¿Necesitas ser ciudadano de EE.UU. para tener un seguro de vida?

Reglas del seguro de vida para ciudadanos de EE. UU. | NR CPAs en Miami

Las preguntas sobre ciudadanía y residencia las responden las propias reglas de suscripción de cada aseguradora, y una revisión de su caso con nuestro agente con licencia puede ayudarle a ver cómo podrían aplicarse a su situación. La ciudadanía es un factor. Las aseguradoras fijan sus propias reglas y también consideran la residencia, la situación migratoria, la identificación y la salud antes de emitir una póliza. Si una solicitud específica se aprueba depende de los hechos de esa solicitud.

Esta guía es para personas que no son ciudadanas y que están considerando un seguro en EE. UU., incluidos titulares de tarjeta de residencia (green card), titulares de visa y indios no residentes. También ayuda a familiares y propietarios de negocios que investigan este tema para otra persona después de una mudanza, un cambio de visa o un cambio de propiedad.

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPAs en Miami, Florida. Nischay Rawal es el agente responsable de esta página y es agente de seguros con licencia. El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad.

Respuesta breve: la ciudadanía no es la única pregunta

La ciudadanía es una pregunta entre varias. Dos personas con la misma situación pueden recibir respuestas diferentes, porque cada aseguradora decide qué acepta. Por lo general, cuatro áreas son las más importantes:

• Residencia: dónde vive el solicitante en la actualidad y desde hace cuánto tiempo.
• Situación migratoria: la visa o la tarjeta de residencia que demuestra la presencia legal, si el solicitante la tiene.
• Documentos: la identificación y los registros que solicita la aseguradora.
• Suscripción de salud: las preguntas de salud que responde todo solicitante. Las respuestas afectan si se emite una póliza y en qué condiciones.

Además, pueden intervenir hasta tres personas: el solicitante, la persona asegurada y el propietario de la póliza. Pueden tener situaciones migratorias distintas. Los hechos de cada persona pueden ser importantes.

Por qué las aseguradoras preguntan por la ciudadanía, la residencia y la situación migratoria

Las aseguradoras hacen estas preguntas para confirmar quién solicita el seguro, dónde se gestionará la póliza y qué pautas de suscripción se aplican. Las preguntas no son iguales. La ciudadanía pregunta por la nacionalidad. La residencia pregunta dónde vive una persona. La situación migratoria pregunta por la presencia legal según las normas de inmigración.

Esto es lo que significan los términos en palabras sencillas. Un ciudadano de EE. UU. tiene ciudadanía estadounidense. Un extranjero no residente es una persona que no es ciudadana y que no vive en Estados Unidos. El impuesto federal sobre el patrimonio trata a estos grupos de forma diferente. El impuesto se aplica al patrimonio sujeto a impuesto de un causante extranjero no residente que no es ciudadano de EE. UU.

Las aseguradoras no son iguales. Una aseguradora puede aceptar a un titular de visa que otra rechaza. Las reglas propias de la aseguradora controlan la decisión final.

Titulares de tarjeta de residencia y otros residentes legales

Muchos residentes legales pueden solicitar un seguro de vida. Aun así, cada aseguradora fija sus propias reglas. Una tarjeta de residencia (green card) demuestra a la aseguradora su residencia permanente legal. La aseguradora puede pedir una copia, junto con un pasaporte u otra identificación.

Hay dos tipos comunes de cobertura que vale la pena conocer:

• El seguro de vida temporal cubre a la persona asegurada por un período limitado. FINRA explica que la cobertura temporal dura un tiempo determinado.
• El seguro de vida entera, también llamado seguro de vida permanente, cubre a la persona asegurada de por vida e incluye un componente de valor en efectivo, según FINRA.

El historial de salud sigue siendo importante. Las solicitudes incluyen preguntas de salud, y la emisión puede depender de la asegurabilidad. Tener una tarjeta de residencia no significa que la cobertura se emita automáticamente.

Extranjeros no residentes y el seguro de vida para NRI

El seguro de vida para NRI es una cobertura para indios no residentes y otros no residentes que desean una póliza estadounidense. La disponibilidad depende de la aseguradora y del país de residencia del solicitante.

Para el impuesto federal sobre el patrimonio, el seguro de vida de una persona extranjera no residente que no es ciudadana se trata de forma distinta a otros bienes. El monto a cobrar como seguro sobre la vida de esa persona no se considera propiedad situada dentro de Estados Unidos (26 U.S.C. § 2105). Según 26 U.S.C. § 2103, el patrimonio bruto de dicho no residente incluye solo la parte situada en Estados Unidos.

Los demás bienes ubicados en EE. UU. siguen contando. El IRS indica que se requiere una declaración del impuesto sobre el patrimonio cuando los bienes situados en EE. UU. de un no residente superan los $60,000.

Resuelva estos puntos prácticos desde el principio:

• Dónde se emitirá la póliza.
• Qué registros de moneda y de domicilio se aplican.
• Cómo se pagarán las primas desde el extranjero.

