Proteja a su empresa y a sus seres queridos

Seguro de personas clave para un propietario titular de visa en Florida

Si usted tiene una visa H-1B, L-1 o E-2 y ayuda a dirigir una empresa estadounidense, es posible que el negocio dependa de su función. El seguro de personas clave para un propietario titular de visa es una póliza de seguro de vida que la empresa contrata sobre esa persona, para que el negocio pueda cubrir el dinero que podría perder si esa persona fallece.

La cobertura funciona igual que para otros propietarios, pero el expediente requiere más cuidado. La empresa tiene un interés asegurable en sus propietarios, directores, funcionarios, socios, gerentes y empleados clave si estos dan su consentimiento por escrito antes de que se contrate el seguro.

Qué es el seguro de personas clave para un propietario titular de visa

El seguro de personas clave es una póliza de seguro de vida propiedad de la empresa que paga al negocio cuando fallece una persona clave.

El Insurance Information Institute explica que el seguro de vida o de discapacidad de personas clave compensa a un negocio por las pérdidas financieras causadas por la muerte o discapacidad de un empleado clave. La póliza protege las pérdidas de la empresa.

Para un propietario con visa H-1B, L-1 o E-2, su función puede ser central. El propietario puede manejar las relaciones con clientes, fijar precios, aprobar contrataciones o gestionar las relaciones con bancos y proveedores. Si se pierde esa función, la empresa podría necesitar dinero para reemplazar al propietario, pagar deudas o retener clientes.

La situación migratoria depende de la categoría de la visa y de sus condiciones. Esa es una de las razones por las que una empresa puede querer tener pronto un plan de continuidad. La nacionalidad no es lo que determina la cobertura. Las preguntas reales son la necesidad de la empresa, el interés asegurable y la evaluación de suscripción de la aseguradora.

Qué incluye la cobertura

Por lo general, la empresa es la propietaria de la póliza, paga las primas y es la beneficiaria, según lo establezcan las condiciones de la póliza.

• El seguro de vida temporal cubre un período determinado. El seguro de vida entera cubre la vida del asegurado y puede incluir una función de valor en efectivo. FINRA explica estas diferencias.
• Los valores garantizados y no garantizados se muestran por separado. Cualquier valor en efectivo garantizado aparece aparte de los valores que no están garantizados.
• Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados.
• El monto del beneficio por fallecimiento debe corresponder a la exposición real de la empresa, como la pérdida de ingresos, las deudas o el costo de contratar un reemplazo.
• Las exclusiones y los límites están escritos en la póliza. Léalos antes de contratar.
• La renovabilidad, la cancelabilidad y los cambios por edad en la prima o en el monto nominal forman parte de la descripción de la póliza. Confirme cada punto por escrito.
• Período de gracia: la ley de Florida exige un período de gracia de no menos de 30 días para las primas posteriores a la primera (Fla. Stat. § 627.453).
• Límite para impugnar: las pólizas de Florida deben ser no impugnables una vez que han estado vigentes durante la vida del asegurado por 2 años desde su emisión, salvo por falta de pago de primas y ciertos supuestos enumerados (Fla. Stat. § 627.455). Las exclusiones de la póliza todavía pueden aplicarse (Fla. Stat. § 627.463).

Interés asegurable, consentimiento y suscripción

La empresa necesita un interés asegurable en el propietario, y el propietario debe dar su consentimiento por escrito antes de que se elabore la póliza.

La ley de Florida permite que una entidad comercial tenga seguros sobre propietarios, directores, funcionarios, gerentes y personas clave. El negocio debe obtener su consentimiento por escrito antes de contratar el seguro (Fla. Stat. § 627.404).

La misma ley prohíbe que el negocio tome medidas adversas contra una persona clave que se niegue a dar su consentimiento. El consentimiento debe darse por escrito en o antes de la celebración del contrato. El Fla. Stat. § 627.404 dice: “(5) Un contrato de seguro sobre una persona, distinto de una póliza de contrato funerario prepagado; de seguro de vida colectivo; o de seguro colectivo o global de accidentes, salud o discapacidad, no podrá ejecutarse a menos que, en o antes del momento de celebrar dicho contrato, la persona asegurada, con capacidad legal para contratar, solicite o consienta por escrito el contrato y sus términos, salvo que cualquier persona que tenga un interés asegurable en la vida de un menor de 15 años, o cualquier persona de la que dependa un menor de 15 años para su sustento y manutención, podrá obtener una póliza de seguro sobre el menor.”

