Seguro de persona clave en Florida: ¿cuánto tiempo dura la cobertura?

Seguro de vida de persona clave en Florida: cuánto tiempo debe durar

El seguro de vida de persona clave normalmente debe durar mientras el negocio dependa de esa persona. En la mayoría de los propietarios, esto significa igualar el plazo con los años restantes de un préstamo, con el calendario de un acuerdo de compraventa entre socios (buy-sell) o con el año en que un líder clave planea retirarse. Esta guía recorre cada uno de esos plazos para que pueda elegir una duración adecuada.

Qué es el seguro de vida de persona clave y por qué importa su duración

El seguro de vida de persona clave es una póliza de seguro de vida que una empresa contrata sobre una persona cuyo fallecimiento afectaría seriamente a la compañía. La empresa paga las primas y recibe el beneficio por fallecimiento. El Insurance Information Institute explica que esta cobertura ayuda a una empresa a recuperarse de las pérdidas financieras causadas por el fallecimiento o la incapacidad de un empleado clave.

El plazo de la póliza es el número fijo de años durante los cuales la cobertura permanece vigente. La duración importa por dos razones. Un plazo que termina demasiado pronto deja a la empresa expuesta. Un plazo que se extiende mucho más allá de la necesidad real puede costar más de lo que la necesidad requiere. Para ver el panorama completo, consulte nuestra guía de seguro de persona clave.

Empiece por los años en que el negocio depende de esta persona

Comience anotando cuánto tiempo depende el negocio de esta persona. Revise el liderazgo operativo, las relaciones con clientes clave, las funciones técnicas o de licencia y cualquier fecha prevista para su retiro.

Un plazo que termina antes de que termine esa dependencia deja un vacío. Un plazo que se extiende mucho más allá puede pagar años que la empresa ya no necesita. Escriba primero la fecha esperada de fin del papel clave y luego elija un plazo que llegue hasta ella.

Muchos propietarios eligen un número redondo, como 10 o 20 años, sin revisar el calendario. Es mejor elegir la duración a partir del plan de negocio. Pregunte también a la persona clave por sus propios planes, porque un retiro o un traslado previstos pueden cambiar el calendario.

Cómo igualar el plazo con un préstamo empresarial

Iguale el plazo de la póliza con el vencimiento restante del préstamo y con su calendario de pagos. La exposición del prestamista dura toda la vida del préstamo, así que la cobertura debe durar al menos ese tiempo.

Algunos prestamistas establecen sus propias reglas para la cobertura de persona clave. Pueden pedir una cesión de la póliza o un monto mínimo. Revise los documentos del préstamo para conocer esas reglas antes de elegir un plazo. Nuestra página sobre requisitos del prestamista para una póliza de persona clave explica este punto con más detalle.

Si el préstamo puede refinanciarse o extenderse, revise el plazo frente al nuevo calendario. Una refinanciación que aleja la fecha de vencimiento puede dejar una póliza que termina demasiado pronto.

Cómo igualar el plazo con un acuerdo de compraventa y la transferencia de la propiedad

Un acuerdo de compraventa entre socios (buy-sell) establece cómo se transfiere la participación de un propietario cuando este fallece, se retira o se va. El seguro de vida de acuerdo de compraventa es un seguro de vida que ayuda a financiar esa transferencia. Por eso el plazo debe llegar hasta el período previsto para la compra o la transferencia.

Con los años, los propietarios suelen revisar el método de valoración u otras condiciones del acuerdo. Cuando esas condiciones cambian, revise también el plazo de la póliza. Esta guía trata la póliza únicamente como una forma de financiar una compra de participaciones.