Lo que puede pedir una solicitud

Una solicitud suele pedir identificación, datos de residencia e historial de salud. Entre los ejemplos están un pasaporte, una visa o documentos de residencia, y un número de identificación fiscal. La lista de la aseguradora es la que rige, así que considere esto como una guía general.

La ley de Florida también establece reglas de consentimiento. Por lo general, un contrato sobre la vida de una persona no puede ejecutarse a menos que el asegurado, con capacidad legal para contratar, lo solicite o lo consienta por escrito en o antes del momento de celebrar el contrato, con excepciones enumeradas (Estatutos de Florida, § 627.404). Según el Estatuto de Florida § 627.404(5), un contrato de seguro sobre una persona no puede ejecutarse a menos que, en o antes de la fecha en que se celebre el contrato, la persona asegurada, que tenga capacidad legal para contratar, solicite o consienta por escrito el contrato y sus términos. El seguro de vida colectivo, el seguro colectivo o global de accidentes, salud o invalidez, y los contratos funerarios prepagados están excluidos de este requisito. Una persona con interés asegurable en la vida de un menor de menos de 15 años, o una persona de la que dependa el menor para su sustento y mantenimiento, puede obtener una póliza sobre el menor.

El interés asegurable es otro punto. En general, una persona no puede comprar cobertura sobre la vida de otra persona a menos que los beneficios sean pagaderos a esa persona asegurada, o a alguien con interés asegurable, en el momento de celebrar el contrato. El mismo estatuto abarca a familiares estrechamente relacionados por consanguinidad o por ley que tengan un interés sustancial originado por el amor y el afecto.

La información faltante o inconsistente puede retrasar una solicitud. Verifique que los nombres, las fechas y las direcciones coincidan en todos los documentos.

Preguntas de impuestos sobre el patrimonio y de titularidad que conviene plantear pronto

Quién es propietario de la póliza y quién recibe el dinero puede cambiar el resultado fiscal. Según 26 U.S.C. § 2042, el seguro cobrable por beneficiarios distintos del representante personal se incluye en el patrimonio bruto hasta el monto cobrable por esos beneficiarios, si el causante tenía derechos de titularidad al fallecer, ejercibles por sí solo o junto con otra persona. El texto de la IRC § 2042 dice: “Para efectos de la oración anterior, el término «derecho de titularidad» incluye un interés reversionario (ya sea que surja por los términos expresos de la póliza u otro instrumento, o por ministerio de la ley) solo si el valor de dicho interés reversionario superó el 5 por ciento del valor de la póliza inmediatamente antes de la muerte del causante.”

Los derechos de titularidad van más allá del título legal. Incluyen el poder de cambiar al beneficiario, rescatar o cancelar la póliza, cederla o pedir préstamos contra su valor en efectivo (26 C.F.R. § 20.2042-1).

Los ciudadanos y los no residentes siguen reglas diferentes, por lo que la titularidad requiere una revisión frente a ambos conjuntos de reglas. La visión de un CPA sobre impuestos y flujo de efectivo ayuda a alinear las primas, la titularidad y el plan patrimonial antes de que alguien solicite la póliza. El seguro de vida para planificación patrimonial funciona mejor cuando esas piezas son coherentes.

Persona clave y propietarios de negocios que no son ciudadanos

La ley de Florida permite que una entidad comercial tenga interés asegurable en los propietarios, directores, funcionarios, socios, administradores, o empleados o personas clave de la entidad comercial o de su afiliada o subsidiaria, si se obtiene su consentimiento por escrito antes de comprar el seguro. El negocio debe obtener el consentimiento por escrito de la persona clave antes de adquirir el seguro (Estatutos de Florida, § 627.404). El negocio no puede tomar represalias ni adoptar medidas adversas contra una persona clave que se niegue a dar su consentimiento.

El seguro de persona clave es una póliza que el negocio posee sobre alguien cuyo trabajo o pérdida afectaría a la empresa. Un acuerdo de compraventa entre socios es un plan por escrito sobre lo que ocurre cuando un propietario se retira o fallece. Algunos propietarios financian ese plan con seguro de vida.

Revise juntos al propietario, la persona asegurada y la entidad comercial.

Hable con nosotros sobre su situación

Puede que esté leyendo esto después de un cambio de visa, una mudanza al extranjero o una llamada de un familiar que necesita cobertura. La situación migratoria de un socio comercial también puede no estar clara. Estas situaciones plantean preguntas reales sobre quién solicita, quién es propietario de la póliza y quién está asegurado.

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPAs en Miami que ayuda a familias, profesionales y propietarios de negocios a elegir y comprar seguros de vida, incluida la cobertura temporal, de vida entera, de persona clave, de acuerdo de compraventa, de planificación patrimonial y para NRI.

Respuestas rápidas

Nuestro equipo puede programar una revisión de su caso con Nischay Rawal para analizar la situación migratoria, los documentos y la titularidad. Nuestras condiciones de honorarios se explican por escrito antes de cualquier contratación. Comuníquese con nuestro equipo para solicitar una revisión de su caso.