¿Qué pasa después de pagar un seguro de vida de 20 años?

¿Qué ocurre después de 20 años de pagar un seguro de vida?

¿Qué ocurre después de 20 años de pagar un seguro de vida? Depende del tipo de póliza y de lo que diga el contrato. Una póliza temporal de prima nivelada normalmente termina cuando vence su plazo, a menos que el contrato ofrezca una opción de conversión o de renovación. Una póliza de vida entera normalmente continúa, y algunas quedan totalmente pagadas. Esta guía explica esas posibilidades con palabras sencillas. Trata sobre el funcionamiento general, no sobre lo que hará una póliza concreta.

Por qué la respuesta depende del tipo de póliza

El tipo de póliza es lo primero que debe revisar. Un historial de 20 años de primas puede corresponder a una póliza temporal de prima nivelada de 20 años, a una póliza de vida entera o a una póliza de persona clave o de convenio de compraventa (buy-sell) propiedad de una empresa. Cada una funciona de manera distinta cuando llega el año 20. El historial de primas por sí solo no resuelve la cuestión.

El seguro temporal de prima nivelada significa que la prima y el monto asegurado permanecen iguales durante un periodo determinado. La cobertura dura solo durante ese periodo. El seguro de vida temporal está diseñado para cubrir un número fijo de años, mientras que la vida entera y otras pólizas permanentes están diseñadas para durar toda la vida del asegurado e incluyen una función de valor en efectivo.

La vida entera es una cobertura permanente. Está diseñada para durar toda la vida del asegurado, siempre que la póliza siga vigente según sus condiciones.

Los documentos que rigen son el contrato de la póliza, sus páginas de programa (schedule) y los estados de cuenta de la aseguradora. En ellos figuran la duración del plazo, las fechas límite de conversión y los valores. Esta guía explica el funcionamiento general. No puede indicarle cómo responderá su póliza específica.

Qué ocurre cuando una póliza temporal de prima nivelada llega al final de su plazo

La cobertura de una póliza temporal de prima nivelada generalmente termina cuando vence el plazo establecido, a menos que la póliza ofrezca otra opción. Con ella dejan de pagarse las primas. Una póliza temporal estándar no acumula valor en efectivo, así que no hay nada que cobrar al final.

Busque la fecha de vencimiento en el programa (schedule) o en las primeras páginas del contrato. Muchos titulares se enteran de la fecha por un aviso de la aseguradora o por una carta de renovación. Anótela en su calendario en cuanto la encuentre.

La Florida tiene normas de aviso para la cancelación por falta de pago. Esa norma se refiere al impago, no al final normal de un plazo. Tampoco se aplica cuando las primas son pagaderas mensualmente o con mayor frecuencia y las cobra regularmente un agente con licencia, o se pagan con tarjeta de crédito, mediante cargo preautorizado por cheque o mediante un servicio de débito automático de una institución financiera.

Opciones de conversión y renovación de una póliza temporal

Algunas pólizas temporales incluyen un privilegio de conversión. Este permite al titular pasar a una póliza permanente, normalmente antes de una fecha límite establecida. Las condiciones de conversión, las fechas límite y los niveles de prima varían según la póliza y la aseguradora.

Otras pólizas temporales permiten la renovación anual. La renovación puede mantener la cobertura más allá del plazo establecido, pero las primas pueden aumentar con la edad. Revise el contrato para conocer la renovabilidad y cualquier cambio de prima por edad.

La ley fiscal federal también importa cuando una póliza se intercambia por otra. El 26 U.S.C. § 1035 establece que no se reconoce ganancia ni pérdida en el intercambio de un contrato de seguro de vida por otro, pero, en la medida en que lo dispongan los reglamentos, esto no se aplica a un intercambio que transfiera bienes a una persona que no sea una persona de los Estados Unidos. Compare por escrito el costo, la cobertura y las condiciones de rescate de cualquier póliza de reemplazo antes de decidir.

Solicite por escrito cada posibilidad: la prima, el beneficio por fallecimiento y cualquier valor en efectivo. Después, compárelas lado a lado. Guarde copias de cada aviso y de cada proyección que reciba.

Cómo puede verse una póliza de vida entera después de 20 años de primas

Una póliza de vida entera normalmente continúa durante toda la vida del asegurado, mientras siga vigente. Algunas pólizas de vida entera están diseñadas para que las primas dejen de pagarse después de un número determinado de años. Entonces la póliza queda totalmente pagada y ya no se deben primas. Si la suya está totalmente pagada depende de su diseño.

Los valores en efectivo y los valores de préstamo aparecen en el contrato y en el estado de cuenta anual. Lea por separado los valores garantizados y los no garantizados. Los valores no garantizados pueden cambiar con el tiempo. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados.

