Seguro de vida temporal: ¿10, 20 o 30 años?

Seguro de vida a término de 10, 20 y 30 años

Una póliza de seguro de vida a término de 10 años paga un beneficio por fallecimiento solo si el asegurado muere dentro de esos 10 años. Un plazo de 20 o 30 años funciona de la misma manera, pero en un periodo más largo. El plazo más adecuado para usted es el que cubre los años en que su familia o su negocio todavía necesita ese dinero.

Nischay Rawal es agente de seguros con licencia. El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors, una firma de CPA de Miami.

Qué son los seguros a término de 10, 20 y 30 años y para quién es adecuado cada plazo

Cada plazo es un periodo fijo de cobertura. La cobertura termina cuando se cierra ese periodo, a menos que la póliza le ofrezca otra opción.

El seguro de vida a término paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios designados si el asegurado muere durante el plazo. FINRA explica que la cobertura a término protege durante un periodo determinado, mientras que el seguro de vida entera o permanente ofrece cobertura de por vida con una característica de valor en efectivo.

• Plazo de 10 años: Un periodo más corto. Suele adecuarse a una deuda definida, como un préstamo para automóvil, o a un hijo que será económicamente independiente en una década.
• Plazo de 20 años: Una opción intermedia. Muchos hogares la eligen para cubrir los años en que los hijos viven en casa, mientras se paga una hipoteca o mientras siguen abiertas deudas del negocio.
• Plazo de 30 años: Un periodo más largo. Es adecuado para un comprador más joven con una hipoteca a largo plazo, o para un dueño de negocio cuyas obligaciones se extienden por décadas.

Qué incluye cada plazo

Toda póliza a término tiene las mismas partes básicas. El plazo que elija solo cambia el tiempo durante el cual se aplican esas partes.

• Suma asegurada: El beneficio por fallecimiento que la aseguradora paga si el asegurado muere durante el plazo.
• Beneficiario: La persona o entidad que usted designa para recibir el beneficio. La designación de beneficiario indica a la aseguradora quién recibirá el pago.
• Periodo de prima nivelada: Muchas pólizas a término fijan la prima para todo el plazo. Esta es la principal diferencia entre los tres plazos.
• Vencimiento: La cobertura termina al final del plazo, a menos que la póliza tenga una disposición de renovación, extensión o conversión.
• Impugnabilidad: La ley de Florida exige que una póliza de vida se vuelva no impugnable después de haber estado vigente durante 2 años desde su fecha de emisión. El impago de primas es una excepción. La aseguradora también puede excluir, a su criterio, disposiciones sobre beneficios en caso de invalidez y disposiciones que otorguen seguro adicional específicamente contra la muerte por accidente o por medios accidentales.
• Periodo de gracia: La ley de Florida exige un periodo de gracia de no menos de 30 días para pagar una prima después de la primera. La póliza permanece vigente durante ese periodo.
• Errores en la edad o el sexo: Si se declaró incorrectamente la edad o el sexo del asegurado, o de cualquier otra persona considerada para determinar la prima o el beneficio, la ley de Florida ajusta el beneficio a lo que la prima habría comprado con la edad o el sexo correctos.

La cobertura a término está sujeta a suscripción completa. Se requieren preguntas sobre su salud, y la aseguradora decide la emisión según sus respuestas.

Cómo funciona un plazo desde la emisión hasta el vencimiento

Una póliza a término atraviesa etapas claras, desde la primera necesidad hasta la fecha de vencimiento. Conocer cada etapa le ayuda a elegir el plazo adecuado.

1. Determine la necesidad. Enumere sus deudas, los años en que sus ingresos sostienen a otras personas y los gastos finales.
2. Ajuste el plazo. Cuente los años que quedan en cada obligación. Luego compare ese número con 10, 20 o 30 años.
3. Solicite y pase la suscripción. Espere preguntas sobre su salud y una revisión de su historial médico. La aseguradora fija los tiempos y puede exigir un examen médico.
4. Pague las primas. Mantenga las primas al día. El periodo de gracia le protege brevemente, pero no extiende la cobertura indefinidamente.
5. Revise cada año. Verifique los beneficiarios y si sus obligaciones han cambiado.
6. Planifique el vencimiento. Cerca del final del plazo, decida si deja que la cobertura termine, si la renueva según las condiciones de la póliza o si utiliza una opción de conversión o extensión, en caso de que su póliza la incluya.

