Seguro de persona clave para propietarios mayores de 60: proteja a su negocio si una persona clave falta

Seguro de persona clave para propietarios mayores de 60 | Miami

El seguro de persona clave para propietarios mayores de 60 años es una póliza de seguro de vida que un negocio contrata sobre una persona clave. Si esa persona fallece, el beneficio por fallecimiento se paga a la empresa. Las preguntas de salud y la edad influyen en si una aseguradora emite la póliza y en lo que cuesta.

Esta guía explica cómo funciona la póliza, cómo las aseguradoras evalúan a los propietarios de mayor edad, las alternativas al seguro y qué incluye una revisión de su caso. NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami. El seguro lo ofrece su agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad.

Qué es el seguro de vida de persona clave y para quién es

El seguro de vida de persona clave es una póliza de seguro de vida que un negocio contrata sobre una persona cuya muerte causaría a la empresa una pérdida financiera. Intervienen tres partes: el negocio, como propietario y beneficiario; la persona clave asegurada; y la aseguradora que emite la póliza. La Insurance Information Institute afirma que el seguro de vida o de incapacidad de persona clave compensa a un negocio por las pérdidas financieras causadas por la muerte o la incapacidad de un empleado clave.

Una persona clave es alguien de quien depende la empresa. Puede ser un propietario, un gerente sénior o un empleado con habilidades únicas cuyo puesto genera ingresos, respalda un préstamo o mantiene las relaciones con clientes.

Los propietarios mayores de 60 años suelen plantearse esta cuestión por razones prácticas. Puede que la sucesión ya esté en la agenda. Quizá les queden menos años de trabajo. Los prestamistas o los socios pueden preguntar cómo seguiría funcionando la empresa si el propietario faltara. Si usted está revisando esto para un padre o un socio, la revisión parte de los hechos de ese negocio.

Qué cubre la póliza y cómo se fija el monto

La póliza paga un beneficio por fallecimiento al negocio, y el negocio decide cómo usar el dinero. Entre los usos habituales están pagar deudas de la empresa, cubrir la nómina mientras la empresa encuentra un reemplazo y financiar el reclutamiento y la capacitación.

La ley de Florida establece una regla básica. Un negocio puede asegurar a una persona clave solo si obtiene el consentimiento por escrito de esa persona antes de comprar la póliza. El negocio no puede tomar represalias contra una persona clave que se niegue. El Fla. Stat. § 627.404 establece que el interés asegurable no necesita existir después de que comience la cobertura.

Los propietarios suelen calcular el monto usando las utilidades perdidas, el dinero que la empresa debe o que le deben, el costo de contratar y capacitar a un reemplazo y cualquier condición de los préstamos. Estas cifras sirven como punto de partida, no como respuesta final.

Una póliza de seguro de vida a término cubre un período determinado. Una póliza de seguro de vida entera está diseñada para brindar cobertura durante toda la vida del asegurado, siempre que se paguen las primas según lo exige el contrato, y puede acumular valor en efectivo. La Guía del comprador de seguro de vida de la NAIC explica las diferencias entre la cobertura a término y la permanente. Los dividendos de la póliza de vida entera no están garantizados, por lo que la revisión muestra por separado los valores garantizados y los no garantizados. La cobertura de persona clave es distinta del seguro de convenio de compraventa entre socios y del seguro de vida para planificación patrimonial, que cumplen otros propósitos.

Por qué los 60 años cambian el panorama de suscripción

Las aseguradoras suelen evaluar a un propietario mayor de 60 años con preguntas de salud. También pueden exigir un examen o historiales médicos. Una póliza con suscripción completa hace estas preguntas, y la emisión puede depender de la asegurabilidad.

Las aseguradoras consideran varios factores para los solicitantes de mayor edad:

• Condiciones médicas actuales y tratamientos recientes
• Medicamentos e historial médico
• Consumo de tabaco
• Estatura y peso
• Antecedentes familiares

Las primas dependen de la suscripción de la aseguradora y de la edad del solicitante al momento de la solicitud. Una calificación significa que la aseguradora cobra más o limita la oferta porque ve un riesgo adicional.

Revise también los términos de la póliza. Pregunte por la renovabilidad, la cancelabilidad, cualquier cambio de prima o de monto asegurado basado en la edad, y las exclusiones. Estos términos importan tanto como el costo mensual.

