¿Quién es el dueño de su póliza de seguro de vida?

¿Quién suele ser el propietario de una póliza de seguro de vida?

El propietario de una póliza de seguro de vida suele ser la persona que la solicitó y controla el contrato. Con frecuencia, esa persona también es el asegurado, pero no siempre. El propietario, el asegurado y el beneficiario pueden ser tres personas distintas, y la diferencia importa cuando una póliza surge en un asunto familiar o empresarial.

Quién suele ser propietario de una póliza de seguro de vida

Por lo general, el propietario es el solicitante. Es la persona que firmó la solicitud, paga las primas y tiene los derechos del contrato. La legislación de Florida permite que un adulto contrate cobertura sobre su propia vida y designe como beneficiario a cualquier persona, como se indica en Fla. Stat. § 627.404.

Piense en los tres roles de esta manera. El propietario tiene los derechos del contrato. El asegurado es la persona cuya vida está cubierta. El beneficiario es la persona o entidad que recibe la prestación por fallecimiento.

Aquí hay un ejemplo. Una esposa contrata una póliza sobre la vida de su esposo, se designa a sí misma como beneficiaria y conserva la calidad de propietaria. Ella es la propietaria y la beneficiaria, y él es el asegurado.

Para una visión más amplia de la cobertura empresarial, consulte nuestro resumen del seguro de persona clave.

Lo que controla el propietario de la póliza

El propietario controla el contrato. En la mayoría de las pólizas, esto incluye designar y cambiar beneficiarios, designar un propietario sucesor y solicitar a la aseguradora los cambios que permita la póliza.

Las decisiones financieras también corresponden al propietario. Los préstamos, retiros y rescates dependen del tipo de póliza y de las reglas de la aseguradora. Según la ley de Florida, la póliza debe contener una disposición que permite a la aseguradora adelantar fondos, una vez que la póliza tenga un valor de rescate en efectivo y mientras no haya primas en mora, previa cesión o prenda de la póliza como única garantía, sujeto a las condiciones de la póliza. La misma ley permite que la póliza reserve a la aseguradora el derecho de aplazar la concesión de un préstamo, salvo para el pago de cualquier prima a la aseguradora, durante 6 meses después de la solicitud. El Fla. Stat. § 627.458 dice: “El valor de préstamo de la póliza será al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, excepto que la aseguradora podrá deducir, ya sea de dicho valor de préstamo o del producto del préstamo, cualquier deuda existente que no se haya deducido al determinar dicho valor de rescate en efectivo, incluidos cualquier interés devengado pero no vencido, cualquier saldo impago de la prima del año de póliza vigente e intereses del préstamo hasta el final del año de póliza vigente”. Esa misma ley no se aplica a las pólizas de término ni a los beneficios de seguro temporal previstos en endosos o disposiciones suplementarias de la póliza.

El tipo de póliza importa aquí. FINRA explica que el seguro de vida temporal cubre un periodo limitado. El seguro de vida entera o permanente cubre al asegurado de por vida e incluye una función de valor en efectivo.

Los estados de cuenta y la documentación suelen enviarse al propietario, no al asegurado. Un error común es suponer que el asegurado puede hacer cambios. En la mayoría de los casos, solo el propietario puede hacerlos. Para entender para qué sirve la póliza, lea la finalidad principal del seguro de vida.

Cuando el propietario es alguien distinto del asegurado

Sí, el propietario puede ser otra persona. Esto es común en la planificación familiar y en los negocios.

Un cónyuge puede ser propietario de una póliza sobre la vida del otro. Las condiciones se establecen en el contrato, por lo que la redacción debe coincidir con los objetivos del hogar.

Un tutor, fiduciario u otro fiduciario que actúe en calidad fiduciaria también tiene un interés asegurable en la vida de cualquier persona en beneficio de la cual posea bienes, siempre que el producto del seguro sea principalmente para el beneficio de personas que tengan un interés asegurable en la vida del asegurado. Si eso aplica depende de los hechos, por lo que debe revisarse junto con los documentos del fideicomiso.

Una empresa puede ser propietaria de una póliza sobre una persona clave. Una entidad empresarial tiene un interés asegurable en la vida, el cuerpo y la salud de cualquiera de sus propietarios, directores, funcionarios, socios y administradores, o de cualquier afiliada o subsidiaria de la entidad empresarial, y de empleados clave o personas clave de la entidad empresarial o de su afiliada o subsidiaria. Para empleados clave o personas clave, esto aplica solo si se obtiene de ellos su consentimiento por escrito antes de adquirir el seguro. La empresa tampoco puede tomar represalias contra una persona clave que se niegue a dar su consentimiento, conforme a Fla. Stat. § 627.404.

En un acuerdo de compraventa (buy-sell), los propietarios pueden tener pólizas sobre la vida de los demás para que el acuerdo pueda financiarse. Según la legislación de Florida, un acuerdo de accionistas cubierto por la ley debe estar establecido en los artículos de incorporación o en los estatutos y aprobado por todos los accionistas, o establecido en un acuerdo escrito firmado por todas las personas que sean accionistas en ese momento y dado a conocer a la sociedad, conforme a Fla. Stat. § 607.0732. Quién es propietario de las pólizas de seguro de vida contratadas bajo un acuerdo de compraventa es un punto que el propio acuerdo debe precisar.