Compensaciones de costo entre los plazos

Un plazo nivelado más largo suele costar más al año que uno más corto, para la misma suma asegurada y la misma clase de salud. La aseguradora asume el riesgo durante más años.

La edad, la salud, el consumo de tabaco y la suma asegurada también determinan la prima. Un comprador más joven con un plazo de 30 años puede pagar menos al año que un comprador mayor con un plazo de 10 años.

Elegir un plazo más largo tiene un costo. Usted paga por años que quizá no necesite. Elegir un plazo más corto implica otro tipo de costo. Si el plazo termina antes que la necesidad, puede quedar una brecha de protección cuando todavía depende de esos ingresos.

Una comparación de primas depende de su edad, su salud y el monto de la cobertura. Hacemos esa comparación durante una revisión de su caso, no en este artículo.

Renovación, conversión y extensión: qué revisar en su póliza

Lea las condiciones de renovación, conversión y extensión antes de elegir un plazo. Estas características varían según la póliza y la aseguradora.

• Renovación: Algunas pólizas a término se renuevan al final del plazo. Revise las condiciones de la prima de renovación en su póliza antes de depender de ellas.
• Conversión: Algunas pólizas a término le permiten convertirse en una póliza permanente. El periodo, las condiciones y los productos disponibles varían. ALDOI explica que las pólizas a término pueden ofrecer renovación o conversión.
• Extensión: Algunas pólizas permiten que un plazo más corto se extienda a uno más largo. Confirme si su póliza tiene esta característica y qué condiciones se aplican.

Una opción de renovación o conversión es una disposición de la póliza. No es una promesa de cuál será la prima en el futuro. Las pólizas permanentes, como una póliza de seguro de vida entera, difieren en costo, valor en efectivo y acceso al efectivo. Compare esas diferencias con un agente con licencia antes de cambiar de póliza.

Cómo elegir su plazo: una lista de verificación para decidir

Use estas preguntas para ajustar un plazo a sus necesidades reales.

• Saldo de la hipoteca o del préstamo: ¿Cuántos años faltan para que el saldo quede pagado o el préstamo termine?
• Dependientes: ¿Cuántos años faltan para que sus hijos sean económicamente independientes, o para que el ingreso de su cónyuge sea estable?
• Obligaciones del negocio: ¿Cuántos años de préstamos comerciales o de financiamiento de un acuerdo de compraventa entre socios quedan pendientes?
• Años hasta la jubilación: ¿Durante cuánto tiempo depende su hogar de sus ingresos?

Hay dos errores comunes que aparecen con frecuencia. Primero, algunos compradores eligen el plazo más corto para ahorrar en la primera prima y luego enfrentan una renovación o una nueva solicitud a una edad más avanzada. Segundo, otros eligen un plazo de 30 años sin necesitarlo durante la mayor parte de esos años y pagan por una protección que no utilizan.

Preguntas frecuentes

Por qué NR CPAs & Business Advisors ayuda a familias y dueños de negocios a elegir un plazo

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA de Miami. Ayuda a familias, profesionales y dueños de negocios de todo Estados Unidos, incluidos hogares indoamericanos y clientes NRI, a elegir y comprar seguros de vida.

El seguro lo gestiona Nischay Rawal, agente de seguros con licencia. El seguro se ofrece por separado de la práctica contable de la firma.

Nuestro equipo aporta la visión de un CPA sobre el flujo de efectivo a la planificación a término. Analizamos cómo encajan las primas en el presupuesto de un hogar o de un negocio durante un horizonte de 10, 20 o 30 años. Para los dueños de negocios, revisamos la cobertura de persona clave y de acuerdo de compraventa entre socios junto con el flujo de efectivo del negocio.

La compensación por el seguro se divulga por escrito antes de cualquier contratación. Los servicios de contabilidad e impuestos se facturan por separado bajo una carta de contratación.

Dé el siguiente paso: proteja a sus seres queridos con una revisión de su caso

Si una hipoteca, un préstamo comercial o la dependencia de su familia de sus ingresos recayera sobre los sobrevivientes, la duración de su plazo importa. Llame a NR CPAs & Business Advisors para programar una revisión de su caso con Nischay Rawal. Traiga sus deudas, sus necesidades de ingresos y su cobertura actual. La revisión comparará las opciones de 10, 20 y 30 años con sus propias obligaciones. Contáctenos aquí.