Entienda a qué edad dejar de pagar su seguro de vida temporal y hasta cuándo dura la cobertura

¿A qué edad debe dejar de pagar un seguro de vida temporal?

¿A qué edad debe dejar de pagar un seguro de vida temporal? No existe una edad única. La respuesta depende del plazo nivelado de su póliza, de su fecha de vencimiento y de las personas u obligaciones que todavía protege. El seguro de vida temporal paga un beneficio por fallecimiento solo si el asegurado muere durante el período de cobertura. Cuando ese período termina, la cobertura normalmente también termina, a menos que la póliza se renueve o se convierta.

Muchas personas se hacen esta pregunta después de un cambio que no habían planeado. Un cónyuge enferma. Una pareja fallece. Un propietario de negocio se acerca a la jubilación, o un convenio de compraventa entre socios sigue vigente. Si lee esto por otra persona, no está solo al tratar de entender lo que dice la póliza. Esta página explica cómo encontrar la fecha de terminación, qué sucede cuando la cobertura se detiene y qué debe revisar primero.

Por qué no existe una edad única para dejar de pagar un seguro de vida temporal

Cada póliza temporal tiene su propia duración. El punto de terminación depende de esa póliza, no solo de su edad.

Una póliza temporal de 10 años contratada a los 40 años termina a los 50. Una póliza de 30 años contratada a los 40 llega hasta los 70. Algunas pólizas también establecen una edad máxima para la cobertura. Las fechas las fija el contrato de la aseguradora, así que la póliza es el lugar donde debe buscarlas.

La razón por la que tiene la póliza también importa. La cobertura que protege una hipoteca o la educación de un hijo puede necesitarse durante un número fijo de años. La cobertura que financia un convenio empresarial puede necesitar durar hasta un evento específico, como una compra de participaciones o una fecha de jubilación. Un cumpleaños no responde ninguna de estas dos preguntas.

Un error común es adivinar la fecha de terminación a partir de un número redondo, como 65. Lea la póliza misma antes de dejar de hacer cualquier pago.

Cómo encontrar la fecha de terminación en su póliza temporal

La fecha de terminación de su póliza aparece en tres lugares: la duración del plazo, el calendario de primas y la edad de vencimiento o de renovación máxima.

• Período de prima nivelada: Es el tramo de años en el que su prima se mantiene igual. Comience con la página de declaraciones o el calendario de la póliza, donde aparece la duración del plazo.
• Cambios por edad: Busque cualquier edad en la que cambien la prima o la cobertura. Anote cualquier edad máxima para la cobertura.
• Renovación: Verifique si la póliza puede renovarse y si la renovación exige prueba de asegurabilidad. Las condiciones de renovación varían según la póliza, así que lea la sección de renovación en sí, no un resumen.
• Conversión: Algunas pólizas temporales incluyen una opción de conversión. Permite cambiar a una póliza permanente, como una póliza de seguro de vida entera, según las condiciones y el plazo establecidos en la póliza.

Anote las fechas en un calendario. Perder un plazo puede costarle una decisión que quería conservar.

Qué sucede cuando una póliza temporal llega al final de su plazo

La cobertura termina en la fecha de vencimiento. No se paga ningún beneficio por fallecimiento después de esa fecha, a menos que la póliza se haya renovado o convertido.

La renovación, cuando se ofrece, normalmente cuesta más porque las primas aumentan con la edad. Revise la prima de renovación en las divulgaciones de la póliza. Muchas pólizas temporales no devuelven las primas pagadas. Algunas incluyen una cláusula adicional de devolución de primas, que tiene su propio costo y sus propias condiciones. Verifique si la suya la incluye.

Los pagos atrasados funcionan de manera distinta a dar por terminada una póliza a propósito. La ley de Florida exige un período de gracia de no menos de 30 días para pagar cualquier prima posterior a la primera, y la póliza permanece vigente durante ese período. Fla. Stat. § 627.453 permite a la aseguradora cobrar intereses de no más del 8 por ciento anual por los días de gracia.

El rescate es diferente. Es una solicitud voluntaria para poner fin a una póliza a cambio de su valor en efectivo. La definición de Florida excluye la caducidad por falta de pago de la prima. Fla. Stat. § 627.4553 regula el rescate.

Opciones cuando su cobertura temporal está por terminar

Normalmente puede renovar, convertir si la póliza lo permite, o dejar que la cobertura termine. Cada opción tiene costos y límites.

