¿Está bien no tener seguro de vida en Florida? Lo que debe saber antes de decidir

¿Está bien no tener un seguro de vida? Para muchos adultos, sí. No contar con una póliza es una decisión personal y legal. Si le conviene depende de sus propias circunstancias. Esta guía explica cuándo suele importar más la cobertura, en qué se diferencian el seguro temporal y el seguro de vida entera, y qué puede significar cancelar una póliza. NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami. Ayuda a familias, profesionales y dueños de negocios de todo Estados Unidos, incluidos los hogares estadounidenses de origen indio, a analizar el seguro de vida con la visión de un CPA sobre los impuestos y el flujo de efectivo.

La respuesta corta: es una decisión personal

No tener un seguro de vida es una elección personal, legal y frecuente. Si es lo adecuado para usted depende de los hechos de su vida, y la respuesta puede cambiar con el tiempo.

El seguro de vida es un contrato. La aseguradora se compromete a pagar un beneficio por fallecimiento a las personas que usted nombre como beneficiarios cuando fallezca la persona asegurada.

Su respuesta puede cambiar a medida que cambien sus ingresos, su familia o sus arreglos empresariales. Una decisión que tenía sentido cuando estaba soltero puede no tenerlo después de un matrimonio, el nacimiento de un hijo o una sociedad comercial. Muchas personas vuelven a plantearse la pregunta en momentos importantes, como la compra de una vivienda o la creación de una empresa.

Hágase algunas preguntas sencillas. ¿Depende alguien de su salario? ¿Tendría otra persona que pagar sus deudas? ¿Depende de usted un negocio que posee? ¿Cuánto tiempo es probable que duren estas circunstancias? Anote las respuestas. Le dirán más que una regla general.

Situaciones en las que una póliza puede importar menos hoy

Algunas personas deciden, con razón, que no necesitan cobertura por ahora. Entre los ejemplos habituales están no tener a nadie que dependa de sus ingresos, no tener dependientes, tener pocas deudas o ninguna, y contar con ahorros reservados para los gastos finales.

Considere estos puntos como preguntas, no como reglas. Estar en una de estas situaciones no cierra la conversación. Las personas en ellas pueden elegir igualmente una cobertura pensando en un futuro cónyuge o hijo, un socio comercial o un plan patrimonial.

Tenga cuidado con la idea de que los ahorros bastan. Solo sus propias cifras pueden mostrar si los ahorros cubrirían lo que su hogar enfrentaría. Examine cada motivo que tenga para no contratar cobertura y pregúntese qué significaría para las personas que le importan.

Las circunstancias pueden cambiar rápidamente. Un cambio en la salud o un nuevo socio comercial pueden alterar el panorama, así que conviene volver a plantearse la pregunta después de los grandes acontecimientos de la vida.

Quiénes suelen tener más que planificar

¿Está bien no tener un seguro de vida cuando otras personas dependen de usted? Normalmente, ahí es donde la cobertura importa más. Un beneficio por fallecimiento puede ayudar a un cónyuge o a los hijos a mantener el ingreso del hogar. También puede ayudar a pagar una hipoteca, un préstamo con un cofirmante u otra deuda compartida.

Los dueños de negocios enfrentan un segundo conjunto de preguntas. El seguro de persona clave cubre a una empresa cuando las habilidades o el papel de una persona son fundamentales para sus ingresos. El seguro de acuerdo de compraventa entre socios puede ayudar a financiar la transmisión de una participación cuando fallece un propietario.

La ley de Florida establece reglas sobre quién puede asegurar a quién. Una entidad comercial tiene interés asegurable en la vida, el cuerpo y la salud de sus propietarios, directores, funcionarios, socios y administradores, así como de los empleados clave o personas clave de la entidad o de su afiliada o subsidiaria, si se obtiene el consentimiento por escrito de los empleados o personas clave antes de adquirir el seguro; la entidad o su afiliada o subsidiaria no puede tomar represalias ni adoptar medidas adversas contra ningún empleado o persona clave que no consienta la emisión de un seguro sobre su vida, y un empleado o persona clave es una persona cuyo puesto o compensación se describe en IRC § 101(j)(2)(A)(ii) (Fla. Stat. § 627.404).

La necesidad suele definirse por sus obligaciones reales, no por una regla general. Empiece por lo que su familia o su negocio deberían, y luego ajuste la cobertura a esa cifra.

Seguro temporal frente a seguro de vida entera, en palabras sencillas

El seguro de vida temporal lo cubre durante un número determinado de años. El seguro de vida entera está diseñado para durar toda la vida, siempre que se paguen las primas.

El temporal generalmente no tiene valor en efectivo. El de vida entera suele costar más e incluye una parte de valor en efectivo. Un artículo de PMC sobre la titularidad de seguros de vida señala que el de vida entera puede costar más que el temporal, tiene liquidez limitada y puede conllevar penalizaciones por retirar efectivo.

Las pólizas de vida entera pueden incluir dividendos, que no están garantizados. Según la ley de divulgación de seguros de vida de Florida, cualquier mención a los dividendos de una póliza debe acompañarse de una declaración de que no están garantizados. Al revisar una póliza, conviene distinguir entre lo que está garantizado y lo que no lo está.

Una póliza de seguro de vida entera es un contrato de seguro de vida. No es una inversión, un plan de ahorro ni un plan de jubilación.

Pregunte por cuánto tiempo necesita la cobertura, cuál sería la prima y si la prima puede cambiar. Esas respuestas guían la elección más que las características del producto.

Cancelar una póliza y su tratamiento fiscal

Cancelar una póliza temporal generalmente no deja efectivo que recuperar, porque la cobertura temporal normalmente no tiene valor en efectivo. Una póliza de vida entera puede tener un valor de rescate, que puede ser menor que las primas que usted pagó. Antes de cancelar, solicite las cifras por escrito y compárelas con la cobertura que va a perder.

Florida tiene reglas para los agentes que recomiendan el rescate de una póliza con valor en efectivo. Esa información debe incluir, entre otros datos, el cargo estimado por rescate, la pérdida de cualquier garantía de tasa de interés mínima, las posibles consecuencias fiscales, cualquier beneficio por fallecimiento perdido y cualquier otra garantía de rendimiento de inversión que se pierda como resultado de la operación.

Los préstamos sobre la póliza siguen sus propias reglas. La sección de préstamos sobre pólizas de Florida no se aplica a las pólizas temporales ni a los beneficios temporales previstos en cláusulas adicionales (Fla. Stat. § 627.458).

Los beneficios por fallecimiento generalmente se excluyen del ingreso bruto del beneficiario cuando se pagan por el fallecimiento del asegurado (26 U.S.C. § 101). Los rescates y los préstamos pueden tener resultados fiscales distintos. Esos resultados dependen del historial de la póliza y de su situación.

Situaciones transfronterizas y de negocios, y un siguiente paso

Las familias y los dueños de negocios con vínculos transfronterizos suelen enfrentar preguntas adicionales. Cada situación cambia qué hechos son más importantes.

Si un beneficiario vive en el extranjero, revise esa designación frente a las normas de sanciones. Las preguntas frecuentes de OFAC sobre beneficiarios extranjeros describen cómo funcionan esas normas.

En el caso de un negocio, pregúntese quién se vería afectado si fallece un socio o una persona clave. Esas respuestas determinan la cobertura de persona clave y de acuerdo de compraventa. Conserve registros de a quién nombra y por qué, y revíselos cuando cambien su familia o su negocio.

El seguro se ofrece por medio de Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de NR CPAs & Business Advisors.

Preguntas frecuentes