Los préstamos sobre la póliza siguen las normas de la Florida. Una vez que una póliza tiene valor de rescate en efectivo y no hay primas en mora, el Fla. Stat. § 627.458 permite a la aseguradora anticipar un préstamo sobre la póliza. El texto del Fla. Stat. § 627.458 dice: “El valor de préstamo de la póliza será al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, excepto que la aseguradora podrá deducir, ya sea de ese valor de préstamo o del producto del préstamo, cualquier deuda existente que no se haya deducido al determinar dicho valor de rescate, incluidos cualquier interés devengado pero no vencido, cualquier saldo impago de la prima del año de póliza vigente e intereses del préstamo hasta el final del año de póliza vigente.” Según el Fla. Stat. § 627.458(2), una póliza también puede establecer que, si la deuda total, incluidos los intereses vencidos o devengados, alcanza o supera el valor de préstamo, la póliza terminará y quedará sin efecto, pero no antes de que la aseguradora haya enviado por correo, con al menos 30 días de anticipación, un aviso a la última dirección conocida del asegurado o del titular de la póliza y de cualquier cesionario registrado. Eso solo ocurre después de que se envía un aviso con al menos 30 días de anticipación. La sección sobre préstamos no se aplica a las pólizas temporales ni a los beneficios de seguro temporal provistos mediante endosos o disposiciones suplementarias de la póliza.

El rescate es un paso de mayor peso. Cuando un agente recomienda rescatar una póliza con valor en efectivo y no recomienda comprar otra, el Fla. Stat. § 627.4553 exige que antes se entregue información por escrito. Esta incluye el cargo estimado por rescate, las garantías perdidas, las posibles consecuencias fiscales y cualquier beneficio por fallecimiento que se pierda.

Necesidades de cobertura después de los 20 años

Las necesidades de cobertura cambian con el tiempo. La protección de ingresos puede importar menos cuando los hijos son independientes o las deudas están pagadas. Puede importar más si un cónyuge depende de ese ingreso. La pregunta es si la póliza todavía se ajusta a las necesidades actuales.

Las pólizas de planificación patrimonial requieren atención adicional. El 26 U.S.C. § 2042 incluye en el patrimonio bruto los productos del seguro pagaderos a otros beneficiarios cuando el causante tenía algún derecho de propiedad sobre la póliza al fallecer. Compare la titularidad y las designaciones de beneficiarios con el plan patrimonial.

Las pólizas empresariales funcionan de otra manera. Conforme al 26 U.S.C. § 264, las primas de una póliza de seguro de vida no son deducibles cuando el contribuyente es, directa o indirectamente, beneficiario.

La titularidad o los acuerdos de una empresa pueden haber cambiado desde que comenzó la póliza. Eso puede afectar si la cobertura todavía corresponde a las necesidades del negocio.

Preguntas que debe responder con los documentos de la póliza

Empiece por lo básico. Localice el tipo de póliza, la fecha de emisión, la duración del plazo y la fecha de vencimiento indicada. Anote cualquier fecha límite de conversión.

Revise cómo funcionan las primas. Identifique si las primas se mantienen niveladas, aumentan por escalones o dejan de pagarse después de un número determinado de años.

Localice los valores garantizados y no garantizados en la proyección o en el estado de cuenta anual. Compárelos línea por línea.

Confirme quién es el titular de la póliza, quién está asegurado y quiénes son los beneficiarios. En el caso de una póliza de seguro de vida emitida a partir del 1 de octubre de 1997, la ley de Florida permite al titular de la póliza designar por escrito a un destinatario secundario, al momento de la solicitud o en cualquier momento mientras la póliza esté vigente. Para un asegurado de 64 años o más cuya póliza haya estado vigente al menos un año, esa persona también recibe el aviso de cancelación, salvo que las primas sean pagaderas mensualmente o con mayor frecuencia y las cobre regularmente un agente con licencia, o se paguen con tarjeta de crédito o mediante cualquier servicio de procesamiento de cheques preautorizados o de débito automático de una institución financiera.

Conozca su periodo de gracia. El Fla. Stat. § 627.453 exige que todo contrato de seguro permita al menos 30 días para pagar una prima después de la primera.

Otros temas relacionados son si una póliza puede adquirirse sin examen médico, qué puede descalificar a un solicitante y cómo comprar un seguro de vida de persona clave.

Respuestas rápidas

Analice su póliza con nuestro equipo

Si le ha llegado un aviso sobre el vencimiento de una póliza temporal, o la póliza de vida entera de uno de sus padres ha llegado a su año 20, es posible que no sepa qué sigue. No tiene que resolver el contrato por su cuenta.

Nuestro equipo de NR CPAs & Business Advisors ayuda a familias, profesionales y dueños de negocios en todo Estados Unidos, incluidos hogares indoamericanos y titulares de pólizas NRI. Revisamos el seguro de vida con la perspectiva de un CPA sobre los impuestos y el flujo de caja.

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Traiga el contrato, el estado de cuenta anual más reciente, cualquier aviso de la aseguradora y los nombres del titular y de los beneficiarios. Comuníquese con nuestro equipo para programar una revisión de su caso.