Renovar. Compare la prima de renovación con la cobertura que necesita hoy. Una prima más alta todavía puede ser adecuada si siguen existiendo dependientes u obligaciones.

Convertir. Si su póliza tiene una opción de conversión, puede cambiar a una póliza permanente antes del plazo. La nueva póliza tiene su propia prima, sus propias condiciones y sus propios límites. Pida esas condiciones por escrito antes de actuar.

Dejar que termine. Esto puede ser adecuado una vez pagadas las deudas y cuando nadie depende de sus ingresos. Revise primero esas obligaciones, porque la terminación de la cobertura de esa póliza no puede revertirse.

Reemplazarla. Una nueva póliza puede costar más de lo que sugiere su prima. Los índices de costo de los seguros de vida solo son útiles para comparar dos o más pólizas similares. Si su póliza tiene valor en efectivo y un agente de seguros recomienda rescatarla sin recomendar que los fondos se destinen a adquirir otra anualidad o póliza de seguro de vida, la ley de Florida exige información por escrito antes del rescate, incluidos los cargos por rescate y cualquier beneficio por fallecimiento perdido.

Cuándo puede seguir necesitándose una póliza temporal: obligaciones, convenios empresariales y dependientes

Una póliza temporal puede seguir siendo necesaria mientras exista una deuda, un dependiente o una obligación empresarial.

Las necesidades del hogar son lo primero. Un cónyuge sobreviviente puede depender de esos ingresos. Los hijos pueden seguir dependiendo de ellos para la escuela y los gastos diarios.

Los convenios empresariales plantean un problema de tiempo. En un convenio de compraventa cruzada, cada propietario adquiere una póliza sobre los demás. Los beneficios ayudan a financiar la compra de la participación de un propietario fallecido. Si el convenio dura más que el plazo de la póliza, la póliza podría terminar antes de que la compra quede cubierta.

El seguro de persona clave protege a un negocio si fallece una persona esencial. Su fecha de terminación debe coincidir con los años en que el negocio depende de esa persona.

La titularidad también importa para el impuesto sobre el patrimonio. Según 26 U.S.C. § 2042, los beneficios de seguro pagaderos al representante personal bajo pólizas sobre la vida del causante se incluyen en el patrimonio bruto, hasta el monto pagadero. Los beneficios pagaderos a otros beneficiarios también pueden incluirse si el asegurado tenía algún derecho de propiedad sobre la póliza al momento de su fallecimiento.

Preguntas que debe responder antes de decidir dejar de pagar

Antes de dejar de pagar, conozca la fecha de terminación, el costo de la renovación, el plazo de conversión y quiénes se verían afectados.

• Fechas: Anote la fecha de vencimiento, la próxima fecha de pago de la prima y el período de gracia.
• Costos: Anote la prima de renovación y cualquier cambio por edad.
• Opciones: Verifique el plazo de conversión y las condiciones de devolución de primas.
• Personas: Enumere quién depende de la póliza, incluidos el cónyuge, los hijos o los socios comerciales.
• Nueva cobertura: Pregunte si una nueva póliza exigiría preguntas de salud y si la emisión depende de su estado de salud.

Mantenga vigente la póliza anterior hasta que la nueva esté emitida y activa. Un vacío en la cobertura puede dejar desprotegidas a las personas que le importan.

Hable con Nischay Rawal sobre la fecha de terminación de su póliza

Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, puede revisar con usted la fecha de terminación de su póliza y sus opciones. Nischay Rawal es el agente responsable de esta página.

Los seguros se ofrecen a través del agente con licencia, por separado de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors. Nuestro equipo aporta la perspectiva de un CPA sobre impuestos y flujo de caja a la revisión. La aseguradora de cualquier póliza específica se identificará cuando se analice esa póliza. Fla. Stat. § 626.112 exige que un agente de seguros tenga licencia y esté designado. Fla. Stat. § 626.112 establece: “(1)(a) Ninguna persona puede ser, actuar como, anunciarse o presentarse como agente de seguros, ajustador de seguros o representante de servicio al cliente, a menos que esté actualmente autorizada por el departamento y designada por una entidad o persona nominadora apropiada.”

Los honorarios y la compensación por seguros se divulgan por escrito antes de cualquier contratación. Si está evaluando la fecha de terminación de una póliza temporal mientras existen obligaciones familiares o empresariales, contacte a NR CPAs & Business Advisors para programar una revisión de su caso.

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