La ley de Florida regula quién puede asegurar a una persona clave. Una entidad empresarial tiene interés asegurable en sus propietarios, directores, funcionarios, socios y administradores, así como en empleados clave o personas clave, si obtiene el consentimiento por escrito de la persona clave antes de contratar el seguro. Según el estatuto de Florida, una persona clave es un individuo cuyo cargo o compensación se describe en la sección del Código de Rentas Internas de EE.UU. a la que se refiere la ley (Fla. Stat. § 627.404). UU. La empresa tampoco puede tomar represalias contra una persona clave que se niegue a dar su consentimiento. Obtenga ese consentimiento por escrito antes de presentar la solicitud.

Cómo funcionan las primas y la renovación después de que termina un plazo de prima nivelada

Muchas pólizas a término cobran una prima nivelada durante un número fijo de años. Después, la prima puede cambiar, a menudo con la edad. Esto varía según la póliza, así que confirme el calendario exacto de primas en el contrato antes de elegir un plazo.

La renovabilidad y la cancelabilidad son dos cuestiones distintas. La renovabilidad se refiere a si la cobertura puede continuar después de que termine el plazo y en qué condiciones. La cancelabilidad se refiere a quién puede dar por terminada la póliza y cuándo. Lea ambas en el contrato.

La ley de Florida exige un período de gracia de no menos de 30 días para pagar una prima después de la primera Fla. Stat. § 627.453. Florida también exige que una póliza de vida sea no impugnable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por dos años desde la fecha de emisión, salvo por falta de pago de primas y, a opción de la aseguradora, las disposiciones sobre beneficios por invalidez y el seguro adicional contra la muerte por accidente o por medios accidentales Fla. Stat. § 627.455. Esa regla no impide las defensas basadas en exclusiones o restricciones de la póliza Fla. Stat. § 627.463. Lea las exclusiones antes de elegir un plazo.

Cuándo puede convenir un plazo más corto o más largo

Un plazo más corto puede convenir a un préstamo que se está amortizando rápidamente. También puede convenir a una transición de liderazgo prevista dentro de pocos años.

Un plazo más largo puede convenir a un acuerdo de compraventa con un calendario de muchos años. También puede convenir a una persona clave que espera permanecer mucho tiempo en su cargo.

Agregar cobertura más adelante normalmente implica una nueva solicitud. La nueva suscripción puede incluir preguntas de salud, y la aceptación puede depender de la asegurabilidad. Consulte nuestra página sobre suscripción médica para pólizas de persona clave.

La titularidad también importa. Según la ley federal, los beneficios de un seguro de vida se incluyen en el patrimonio bruto del difunto cuando son pagaderos al representante personal (albacea), o cuando son pagaderos a otros beneficiarios y el difunto tenía ciertos derechos (incidentes de titularidad) sobre la póliza al fallecer. Los propietarios que planean vivir en el extranjero deben revisar juntos las condiciones de la póliza y el plan de negocio. La página sobre propietario que vive en el extranjero cubre estos puntos.

Cómo revisar el plazo a medida que cambia el negocio

Revise el plazo cuando ocurran ciertos eventos. Entre los desencadenantes habituales están la refinanciación de un préstamo, un nuevo propietario, un cambio en el papel de la persona clave, una venta prevista o un traslado al extranjero.

Un plazo fijado cuando comenzó un préstamo puede no coincidir con el negocio algunos años después. Una revisión anual breve mantiene la cobertura alineada con la exposición real.

Incluya en esa revisión a los propietarios, al responsable de finanzas y a la persona que gestiona el préstamo. Compartan un solo calendario de fechas de préstamo y de compra para que todos trabajen con los mismos datos.

Siguiente paso: una revisión de cobertura para su préstamo o calendario de compraventa

Si un préstamo está por vencer, una compra está programada o un líder clave se acerca a un retiro previsto, el plazo necesita una revisión ahora. Comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para programar una revisión de cobertura. Traiga los documentos del préstamo y su acuerdo de compraventa para que la revisión parta de las fechas reales.

El seguro es ofrecido por Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors. Contactar a NR CPAs & Business Advisors para solicitar una revisión de cobertura.

Preguntas frecuentes