Alternativas de financiamiento: cómo los propietarios cubren el mismo riesgo sin seguro

Los propietarios pueden cubrir la pérdida de una persona clave sin seguro, pero cada opción tiene límites. Cuatro enfoques comunes son:

• Fondos personales. El propietario paga con sus ahorros. Es posible que el efectivo no esté disponible en el momento de la pérdida.
• Flujo de caja de la empresa. El negocio usa dinero operativo. El efectivo puede escasear cuando la empresa más lo necesita.
• Préstamos comerciales. La empresa obtiene un préstamo. La aprobación puede ser difícil después de una muerte, y el préstamo añade deuda.
• Un fondo de reserva empresarial. La empresa ahorra una cantidad fija a lo largo del tiempo. Acumularla lleva años.

La visión de flujo de caja de un CPA muestra si estos enfoques encajan con las cifras reales de la empresa. La mejor elección depende de los hechos del negocio, y la revisión de su caso los examina.

Quiénes podrían no calificar para la cobertura

Algunos propietarios no pueden obtener la cobertura de persona clave en los términos que esperan. Las aseguradoras pueden rechazar o posponer una solicitud cuando la salud, las condiciones actuales o la edad quedan fuera de sus pautas. Las pautas varían de una aseguradora a otra.

El consentimiento es obligatorio. Sin el consentimiento por escrito de la persona clave antes de la compra, el negocio no puede contratar la póliza según la ley de Florida.

La edad indicada en la solicitud debe ser exacta. Si la edad del asegurado se declaró incorrectamente, el Fla. Stat. § 627.456 establece que el beneficio pasa a ser lo que la prima habría comprado a la edad correcta.

Reemplazar una póliza existente requiere cuidado. Usar los valores de una póliza para comprar otra de la misma aseguradora, con un pago adicional y sin un beneficio real para el propietario, constituye churning.

Cómo funciona una revisión de su caso, paso a paso

Una revisión de su caso avanza en cinco pasos, desde la primera llamada hasta la entrega de la póliza.

1. Llamada de admisión. Usted describe el negocio, el papel de la persona clave y por qué revisa la cobertura en este momento.
2. Recopilación de información. Usted comparte estados financieros, deudas, términos de propiedad y de convenio de compraventa, pólizas existentes y antecedentes de salud, en la medida que decida.
3. Análisis. La revisión examina la necesidad de cobertura, las opciones de financiamiento y los efectos fiscales y de flujo de caja.
4. Resumen por escrito. Usted recibe las opciones por escrito, con la aseguradora y la forma de póliza indicadas para cualquier póliza específica que se analice.
5. Solicitud y entrega. La suscripción sigue a la solicitud, y la póliza se entrega una vez emitida.

El plazo varía según los requisitos de suscripción y no está garantizado. La revisión de su caso tiene un cargo, y la firma informa ese cargo por escrito antes de cualquier contratación.

Por qué NR CPAs & Business Advisors para esta revisión

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami. Ayuda a familias, profesionales y propietarios de negocios de todo Estados Unidos a elegir y contratar seguros de vida. Esto incluye a hogares estadounidenses de origen indio, propietarios de negocios y propietarios NRI.

Nischay Rawal es agente de seguros con licencia y el agente responsable de esta página. El seguro lo ofrece el agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad.

Nuestro equipo revisa los términos del seguro junto con los impuestos y el flujo de caja de la empresa. Según el IRC § 101, los beneficios de seguro de vida pagados por razón de fallecimiento generalmente se excluyen del ingreso bruto. En el caso de contratos de los que es propietario el empleador, la exclusión que describe el IRC § 101 está limitada a las primas y otros montos que el titular de la póliza pagó por el contrato, pero ese límite no aplica cuando se cumplen los requisitos de notificación y consentimiento y el monto se paga a un miembro de la familia del asegurado, a un beneficiario designado del asegurado distinto del titular de la póliza, a un fideicomiso constituido en beneficio de cualquiera de esos familiares o beneficiarios designados, o al patrimonio del asegurado, o se usa para adquirir un interés de capital o de utilidades en el titular de la póliza de cualquiera de esas personas. Los titulares aplicables que posean uno o más contratos de seguro de vida de los que sea propietario el empleador, emitidos después de la fecha de promulgación de esta disposición (17 de agosto de 2006), deben presentar declaraciones conforme al IRC § 6039I, por lo que la revisión verifica qué reglas se aplican.

Preguntas frecuentes

Hable con nosotros sobre la revisión de la cobertura de su negocio

Si usted está revisando la cobertura de un padre o socio mayor de 60 años, o la continuidad de un negocio, puede comunicarse con nosotros para programar una revisión de su caso. Un plan que protege al negocio también puede proteger a sus seres queridos. Contacte a nuestro equipo o llámenos hoy para iniciar una revisión de su caso.