¿Su banco exige un seguro de persona clave como requisito del prestamista?

¿Un banco exige un seguro de vida de persona clave? Qué debe saber

Qué es el seguro de vida de persona clave y para quién es

El seguro de vida de persona clave es una póliza de vida que una empresa contrata sobre la vida de alguien cuya pérdida afectaría las finanzas de la compañía. También se le llama seguro de vida de empleado clave. La empresa paga las primas y figura como beneficiaria.

Las personas clave suelen ser propietarios, altos directivos o personas cuyas habilidades o relaciones con clientes son importantes para la compañía. La ley de Florida permite que una empresa obtenga esta cobertura sobre propietarios, directores, funcionarios, socios y gerentes de la empresa o de sus afiliadas o subsidiarias, y sobre empleados clave o personas clave, siempre que se obtenga el consentimiento por escrito antes de contratar el seguro. La persona clave o el empleado clave debe dar su consentimiento por escrito antes de que se compre la póliza, y la empresa no puede tomar represalias si esa persona se niega (Fla. Stat. § 627.404).

Esta página es para propietarios de empresas en Miami, Fort Lauderdale, West Palm Beach, Orlando, Tampa y Jacksonville. También es para propietarios de empresas estadounidenses de origen indio que hayan recibido la misma solicitud del prestamista. Nischay Rawal es agente de seguros con licencia y el agente responsable de esta página. El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors.

Por qué los bancos piden cobertura de persona clave

Un banco puede exigir un seguro de vida de persona clave cuando el reembolso del préstamo parece depender del trabajo continuo de una sola persona en la empresa. Los prestamistas analizan quién dirige la compañía, quién mantiene las relaciones clave con los clientes y qué ocurriría si esa persona falleciera.

El requisito suele aparecer en los documentos del préstamo como una cláusula de persona clave. Dicha cláusula puede exigir que la empresa mantenga la cobertura sobre la persona designada mientras el préstamo esté vigente.

El banco fija las condiciones del préstamo, el monto de cobertura que quiere y las condiciones generales. La aseguradora fija las condiciones de la póliza y la suscripción. Lea con atención los documentos del préstamo para saber qué reglas provienen de cada una de las partes.

Cómo funciona una cesión en garantía

Una cesión en garantía es una forma de dar al prestamista un derecho sobre la póliza como respaldo del préstamo. El titular de la póliza cede al prestamista ciertos derechos sobre la misma. Los derechos exactos provienen de los documentos del préstamo y de los formularios de la aseguradora.

Una cesión no convierte la póliza en un producto de préstamo. Tampoco fija la tasa de interés ni el calendario de pagos. Esas condiciones las determina el prestamista.

Las garantías personales y el texto de las cláusulas del convenio se encuentran en los documentos del préstamo, no en la póliza de seguro. La forma en que se manejan los importes por encima del saldo del préstamo depende de la redacción de la cesión y de la designación del beneficiario.

Qué suele necesitar ver el prestamista

Los prestamistas suelen querer comprobar que la póliza existe, quién es su titular, quién es el beneficiario y que las primas están al día. La lista de documentos de su prestamista determina lo que debe presentar. La mayoría de los expedientes incluyen:

• El nombre de la aseguradora, el número de formulario de la póliza, el tipo de plan, el monto nominal y el importe de la prima y su calendario de pagos.
• Las designaciones de titular y de beneficiario.
• El formulario de cesión y cualquier confirmación de la aseguradora que el préstamo requiera.
• Prueba de que la póliza está vigente y de que las primas están pagadas.
• Cualquier informe periódico que el prestamista solicite durante la vigencia del préstamo.

Qué cubre la póliza y qué no cubre

Una póliza de persona clave paga un beneficio por fallecimiento al beneficiario designado si el asegurado fallece mientras la póliza está vigente, conforme a sus términos. La cobertura no se aplica automáticamente a cualquier pérdida, por lo que debe revisar los límites y las exclusiones de la póliza.

Las normas de Florida establecen varias protecciones clave:

• Indisputabilidad: Toda póliza debe volverse indisputable después de haber estado vigente durante 2 años desde su fecha de emisión. La norma tiene excepciones, incluido el impago de primas (Fla. Stat. § 627.455).
• Período de gracia: El asegurado dispone de al menos 30 días para pagar una prima después de la primera. La póliza permanece vigente durante ese tiempo, y la aseguradora puede cobrar intereses de hasta el 8 por ciento anual (Fla. Stat. § 627.453).
• Suscripción: Una póliza con suscripción completa incluye preguntas sobre la salud. La emisión puede depender del historial de salud del asegurado.
• Valores de las pólizas de vida entera: Los dividendos no están garantizados. Los valores garantizados y no garantizados deben revisarse por separado.

Las normas fiscales también son importantes. Los beneficios por fallecimiento generalmente están excluidos del ingreso bruto, con excepciones como ciertas transferencias por contraprestación (26 U.S.C. § 101). La inclusión en el patrimonio es una cuestión aparte. Los beneficios pueden formar parte del patrimonio bruto, hasta el monto que corresponda a todos los demás beneficiarios como seguro sobre pólizas de la vida del causante, cuando el causante tenía derechos de propiedad al fallecer, ejercibles por sí solo o junto con otra persona; un derecho de reversión solo cuenta si superaba el 5 por ciento del valor de la póliza inmediatamente antes del fallecimiento (26 U.S.C. § 2042).

Cómo funciona el proceso, paso a paso

El proceso consta de cinco pasos. El calendario del prestamista y la suscripción de la aseguradora marcan el ritmo.

1. Comparta el requisito del préstamo. Envíe la cláusula de persona clave, el monto de cobertura requerido y la lista de documentos del prestamista.
2. Revisión de su caso. Nuestro equipo analiza a la persona asegurada, el tipo de póliza y cómo encaja la cesión con el préstamo.
3. Solicitud y suscripción. Usted responde las preguntas sobre salud. La aseguradora puede solicitar información médica.
4. Emisión y cesión. La póliza se emite, se cede al prestamista y los documentos pasan al expediente del préstamo.
5. Obligaciones continuas. Las primas deben pagarse a tiempo, y la empresa conserva los informes que solicite el prestamista.

Los plazos varían según el proceso del prestamista y la suscripción de la aseguradora.

Por qué trabajar con NR CPAs & Business Advisors

NR CPAs & Business Advisors es una firma de contadores públicos certificados (CPA) de Miami. Ayuda a familias, profesionales y propietarios de empresas a elegir y contratar seguros de vida, con la perspectiva de un CPA sobre impuestos y flujo de efectivo. Esa perspectiva le ayuda a comparar el costo de una póliza con el presupuesto de la empresa.

Nischay Rawal es el agente de seguros con licencia responsable de esta página. Puede verificar la licencia de un agente a través del resumen de seguros de vida del Departamento de Servicios Financieros de Florida. El seguro se ofrece por separado de la práctica contable de la firma.

Si la firma recibe una comisión por una póliza, la ley de Florida exige divulgarla por escrito al cliente (Fla. Stat. § 473.3205). Utilizamos «nuestro equipo» para describir al personal de la firma y no hacemos afirmaciones sobre cuántos agentes tiene.

Preguntas frecuentes sobre los requisitos de persona clave de los prestamistas

Hable con nuestro equipo sobre el requisito de persona clave de su préstamo

Si su banco ha solicitado cobertura de persona clave sobre un propietario o un alto directivo, es posible que tenga preguntas sobre qué póliza se ajusta, quién debe ser su titular y qué documentación espera el banco. Nuestro equipo puede repasar esos puntos con usted. Comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para programar una revisión de su caso.