Si su póliza de persona clave se cancela, todavía tiene opciones

Qué hacer si el seguro de vida de persona clave caduca en Florida

Si el seguro de vida de persona clave caduca, primero confirme por escrito el estado de la póliza con la aseguradora. Luego revise el periodo de gracia y las condiciones de rehabilitación del contrato antes de pagar, pedir un préstamo o reemplazar cualquier cosa. Esta guía, escrita desde la perspectiva de una firma de CPA, cubre esos pasos en orden.

Qué significa una caducidad en una póliza de seguro de vida de persona clave

Una caducidad significa que la póliza terminó porque una prima no fue pagada. La cobertura ya no está vigente, a menos que la póliza se restablezca.

Una póliza de persona clave es propiedad de la empresa y asegura a alguien del que la compañía depende. El Insurance Information Institute explica que un empleado clave es alguien cuya pérdida causaría un perjuicio financiero a la empresa. El seguro de vida de persona clave tiene como finalidad compensar a la empresa por esas pérdidas. Por eso, una caducidad afecta los planes y el balance de la compañía, no solo a la familia del asegurado.

Una caducidad suele comenzar con un pago que alguien supuso que se hacía automáticamente. También puede ser un contador que encuentra el aviso antes que los propietarios.

Una caducidad no siempre es definitiva. Si la póliza puede volver a entrar en vigor depende de sus condiciones y del momento. Los pasos siguientes le ayudan a reunir los hechos antes de que alguien tome cualquier decisión.

Confirmar el estado de la póliza y localizar el periodo de gracia

Comience con el contrato de la póliza, el estado de cuenta más reciente y todos los avisos de prima de la aseguradora. El contrato es la fuente de las respuestas, no un resumen general.

Revise cuatro aspectos. Anote la fecha de vencimiento de la prima. Localice el periodo de gracia que indica el contrato. Confirme la aseguradora, el número de póliza, el propietario y el asegurado. Después, verifique si la aseguradora envió un aviso de caducidad. Es importante que los nombres coincidan, porque debe comunicarse con la compañía correcta sobre la póliza correcta.

La ley de Florida incluye reglas sobre cuándo una póliza de seguro de vida puede caducar por falta de pago. Todo contrato de seguro debe conceder al asegurado un periodo de gracia de no menos de 30 días para pagar cualquier prima posterior a la primera. La póliza permanece vigente durante ese periodo de gracia (Fla. Stat. § 627.453). La aseguradora puede cobrar intereses sobre la prima atrasada, pero no más de 8 por ciento anual por los días de gracia que transcurran antes del pago.

También pueden aplicarse reglas de notificación. Según la ley de Florida, un contrato de seguro de vida emitido o entregado en Florida a partir del 1 de octubre de 1997, que cubra a una persona física de 64 años o más y que haya estado vigente al menos 1 año, no puede caducar por falta de pago de la prima a menos que, después del periodo de gracia, la aseguradora haya enviado por correo un aviso de caducidad inminente al propietario de la póliza y a un destinatario secundario designado, si existe, con al menos 21 días de anticipación a la fecha en que la caducidad surta efecto, sujeto a las excepciones establecidas en el estatuto (Fla. Stat. § 627.4555). Las primas pagadas mensualmente o con más frecuencia, cobradas por un agente con licencia o pagadas mediante débito automático bancario o con tarjeta, quedan fuera de esa regla.

Por último, pida a la aseguradora por escrito el estado actual de la póliza. Solicite la cantidad exacta necesaria para ponerla al día, con la prima vencida y los cargos listados por separado.

Opciones de rehabilitación y lo que suelen exigir las aseguradoras

La rehabilitación significa restablecer una póliza caducada a su estado de vigencia. Los contratos fijan un plazo para ello y normalmente exigen el pago de las primas atrasadas con intereses. Compare las palabras de su propio contrato, ya que las condiciones varían según la forma de la póliza y la aseguradora.

Espere preguntas sobre la salud del asegurado. La aseguradora puede requerir información de salud o una nueva evaluación de suscripción antes de rehabilitar la cobertura. La aprobación no está garantizada, y el estado de salud actual del asegurado puede cambiar la respuesta.

