¿cuál necesita su empresa?

Seguro de gastos generales del negocio vs. seguro de persona clave

El seguro de persona clave paga a la empresa cuando muere una persona clave. Cada cobertura resuelve un problema distinto, así que la mejor opción depende de cuál pérdida le preocupa más.

Si está considerando el seguro de gastos generales del negocio frente al seguro de persona clave, esta guía los compara lado a lado. Está escrita para propietarios de negocios en Florida, incluido Miami, cuyas nóminas y alquiler dependen de una o dos personas.

La respuesta corta: qué paga cada cobertura y a quién

El seguro de persona clave paga una suma global a la empresa. El seguro de gastos generales paga facturas enumeradas para que la empresa pueda seguir funcionando durante una incapacidad.

Las dos cubren pérdidas distintas. La cobertura de persona clave atiende la pérdida de las habilidades, las ventas o el liderazgo de alguien. La cobertura de gastos generales atiende la falta de liquidez cuando un propietario no puede trabajar.

El texto de la póliza determina qué se paga. Compare el lenguaje del contrato, no solo los nombres de los productos. Esta firma gestiona el seguro de persona clave.

Qué paga el seguro de persona clave y cuándo

El seguro de persona clave paga una suma global a la empresa cuando muere la persona clave asegurada. La empresa es la propietaria de la póliza y la beneficiaria. El cheque se entrega a la compañía, no directamente a la familia.

El Insurance Information Institute explica que la cobertura de vida o de incapacidad de persona clave compensa a una empresa por las pérdidas financieras causadas por la muerte o incapacidad de un empleado clave. Entre los ejemplos se incluyen un propietario, un principal líder de ventas o un gerente senior.

Florida agrega una regla de consentimiento. Una empresa solo puede asegurar a un empleado o persona clave si obtiene el consentimiento por escrito de esa persona antes de comprar la póliza. Tampoco puede tomar represalias contra quien se niegue a dar su consentimiento.

La empresa decide cómo usar el dinero. Los usos habituales incluyen contratar un reemplazo, cubrir costos de capacitación o compensar ingresos perdidos. La cobertura puede redactarse como término o vida entera. Cada opción tiene características distintas, y el contrato las detalla.

Qué facturas del negocio reembolsa la cobertura de gastos generales tras una incapacidad

Muchas pólizas incluyen un período de espera antes de que comiencen los beneficios. El período de beneficios establece cuánto tiempo duran los pagos. Los límites mensuales topan lo que se paga. Los tres términos provienen del contrato individual.

El desencadenante de la cobertura de vida de persona clave es la muerte de la persona asegurada.

Lado a lado: desencadenante, beneficiario, momento y lo que cubre

El seguro de vida de persona clave paga por fallecimiento, a la empresa. El seguro de gastos generales paga facturas enumeradas por incapacidad. La siguiente tabla compara el seguro de gastos generales del negocio frente al seguro de persona clave en los puntos principales.

Cada cifra y cada límite provienen de la póliza individual. Revise las exclusiones y los términos de renovación en el contrato antes de decidir.

Qué pérdida atiende cada una: flujo de caja frente a reemplazar a la persona

La cobertura de persona clave atiende la pérdida de la persona. La de gastos generales atiende la pérdida de flujo de caja mientras el propietario no puede trabajar. Un negocio puede necesitar una, la otra o ambas.

Comience por identificar tres exposiciones. Primero, ¿qué ocurre con las ventas o el conocimiento técnico si un empleado clave muere o queda incapacitado? Segundo, ¿qué ocurre con los ingresos si el propietario no puede trabajar? Tercero, ¿qué gastos fijos, como alquiler, pagos de préstamos y nómina, deben seguir pagándose?

Luego responda cuatro preguntas. ¿Quién es la persona clave? ¿Qué gastos deben continuar? ¿Cuánto tiempo podría funcionar el negocio sin esa persona? ¿Qué exigen los acuerdos de compraventa entre socios o los préstamos vigentes?

Esas respuestas señalan la cobertura adecuada. El ajuste correcto depende de la estructura del negocio, sus deudas y el papel de cada persona.

¿Es el seguro un gasto comercial? Cómo se tratan las primas

La ley fiscal federal generalmente niega la deducción de las primas de seguro de vida cuando la empresa es beneficiaria de la póliza. Consulte 26 U.S.C. § 264.

Los beneficios por fallecimiento generalmente se excluyen del ingreso bruto. El IRS también señala que los intereses pagados sobre esos montos sí tributan.

Los resultados fiscales dependen de cómo se posea la póliza y de quién reciba el beneficio. Pregunte cómo se tratan las primas y los beneficios de cada póliza antes de comprar.

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA. El seguro se ofrece a través de Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de la práctica de contabilidad.

Suscripción y preguntas de salud para la cobertura de persona clave

El seguro de vida de persona clave está totalmente suscrito. Se requieren preguntas de salud, y la emisión puede depender de la asegurabilidad. La cobertura de incapacidad y de gastos generales también revisa la salud y la ocupación. La póliza establece esos requisitos.

Florida otorga a las pólizas de vida cierta protección una vez que entran en vigor. Conforme a la Fla. Stat. § 627.455, una póliza de vida se vuelve incontestable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por 2 años desde su fecha de emisión. La Fla. Stat. § 627.455 dice: “Every insurance contract shall provide that the policy shall be incontestable after it has been in force during the lifetime of the insured for a period of 2 years from its date of issue except for nonpayment of premiums and except, at the option of the insurer, as to provisions relative to benefits in event of disability and as to provisions which grant additional insurance specifically against death by accident or accidental means.” El estatuto enumera excepciones, incluido el impago de primas.

La incontestabilidad tiene límites. Conforme a la Fla. Stat. § 627.463, la cláusula no impide las defensas basadas en disposiciones de la póliza que excluyan o restrinjan la cobertura. Lea las exclusiones con atención.

El momento del pago de la prima también importa. Conforme a la Fla. Stat. § 627.453, todo contrato de seguro debe conceder un período de gracia de no menos de 30 días para pagar cualquier prima después de la primera.

Dónde dar el siguiente paso con esta firma

Si su negocio depende de la habilidad, las relaciones con clientes o la firma de una sola persona, el riesgo es real. La nómina y el alquiler siguen acumulándose aunque esa persona muera o no pueda trabajar.

La decisión que tiene delante es si la cobertura de vida de persona clave se ajusta a esa exposición, y por qué monto de beneficio. Una revisión de su caso sobre su cobertura de persona clave con nuestro agente con licencia puede ayudarle a contrastar estos hechos con su propia póliza. Puede comunicarse con nosotros a través de nuestra página de contacto.

El seguro se ofrece a través de Nischay Rawal, agente de seguros con licencia en Florida, por separado de la práctica de contabilidad. Conforme a la Fla. Stat. § 626.9531, los agentes deben informar claramente a los posibles asegurados que actúan como agentes de seguros y nombrar a las aseguradoras que representan.

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