Seguro de Persona Clave del Propietario si Hay una Incapacidad Prolongada

Seguro de persona clave cuando un propietario está enfermo durante meses

El seguro de vida de persona clave no paga a la empresa mientras un propietario esté vivo pero enfermo durante meses. Solo paga un beneficio por fallecimiento cuando muere la persona asegurada. Los propietarios de negocios en Florida que preguntan por el seguro de persona clave cuando el propietario está enfermo durante meses deben conocer esa brecha. Esta página explica cómo funciona la cobertura y qué puede ayudar durante el tiempo intermedio.

La respuesta corta: una póliza de vida de persona clave paga por fallecimiento, no por enfermedad

No, una póliza de vida de persona clave no paga porque el propietario esté enfermo. Paga un beneficio por fallecimiento cuando muere la persona asegurada. Un propietario que está vivo y no puede trabajar no activa ese pago, incluso durante muchos meses.

La póliza puede ser de vida a término, que cubre un número determinado de años, o de vida entera, que está pensada para durar toda la vida del asegurado siempre que se paguen las primas. Ninguno de los dos tipos paga por enfermedad.

La póliza también debe mantenerse vigente. La legislación de Florida exige que todo contrato de seguro conceda al menos 30 días para pagar una prima después de la primera. La póliza continúa vigente durante ese período de gracia. Consulte Fla. Stat. § 627.453 para ver la norma.

Piense en ello de esta manera. La póliza responde a una sola pregunta: ¿qué recibe el negocio si esta persona fallece? No responde a quién cubre la nómina y el alquiler mientras esta persona está enferma.

Lo que paga el seguro de vida de persona clave

El seguro de vida de persona clave paga una suma global a la empresa cuando fallece una persona clave. La empresa es propietaria de la póliza y es la beneficiaria.

Según el Insurance Information Institute, el seguro de vida o de incapacidad de persona clave compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por la muerte o la incapacidad de un empleado. Se trata de dos coberturas distintas, así que verifique cuál de ellas está examinando.

Las empresas suelen usar el dinero para cubrir la pérdida de ingresos, contratar a un reemplazo, pagar deudas o mantener las operaciones estables. La forma en que la empresa utiliza el producto es una decisión propia. Depende de la estructura y de las obligaciones de la compañía.

La legislación de Florida también establece una regla de consentimiento. Conforme al Fla. Stat. § 627.404, una entidad empresarial tiene interés asegurable en la vida, el cuerpo y la salud de cualquiera de los propietarios, directores, funcionarios, socios y gerentes de la entidad empresarial, o de cualquier afiliada o subsidiaria de la entidad empresarial, o de los empleados clave o personas clave de la entidad empresarial o de su afiliada o subsidiaria, siempre que se obtenga el consentimiento por escrito de dichos empleados o personas clave antes de comprar el seguro. Consulte Fla. Stat. § 627.404. La empresa no puede tomar represalias contra una persona clave que se niegue a dar su consentimiento. Consulte Fla. Stat. § 627.404.

Cómo una ausencia de varios meses afecta a la empresa de forma distinta a un fallecimiento

Una enfermedad prolongada pone presión sobre el flujo de caja mientras el propietario sigue vivo. Un beneficio por fallecimiento no cubre esa presión.

La nómina, el alquiler y los pagos de préstamos siguen venciendo. El trabajo con clientes puede disminuir. Los ingresos pueden bajar mientras los costos se mantienen. Son gastos operativos continuos, y una póliza de vida no los paga mientras el propietario esté con vida.

Un error común es planificar solo para el fallecimiento. Los propietarios suelen suponer que una póliza protege al negocio contra cualquier tipo de ausencia. No es así.

El American College of Trust and Estate Counsel afirma que los propietarios de negocios deben planificar para la incapacidad. Eso significa designar sucesores y establecer procedimientos para que el negocio siga funcionando.

La pregunta que conviene hacerse es sencilla. ¿Qué cobertura paga mientras el propietario está vivo y no puede trabajar, y cuál paga solo al fallecimiento?

Cobertura de incapacidad y de gastos generales comparada con el seguro de vida de persona clave

La cobertura de incapacidad y la de gastos generales responden mientras la persona asegurada está viva. El seguro de vida de persona clave no. Esa es la diferencia principal.

El seguro de incapacidad reemplaza parte de los ingresos de una persona cuando una enfermedad o una lesión le impide trabajar. El seguro de gastos generales está diseñado para ayudar a pagar ciertos costos operativos continuos del negocio mientras un propietario está incapacitado. Es un producto separado del seguro de vida de persona clave.

Esta es la comparación sencilla:

• Vida de persona clave: paga a la empresa al fallecimiento.
• Seguro de incapacidad: responde mientras la persona está viva y no puede trabajar, según la propia definición de incapacidad de la póliza.
• Seguro de gastos generales: ayuda a cubrir costos operativos continuos específicos durante una incapacidad.

Los períodos de espera, los límites y los desencadenantes varían según la póliza. Compare el lenguaje de la póliza en sí, no un resumen. Un resumen breve puede omitir los detalles que determinan si una reclamación se paga.

¿Puede asegurarse un propietario que ya está enfermo?

Tal vez. La emisión puede depender de la asegurabilidad. El seguro de vida de persona clave está sujeto a suscripción completa, por lo que se requieren preguntas de salud.

El asegurador revisa la solicitud y la información médica. Una enfermedad grave actual puede limitar las pólizas disponibles. La clasificación o las condiciones ofrecidas también pueden diferir de las de un solicitante sano.

La legislación de Florida agrega un punto relacionado con el momento. El interés asegurable debe existir cuando se celebra el contrato. No es necesario que exista después de iniciada la cobertura. Consulte Fla. Stat. § 627.404.

La suscripción es un proceso, no una promesa. El asegurador decide con base en su propia revisión de la solicitud y de la información médica.

Estructura de la póliza, primas y cuestiones fiscales que conviene revisar

Las primas de una póliza de vida generalmente no son deducibles cuando el contribuyente es beneficiario. La ley federal establece que no se permite deducción por las primas de una póliza de seguro de vida si el contribuyente es directa o indirectamente beneficiario. Consulte 26 U.S.C. § 264. La sección 264(e) trata sobre los intereses de préstamos sobre pólizas para personas clave, no sobre las primas.

El seguro a término y el de vida entera funcionan de manera diferente. El término cubre un período determinado. La vida entera cubre al asegurado de por vida mientras se paguen las primas, y acumula valor en efectivo. El valor en efectivo tiene partes garantizadas y partes no garantizadas. Los dividendos de las pólizas con participación no están garantizados. La Guía del comprador de seguros de vida de la NAIC explica la diferencia entre la cobertura temporal y la permanente, y cómo comparar pólizas.

Lleve su pregunta de flujo de caja a una revisión de su cobertura

Una revisión de su cobertura es el momento en que comparamos estas opciones con su nómina, su alquiler, sus deudas y su estructura de propiedad. NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA de Miami. Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, es el agente responsable de esta página.

El seguro se ofrece por medio del agente con licencia, de forma separada de la práctica de contabilidad.

Si un propietario no puede trabajar durante meses mientras el negocio sigue pagando nómina y alquiler, es posible que necesite más de un tipo de cobertura. Contáctenos para programar una revisión de su cobertura.

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