La suscripción es la revisión de la solicitud por parte de la aseguradora. Se requieren preguntas de salud, y la aceptación puede depender de la asegurabilidad. La aseguradora puede basarse en lo que el solicitante declare sobre el interés asegurable, por lo que los datos que usted proporcione deben ser exactos (Fla. Stat. § 627.404).

El expediente puede incluir registros comerciales que muestren la función del propietario y la titularidad de la empresa.

Cómo funciona la revisión de su caso

La revisión de su caso es la primera reunión con nuestro equipo. En ella se analizan la exposición de su negocio, las preguntas sobre la asegurabilidad del propietario y los tipos de póliza que se ajustan a la situación.

1. Comuníquese con nosotros. Describa la empresa, la función del propietario, la categoría de la visa y los copropietarios, si los hay.
2. Revisión de su caso con un agente con licencia. Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, revisa la exposición del negocio y los tipos de póliza que se ajustan. La ley de Florida exige que los agentes, al solicitar o vender seguros, informen claramente a los posibles asegurados que actúan como agentes de seguros respecto de los productos de seguro y de las aseguradoras identificadas (Fla. Stat. § 626.9531).
3. Revisión fiscal y de flujo de caja por parte de un CPA. Nuestra área de CPA analiza cómo las primas afectan el flujo de caja de la empresa. Según el 26 U.S.C. § 101(a), el ingreso bruto no incluye los montos pagados por causa de la muerte del asegurado; sin embargo, en el caso de un contrato de seguro de vida propiedad del empleador, la exclusión no puede superar las primas y demás montos que el tenedor de la póliza pagó por el contrato (26 U.S.C. § 101(j)). El IRS explica cuándo los beneficios pueden estar sujetos a impuestos o no. Las normas federales también exigen que cada tenedor aplicable de contratos de seguro de vida propiedad del empleador emitidos después de la fecha de promulgación de esta sección presente una declaración anual en la que indique el número de empleados, el número de asegurados, el seguro total en vigor, los datos identificativos del tenedor y que cuenta con un consentimiento válido de cada empleado asegurado (o, si no se obtuvieron todos los consentimientos, el número de empleados asegurados sin consentimiento) (26 U.S.C. § 6039I).
4. Solicitud y suscripción. La aseguradora revisa la solicitud. Si emite la póliza, esta se entrega y las primas se pagan según sus condiciones.

El seguro lo ofrece el agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad. Si la firma acepta una comisión por una póliza, debe informárselo por escrito (Fla. Stat. § 473.3205). Los honorarios por el trabajo de la firma se establecen por escrito antes de iniciar el trabajo.

Por qué NR CPAs & Business Advisors

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami que ayuda a familias, profesionales y propietarios de negocios a elegir y contratar seguros de vida.

• Tipos de cobertura: seguro de vida temporal, seguro de vida entera, seguro de personas clave, seguro de acuerdo de compraventa entre socios, seguro de vida para planificación patrimonial y seguro de vida para NRI.
• Dos perspectivas en un solo lugar: la visión de una firma de CPA sobre impuestos y flujo de caja se complementa con el análisis de cobertura de un agente de seguros con licencia. Cada parte tiene su propio papel.
• Clientes: la firma atiende a clientes en todo Estados Unidos, incluidos hogares y propietarios de negocios indoestadounidenses.
• Agente responsable: Nischay Rawal es agente de seguros con licencia y el agente responsable de esta página.
• Ubicación: la firma tiene su sede en Miami, Florida.

Preguntas frecuentes sobre la cobertura para propietarios titulares de visa

La mayoría de las preguntas se reducen a tres puntos: el interés asegurable, el consentimiento por escrito del propietario y el resultado de la suscripción.

Hable con nuestro equipo sobre la continuidad de su negocio

Si su función mantiene en marcha su empresa, vale la pena plantear pronto un plan para ese riesgo.

Piense en lo que pasaría la próxima semana si usted no pudiera trabajar. ¿Quién atendería a sus clientes, a su banco y a su nómina? Una revisión de su caso puede ayudarle a ver la exposición y los tipos de póliza que se ajustan a su situación.

Llámenos hoy para programar la revisión de su caso con nuestro equipo.