Cómo solicitar seguro de vida para persona clave y proteger a su empresa cuando más la necesita

Solicite un seguro de vida de persona clave en Florida

Esta guía explica cómo solicitar un seguro de vida de persona clave, cómo funciona la suscripción médica y qué documentos conviene reunir primero. Para más información general, lea nuestra guía sobre el seguro de persona clave. NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA de Miami. El seguro se ofrece a través de un agente de seguros con licencia, por separado de la práctica de contabilidad.

¿Cuáles son los pasos para solicitar un seguro de vida de persona clave, incluida la suscripción médica y los documentos requeridos?

Para solicitar un seguro de vida de persona clave, la empresa solicita la póliza como propietaria y beneficiaria. La persona clave da su consentimiento por escrito y responde las preguntas de salud. Luego, la aseguradora decide si emite la póliza y en qué condiciones. Esta es la secuencia habitual.

1. Confirme el interés asegurable. Según la ley de Florida, una entidad comercial tiene un interés asegurable en la vida de sus propietarios, directores, funcionarios, socios, gerentes, empleados clave o personas clave, según los define el Código de Rentas Internas, pero solo si esa persona consiente por escrito antes de que se compre el seguro (Fla. Stat. § 627.404). Un interés asegurable es un interés real en la vida, el cuerpo o la salud del asegurado.
2. Reúna los documentos. Recopile los elementos que aparecen en la sección de documentos más abajo.
3. Complete la solicitud. Responda completamente cada pregunta de salud. Las preguntas de salud son obligatorias en este tipo de cobertura.
4. Responda las solicitudes de suscripción. La aseguradora puede pedir un examen, análisis de laboratorio o historias clínicas. La emisión puede depender de la asegurabilidad.
5. Reciba la decisión y la póliza. La póliza incluye un período de revisión. Lea la póliza durante ese plazo.

Cada aseguradora utiliza su propio formulario, por lo que los pasos exactos y los plazos variarán.

¿Quién es el propietario y quién es el beneficiario de una póliza de seguro de vida de persona clave?

En un acuerdo estándar de persona clave, la empresa es la propietaria y la beneficiaria. La persona clave es el asegurado. El propietario normalmente paga las primas. El beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento. El asegurado es la persona cuya vida está cubierta.

La solicitud indica cada función, para que la aseguradora sepa quién paga, quién recibe el capital y cuya vida está asegurada. Estas decisiones también afectan los impuestos. Por lo general, la ley federal niega la deducción de las primas cuando el contribuyente es beneficiario de la póliza (26 U.S.C. § 264).

Verifique las funciones con sus documentos rectores y con cualquier acuerdo de compraventa entre socios antes de firmar. Una discrepancia entre la póliza y esos documentos es fácil de pasar por alto y difícil de corregir más adelante.

¿Qué documentos necesita reunir antes de solicitar la póliza?

Por lo general, necesitará los datos de identidad de la persona clave, los documentos de constitución de la empresa, la prueba del cargo de la persona y los estados financieros recientes de la empresa. La aseguradora establece su propia lista, así que espere solicitudes de información adicional.

• Datos de identidad. Nombre legal completo, fecha de nacimiento e información de contacto de la persona clave.
• Documentos de la entidad. Documentos que muestren el nombre y la titularidad de la empresa.
• Respaldo del cargo. Prueba del puesto de la persona y de por qué la empresa depende de ella.
• Información financiera. Estados financieros recientes o información fiscal que respalde el monto solicitado.

En algunas pólizas contratadas por empleadores, la ley federal exige una declaración anual que muestre, entre otros hechos, si el tomador tiene un consentimiento válido de cada empleado asegurado (o cuántos empleados asegurados carecen de uno) (26 U.S.C. § 6039I). Guarde los formularios de consentimiento en un expediente organizado. Pregunte a la aseguradora qué autorización médica necesita para los registros de salud de la persona clave.

¿Cómo funciona la suscripción médica en una solicitud de persona clave?

La suscripción médica es la revisión que hace la aseguradora sobre la salud del asegurado. Determina si emite la póliza y en qué condiciones. Las preguntas de salud forman parte de la solicitud. La aseguradora también puede pedir un examen, análisis de laboratorio o historias clínicas.

Responda cada pregunta con hechos completos y precisos. Las respuestas incompletas pueden retrasar la decisión o afectar la emisión. La ley de Florida establece que una póliza no es impugnable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por dos años desde su fecha de emisión (Fla. Stat. § 627.455). El Fla. Stat. § 627.455 dice: “Todo contrato de seguro deberá disponer que la póliza no será impugnable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por un período de 2 años desde su fecha de emisión, salvo por falta de pago de primas y salvo, a opción de la aseguradora, en cuanto a las disposiciones relativas a beneficios en caso de invalidez, y en cuanto a las disposiciones que otorgan seguro adicional específicamente contra la muerte por accidente o por medios accidentales.” Las excepciones incluyen la falta de pago de primas y ciertas disposiciones enumeradas.

Algunas pólizas pagan beneficios graduados o limitados en los primeros años. Lea los términos del formulario de la aseguradora antes de aceptar la póliza.

¿Qué monto de cobertura debe solicitar una empresa?

El monto de la cobertura normalmente refleja lo que costaría a la empresa la pérdida de la persona clave. El Insurance Information Institute indica que la cobertura de persona clave compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por el fallecimiento o la incapacidad de un empleado. Las empresas suelen considerar las utilidades perdidas, el costo de reemplazar el cargo y cualquier deuda u obligación derivada de un acuerdo de compraventa entre socios.

La aseguradora puede revisar los estados financieros para determinar si el monto solicitado corresponde a la empresa. Vincule el monto a una finalidad real, como la necesidad de financiar un acuerdo de compraventa entre socios o un préstamo, en lugar de una cifra redonda.

La prima y los términos de la póliza provienen del formulario propio de la aseguradora. Los honorarios y la compensación se revelan por escrito en una carta de encargo antes de iniciar cualquier trabajo.

¿Qué preguntas fiscales y de flujo de caja deben revisarse antes de firmar?

El tratamiento fiscal depende de quién es propietario de la póliza y quién recibe el beneficio. Revíselo antes de firmar. El punto clave es la deducción de primas. La ley federal no permite deducir las primas cuando el contribuyente es, directa o indirectamente, beneficiario de la póliza (26 U.S.C. § 264). Una empresa que es beneficiaria no debe planificar la deducción de las primas.

Luego vienen las preguntas sobre flujo de caja. Pregunte quién pagará las primas, si la empresa puede sostenerlas a largo plazo y cómo se usarían los fondos si la persona clave falleciera. Esas respuestas determinan el monto de la cobertura y la estructura de la póliza.

El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad. Los resultados fiscales dependen de los hechos de cada empresa.

¿Qué ocurre después de presentar la solicitud y cómo puede dar el siguiente paso?

Una vez presentada la solicitud, la aseguradora puede enviar solicitudes de información adicional. Después decide sobre la emisión, entrega la póliza y comienza el período de revisión. La guía al consumidor sobre seguros de vida de Florida explica estos conceptos básicos, incluido el período de revisión.

Nischay Rawal es el agente de seguros con licencia responsable de esta página. La ley de Florida establece que nadie puede actuar como agente de seguros sin estar autorizado y designado (Fla. Stat. § 626.112). Al solicitar o vender productos de seguros, el agente debe indicar claramente a los posibles asegurados que actúa como agente de seguros con respecto a los productos de seguros y a las aseguradoras identificadas (Fla. Stat. § 626.9531).

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