La titularidad también afecta el impuesto sobre el patrimonio. Revise juntos la titularidad, el beneficiario y el tratamiento fiscal.

Propietario, beneficiario y qué ocurre si el propietario fallece primero

Si el propietario fallece primero, el contrato de la póliza normalmente determina quién lo sustituye. La mayoría de las pólizas designan para este fin a un propietario sucesor o a un propietario contingente.

Si no se designa un sucesor, la respuesta depende de las condiciones de la póliza y de los hechos de la sucesión. No suponga quién tiene los derechos.

Mantenga separados dos roles. Los derechos del propietario se aplican mientras el asegurado está con vida. El derecho del beneficiario a recibir el producto se aplica después de que el asegurado fallece.

La legislación de Florida también regula el pago. Conforme a Fla. Stat. § 222.13, el seguro se paga a la persona designada en la póliza, pero si el seguro es pagadero al asegurado, a la sucesión del asegurado o a sus representantes personales, administradores o cesionarios, el producto del seguro pasa a formar parte del patrimonio del asegurado para todos los efectos.

Esa misma ley establece que el producto pagadero a la sucesión del asegurado pasa a formar parte del patrimonio. El Fla. Stat. § 222.13 dice: “No obstante lo anterior, cuando el seguro, por designación o de otro modo, sea pagadero al asegurado, a la sucesión del asegurado o a sus representantes personales, administradores o cesionarios, el producto del seguro pasará a formar parte del patrimonio del asegurado para todos los efectos y será administrado por el representante personal de la sucesión del asegurado de conformidad con las leyes sucesorias del estado, de la misma manera que los demás bienes del patrimonio del asegurado”. Entonces, el producto pasa por el proceso sucesorio. Designar un beneficiario evita ese resultado.

La documentación de un propietario fallecido puede plantear preguntas difíciles para la familia. Esas preguntas son más fáciles de responder mientras el propietario sigue con vida.

Beneficiarios irrevocables y cambios de designación

Un beneficiario irrevocable es aquel cuyo consentimiento normalmente se necesita antes de que la designación pueda cambiar. Lea su contrato para conocer el proceso exacto.

Un beneficiario revocable normalmente puede ser cambiado por el propietario mientras el asegurado esté con vida. El cambio debe seguir el proceso de la póliza, así que envíe los formularios y obtenga confirmación por escrito.

El momento importa. Después de que el asegurado fallece, la designación de beneficiario archivada generalmente rige el pago. Los cambios deben hacerse con anticipación.

Conforme a Fla. Stat. § 222.13, una vez que la aseguradora paga según lo indica la póliza, la aseguradora no tiene más responsabilidad bajo la póliza. Confirme la designación antes del fallecimiento del asegurado.

Una designación irrevocable limita las opciones del propietario. Por eso debe analizarse antes de establecerse, y no después de que un evento familiar o empresarial obligue a tomar una decisión.

Bienes gananciales y participaciones entre cónyuges

Las normas de propiedad de cada estado pueden cambiar la forma en que un cónyuge considera una póliza adquirida durante el matrimonio. Aun así, el contrato de la póliza sigue controlando la titularidad y las designaciones de beneficiarios.

Expresiones como “la mitad para cada uno” dependen de los hechos, del estado y del contrato. Una regla general puede no encajar en un hogar determinado.

Confirme cómo encaja la redacción sobre titularidad y beneficiarios en su propio hogar antes de confiar en cualquier regla general. Lleve la póliza, los datos del matrimonio y cualquier documento de fideicomiso a la conversación.

En el caso de familias indio-estadounidenses y titulares de pólizas NRI, suelen surgir preguntas sobre la titularidad en familias mixtas. Se aplica el mismo enfoque: lea el contrato y la ley aplicable en conjunto.

Puntos clave

• El propietario suele ser el solicitante y quien controla la póliza. Con frecuencia, aunque no siempre, el propietario es el asegurado.
• El propietario, el asegurado y el beneficiario pueden ser cada uno una persona o entidad distinta.
• Los propietarios sucesores y los beneficiarios contingentes deben designarse en el contrato, no dejarse a suposiciones.
• Las designaciones irrevocables y la titularidad empresarial o de acuerdos de compraventa requieren revisión por escrito frente a la póliza y al acuerdo aplicable.

Para preguntas relacionadas sobre la duración de la póliza y el momento del pago, lea qué ocurre después de 20 años pagando un seguro de vida y cuánto tarda en pagar un seguro de vida.

Preguntas frecuentes

Cómo conversar sobre la titularidad de su póliza

Si una póliza aparece entre los papeles de un padre, un cónyuge pregunta quién la controla o un socio empresarial plantea una cuestión de compraventa entre socios, lo que está en juego puede parecer grave. No tiene que resolverlo solo.

Nischay Rawal es el agente responsable de esta página, y actúa como agente de seguros con licencia. El seguro lo ofrece el agente con licencia, por separado de la práctica contable de la firma. Para comenzar, comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para solicitar una revisión de su caso.