Proteja a sus seres queridos y a su empresa si un socio clave fallece en el extranjero

Seguro de persona clave: muerte en el extranjero durante un viaje

Imagine a un empleado clave que viaja a la India para una reunión con un proveedor y muere en el extranjero. ¿Pagará aún la póliza de la empresa?

En la mayoría de los casos, las condiciones de la póliza y los trámites de la reclamación determinan la respuesta con más peso que el lugar del fallecimiento. Las secciones siguientes explican qué revisa la aseguradora y qué puede preparar su empresa desde ahora.

La respuesta breve: el lugar donde ocurre la muerte generalmente no determina el beneficio

Una póliza de seguro de persona clave generalmente paga al fallecer el asegurado, sujeto a sus condiciones y a los documentos que exija la aseguradora. Las preguntas que importan son si la póliza está vigente, si sus condiciones cubren las circunstancias y si el expediente de la reclamación está completo.

En la mayoría de las pólizas de persona clave, la empresa es a la vez propietaria y beneficiaria. Eso significa que es la empresa quien presenta la reclamación, no la familia.

Para una empresa de Florida, la ley de Florida también establece una regla clara sobre quién puede ser asegurado. Una empresa puede asegurar a un propietario, director o empleado clave solo si esa persona otorga su consentimiento por escrito antes de que se compre la póliza. La empresa no puede tomar represalias contra quien se niegue. Consulte el texto completo de la ley de interés asegurable de Florida. Para saber cómo se estructura la cobertura, lea nuestra descripción general del seguro de persona clave.

Qué implica una reclamación por muerte en el extranjero: notificación, formularios y documentos

Notifique a la aseguradora con prontitud y solicite sus formularios de reclamación. La aseguradora fija su propia lista de lo que necesita, así que pida esa lista al inicio.

Los registros suelen incluir un certificado de defunción certificado, el número de póliza y los registros de propiedad. Si el certificado está en otro idioma, la aseguradora puede pedir una traducción certificada al inglés. Guarde copias de todo lo que envíe.

La ley de Florida añade una regla de plazo para los pagos de fallecimiento en una suma global. El pago debe incluir intereses desde la fecha en que la aseguradora reciba la prueba escrita del fallecimiento. La tasa está vinculada al Moody’s Corporate Bond Yield Average. La ley de intereses sobre pagos por fallecimiento de Florida establece la regla.

En cuanto al impuesto federal sobre la renta, el IRS indica que los beneficios por fallecimiento de un seguro de vida generalmente están excluidos del ingreso bruto. Los intereses pagados sobre el producto sí están sujetos a impuestos. Consulte las preguntas frecuentes del IRS sobre el producto de seguros de vida.

Una revisión de la reclamación significa que la aseguradora verifica la póliza, la solicitud y los registros antes de pagar. Puede preguntar sobre las circunstancias del fallecimiento. Responda a esas solicitudes de forma completa y a tiempo.

Qué declarar sobre viajes y residencia al solicitar la póliza

Responda por completo y con exactitud cada pregunta sobre viajes y residencia de la solicitud. Describa con qué frecuencia y durante cuánto tiempo viaja el asegurado a la India u otros países por motivos de negocio.

También informe cualquier residencia en el extranjero, planes de vivir fuera del país o condición de NRI o doble ciudadanía cuando el formulario lo pregunte. La exactitud es importante porque las aseguradoras confían en lo que declaran los solicitantes. La ley de Florida permite que una aseguradora confíe de buena fe en las declaraciones del solicitante sobre el interés asegurable. La aseguradora no es responsable por declaraciones falsas en las que confíe de buena fe, salvo lo que establezca la póliza. La misma ley de interés asegurable de Florida establece que la firma del asegurado propuesto en la solicitud, con capacidad para contratar, constituye su consentimiento por escrito.

Notifique a la aseguradora cuando cambien la residencia o el papel del asegurado después de emitida la póliza. Las preguntas de salud forman parte de la suscripción, por lo que la póliza puede emitirse en condiciones que dependan de la salud del asegurado y de la información proporcionada.

Condiciones de la póliza que pueden cambiar la respuesta

Comience por las exclusiones y restricciones. La ley de Florida hace que una póliza de vida sea no impugnable después de 2 años desde su fecha de emisión, salvo por falta de pago de primas y ciertos supuestos enumerados. El Fla. Stat. § 627.455 dice: “Toda póliza de seguro deberá disponer que la póliza sea no impugnable una vez haya estado vigente durante la vida del asegurado por un período de 2 años desde su fecha de emisión, excepto por falta de pago de primas y excepto, a opción de la aseguradora, en cuanto a las disposiciones relativas a beneficios en caso de invalidez y en cuanto a las disposiciones que otorguen seguro adicional específicamente contra la muerte por accidente o por causa accidental.” Consulte la ley de Florida sobre incontestabilidad.

La ley de Florida sobre cobertura restringida establece que las defensas basadas en exclusiones o restricciones pueden alegarse en cualquier momento.

Las designaciones de propietario y beneficiario determinan quién recibe el dinero. Para un residente de Florida, los importes pagaderos a un beneficiario designado generalmente están exentos de los acreedores del asegurado. Eso se mantiene salvo que la póliza o una cesión válida disponga otra cosa. Si el pago se hace al patrimonio del asegurado, pasa a formar parte de dicho patrimonio. El Fla. Stat. § 222.13 dice: “No obstante lo anterior, siempre que el seguro, por designación o de otro modo, sea pagadero al asegurado, a su patrimonio o a sus representantes personales, administradores o cesionarios, los importes del seguro pasarán a formar parte del patrimonio del asegurado para todos los efectos y serán administrados por el representante personal del patrimonio del asegurado de conformidad con las leyes sucesorias del estado, de la misma manera que otros bienes del patrimonio del asegurado.” Consulte la ley de Florida sobre los importes de seguros de vida.

Las formas de póliza y las aseguradoras difieren. El lenguaje de la póliza controla la respuesta en cada caso, así que léalo antes de confiar en él.

Pasos para propietarios que dividen su tiempo entre Estados Unidos y la India

Lleve un registro escrito y sencillo de las fechas de viaje y de cualquier cambio en el lugar de residencia del asegurado. Comparta esos cambios con la aseguradora y con su agente.

Verifique que las designaciones de propietario y beneficiario sigan coincidiendo con el plan de propiedad y sucesión de la empresa. Las normas federales sobre el patrimonio bruto pueden incluir los importes del seguro de vida en el patrimonio bruto del asegurado cuando este tenía ciertos derechos de propiedad al fallecer. La norma federal sobre patrimonio bruto explica cómo se tratan esos derechos de propiedad.

Revise si el importe de la cobertura sigue siendo adecuado para las deudas de la empresa y para cualquier convenio de compraventa entre socios. Los propietarios con vínculos transfronterizos pueden consultar el seguro de vida para NRI y el seguro de convenio de compraventa para conocer la estructura general.

Guarde copias de la póliza, la solicitud y toda la correspondencia en un lugar al que pueda acceder desde el extranjero.

Siguiente paso: una revisión de su cobertura con nuestro agente con licencia

El siguiente paso es una revisión de su cobertura con nuestro agente con licencia, Nischay Rawal, quien actúa como agente de seguros con licencia. Lleve a esa reunión el patrón de viajes, los cambios de residencia y el plan de propiedad actual. El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad e impuestos de NR CPAs & Business Advisors. Para solicitar una revisión de su caso, utilice la página de contacto.

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