios por fallecimiento de un seguro de vida se excluyen del ingreso bruto, mientras que los intereses que se reciben sobre esos montos sí son gravables. Consulte la guía del IRS sobre los montos de seguros de vida.

Si está planificando el fallecimiento de un copropietario o su jubilación, o ayudando a un padre o madre mayor con un plan patrimonial, quizás enfrente una decisión que no esperaba. No necesita tener todas las respuestas antes de conversarlo. Comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para programar una revisión de su caso.

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