Si la póliza tiene valor en efectivo, un préstamo sobre la póliza puede formar parte del panorama. La ley de Florida establece que, después de que una póliza de vida tiene valor de rescate en efectivo y mientras no haya primas en mora, la aseguradora adelantará un préstamo sobre la póliza, previa cesión o prenda debidamente formalizada de la misma como única garantía, a una tasa de interés que no supere el 10 por ciento anual para las pólizas emitidas antes del 1 de octubre de 1981. Sin embargo, la póliza también debe reservar a la aseguradora el derecho a diferir la concesión de un préstamo, distinto del destinado al pago de una prima a la aseguradora, durante 6 meses después de su solicitud. El texto de la ley dice: “El valor de préstamo de la póliza será al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, salvo que la aseguradora pueda deducir, ya sea de dicho valor de préstamo o del producto del préstamo, cualquier deuda existente no deducida ya al determinar dicho valor de rescate, incluidos los intereses devengados pero no vencidos, cualquier saldo impago de la prima del año de póliza vigente y los intereses del préstamo hasta el final del año de póliza vigente.” Si los intereses impagados del préstamo y otras deudas igualan o superan el valor del préstamo, la póliza puede terminar, pero no antes de que la aseguradora haya enviado al menos 30 días de aviso por correo a la última dirección conocida del asegurado o del titular de la póliza. Eso solo ocurre después de que se haya enviado por correo un aviso con al menos 30 días de anticipación. Esa sección no se aplica a las pólizas a término ni a los beneficios de seguro a término provistos por endosos o disposiciones suplementarias de la póliza.

Antes de pagar las primas atrasadas, compare el monto y el momento del pago con la situación de liquidez de la empresa. Un pago apresurado puede agotar el mismo efectivo que la empresa necesita para la nómina y otras obligaciones.

Efectos empresariales, fiscales y del valor en efectivo para revisar con su CPA

Comience por el lado empresarial. Una póliza de persona clave suele estar vinculada a un plan de compra, a un préstamo de la empresa o a un plan de sucesión. Compare el beneficio por fallecimiento, cualquier saldo de préstamo y cualquier financiamiento de un acuerdo de compraventa entre socios con los hechos de la caducidad y la rehabilitación.

En cuanto al impuesto federal sobre la renta, hay un límite específico. Si las primas son deducibles depende de los hechos de la póliza y de la empresa, así que pida a su CPA que revise el tratamiento.

Las pólizas de vida entera pueden acumular valor en efectivo. Un préstamo impagado sobre la póliza reduce la cantidad que la aseguradora paga al fallecimiento, por lo que el saldo del préstamo debe incluirse en su lista de revisión.

Pida a su CPA que registre la caducidad, cualquier rehabilitación y cualquier pago en los libros de la empresa, y que confirme cómo se reportan. Conserve copias de cada aviso y de cada confirmación de pago.

Evitar reemplazos apresurados y comparaciones engañosas

Un póliza de reemplazo no es una solución rápida. Una nueva solicitud implica nueva suscripción, nuevas primas y posiblemente nuevas exclusiones. Además, una nueva póliza inicia su propio periodo de impugnabilidad de dos años a partir de su fecha de emisión (Fla. Stat. § 627.455).

Reemplazar una póliza, o usar su valor en efectivo para comprar otra, constituye un reemplazo. La ley de Florida considera injusto o engañoso tergiversar a sabiendas los beneficios, las ventajas, las condiciones o los términos de una póliza (Fla. Stat. § 626.9541). Exija que ambas pólizas se presenten completas.

Si un agente recomienda rescatar una póliza con valor en efectivo y no usar el producto para otra póliza, el agente debe proporcionar primero información por escrito. Esa información incluye, entre otros aspectos, cualquier cargo estimado por rescate, la pérdida de cualquier garantía mínima de tasa de interés, posibles consecuencias fiscales y cualquier beneficio por fallecimiento perdido (Fla. Stat. § 627.4553). Una caducidad es un evento distinto, y esas reglas de rescate no lo cubren.

No juzgue una póliza solo por su prima mensual. Pida los términos completos de ambas pólizas, incluidos beneficios, exclusiones y costos. La NAIC Life Insurance Buyer’s Guide explica cómo comparar pólizas y costos, así como las preguntas que conviene hacer antes de comprar.

Anote los hechos y las opciones antes de firmar cualquier nueva solicitud.

Siguiente paso: llevar los hechos a una revisión de su caso

Un aviso de caducidad suele llegar en medio de la nómina, de cierres y de otras exigencias del negocio. La persona que lo atiende puede ser un socio, un contador o un familiar que nunca contrató la póliza. Eso puede dificultar entender el aviso.

Tenga listos estos documentos: el contrato, el estado de cuenta más reciente, el aviso de caducidad, el historial de primas, cualquier acuerdo de compraventa o de préstamo y los nombres de los propietarios del negocio.

El seguro se ofrece a través del agente de seguros con licencia de la firma, Nischay Rawal, por separado de la práctica contable.

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