Proteja a su negocio y a su familia con un seguro de persona clave

Explicación de la cesión colateral del seguro de persona clave

Una cesión colateral de un seguro de persona clave otorga a un prestamista un derecho definido sobre una póliza de seguro de vida. Sirve de garantía de un préstamo, de modo que el prestamista puede recuperar su dinero si el préstamo no se paga. El resto del beneficio por fallecimiento generalmente permanece en poder de la empresa. Las normas de cada prestamista varían, así que confírmelas con su prestamista antes de confiar en una póliza como garantía.

Qué significa una cesión colateral en términos sencillos

Una cesión colateral es un acuerdo de garantía. El titular de la póliza transfiere a un prestamista un interés definido en la póliza de seguro de vida como garantía de un préstamo. Si el préstamo no se repaga, el prestamista tiene un derecho vinculado a ese préstamo.

La póliza en sí no cambia. El asegurado, la aseguradora y el contrato de la póliza siguen definiendo el marco. La cesión añade el interés del prestamista sobre ese marco.

La ley de Florida también establece normas para los préstamos sobre pólizas. Conforme al Fla. Stat. § 627.458, una póliza de vida con valor de rescate en efectivo debe incluir una cláusula según la cual la aseguradora adelantará dinero con una cesión o prenda válida. El Fla. Stat. § 627.458 dice: “El valor de préstamo de la póliza será al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, salvo que la aseguradora pueda deducir, ya sea de dicho valor de préstamo o del producto del préstamo, cualquier deuda existente que no se haya deducido ya al determinar dicho valor de rescate, incluidos los intereses devengados pero no vencidos, cualquier saldo impago de la prima del año de póliza vigente, y los intereses del préstamo hasta el final del año de póliza vigente”. Esto se aplica mientras ninguna prima esté en mora. La norma no cubre las pólizas temporales.

El seguro de persona clave es distinto de una póliza personal. Es una póliza que la empresa contrata sobre una persona cuyo trabajo o fallecimiento afectaría a la compañía. El Insurance Information Institute lo describe como una cobertura que compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por el fallecimiento o la incapacidad de un empleado clave.

Quién es el titular, el asegurado, el beneficiario y el cesionario

Cuatro funciones determinan quién firma, quién cobra y quién conserva el resto del beneficio. En la mayoría de los casos de persona clave, se distribuyen así.

El titular de la póliza firma la cesión. El formulario de cesión de la aseguradora y su acuse de recibo forman parte del proceso. Verifique ambos con la aseguradora antes de que se cierre el préstamo.

Florida añade un paso más. Conforme al Fla. Stat. § 627.404, una empresa puede asegurar a sus propietarios, directores, funcionarios, socios y administradores, o a una persona clave, siempre que esa persona otorgue su consentimiento por escrito antes de que se contrate el seguro. Muchos propietarios pasan por alto este paso.

Cómo se divide el monto del préstamo y el beneficio por fallecimiento restante

Una cesión colateral normalmente cubre un monto vinculado al préstamo, no el beneficio por fallecimiento completo. La parte del prestamista se limita a ese monto. El resto del beneficio por fallecimiento permanece en poder de la empresa como beneficiaria designada, según los términos de la póliza.

Una forma sencilla de visualizarlo: supongamos que una póliza paga un beneficio mayor que el saldo del préstamo. La aseguradora paga conforme a la póliza y a la cesión. El prestamista recibe el monto cedido y la empresa conserva el resto.

Ninguna norma general fija el monto exacto. Lo establecen los documentos de cesión y el contrato de préstamo. Lea ambos antes de firmar y pregunte a su prestamista cómo calcula la división.

Por qué varían los requisitos de los prestamistas y qué suelen revisar

Los requisitos de los prestamistas varían según la institución, el tipo de préstamo y el prestatario. Cada prestamista fija sus propias condiciones, por lo que una póliza que funciona con un banco puede no satisfacer a otro.

Los prestamistas suelen preguntar por estos elementos:

• El tipo de póliza y el monto asegurado nominal
• La aseguradora que emitió la póliza
• Si las primas están al día
• El formulario de cesión firmado
• El consentimiento por escrito de la persona clave

El estado de las primas es importante. Conforme al Fla. Stat. § 627.453, todo contrato de seguro debe conceder al menos 30 días de gracia para pagar una prima posterior a la primera. La póliza permanece vigente durante ese periodo. Una prima pagada con retraso puede seguir generando dudas sobre el préstamo, así que pregunte a su prestamista cómo la trata.

Confirme todos los requisitos directamente con su prestamista antes de confiar en la póliza como garantía.

Pólizas temporales y de vida entera en una cesión colateral

El seguro de vida temporal no tiene valor en efectivo. El seguro de vida entera tiene un componente de valor en efectivo que puede crecer con el tiempo. Esa diferencia influye en cómo un prestamista puede ver cada póliza.

La norma de préstamos sobre pólizas de Florida no se aplica a las pólizas temporales ni a los beneficios temporales proporcionados mediante cláusulas adicionales o disposiciones complementarias. Las pólizas de vida entera con valor de rescate en efectivo sí quedan sujetas a esa norma.

Los valores de la póliza aparecen en el contrato de la aseguradora y en las ilustraciones. Toda ilustración de crecimiento o de valor en efectivo muestra sus limitaciones. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados. La NAIC Life Insurance Buyer’s Guide explica las coberturas temporales y permanentes y qué comparar antes de comprar.

Próximo paso: una revisión de su caso con Nischay Rawal

Comience preguntando a su prestamista exactamente qué necesita de la póliza. Luego compare esa lista con el tipo de póliza, el titular, el beneficiario y los registros de consentimiento que tiene.

Supongamos que un banco le ha preguntado si su póliza de persona clave puede garantizar un préstamo comercial. No está seguro de cómo la cesión dividiría el beneficio por fallecimiento. Una revisión de su caso con Nischay Rawal, agente de seguros autorizado, puede repasar con usted la póliza, las condiciones del préstamo y los requisitos del prestamista.

El seguro se ofrece a través de Nischay Rawal, agente de seguros autorizado, por separado de la práctica de contabilidad de la firma. Si aplica una comisión, la firma la divulga por escrito al cliente, como exige el Fla. Stat. § 473.3205. Para solicitar una revisión de su caso, comuníquese con NR CPAs & Business Advisors.

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