¿Cuánto tarda en pagar un seguro de vida en Florida? Lo que debe saber para proteger a sus seres queridos

¿Cuánto tarda en pagarse un seguro de vida? Florida

Una póliza de seguro de vida paga después de que la aseguradora recibe una reclamación y la revisa. Cuánto tiempo toma depende de cada reclamación, y los documentos que usted envía desempeñan un papel importante. Esta guía explica cada paso con palabras sencillas. También muestra cómo las pólizas de persona clave, de compraventa entre socios, de propiedad de fideicomiso y de NRI pueden cambiar quién presenta la reclamación y quién recibe el dinero.

Qué significa “pagar” en una póliza de seguro de vida

Un pago es el envío, por parte de la aseguradora, del beneficio por fallecimiento al beneficiario que nombra la póliza. El beneficio por fallecimiento es la cantidad que la aseguradora acuerda pagar según las condiciones de la póliza cuando fallece la persona asegurada.

El pago no es automático. Alguien debe presentar una reclamación, y la aseguradora debe revisarla antes de pagar.

El seguro de vida temporal y el seguro de vida entera pagan un beneficio por fallecimiento. Los pasos son similares, pero la titularidad y los documentos pueden variar según la póliza. Para una visión general de los tipos de póliza, lea nuestra guía sobre seguro de vida de persona clave.

Una póliza que lleva muchos años vigente sigue pagando su beneficio por fallecimiento según sus condiciones. Su antigüedad solo importa para las reglas que se explican más adelante en esta guía.

Los pasos de la reclamación, en orden

El beneficiario se comunica con la aseguradora, solicita un formulario de reclamación y lo devuelve junto con los registros de respaldo. Cada aseguradora establece sus propios formularios, así que siga las instrucciones de los documentos de la póliza. Cuánto dura cada paso depende de los hechos de la reclamación.

Pasos habituales:

1. Notificar a la aseguradora el fallecimiento y solicitar un formulario de reclamación.
2. Enviar una copia certificada del acta de defunción, el número de póliza y la identificación del reclamante.
3. Responder a cualquier solicitud de registros adicionales.
4. Recibir el pago, normalmente como suma global, salvo que la póliza permita otra opción.

Florida agrega una regla de plazos para los pagos de suma global. Según la Fla. Stat. § 627.4615, el pago debe incluir intereses. La tasa debe ser igual o superior al Promedio de Rendimiento de Bonos Corporativos de Moody’s correspondiente al día en que se recibió la reclamación. Los intereses se generan desde la fecha en que la aseguradora recibe la prueba escrita y formal del fallecimiento, es decir, el documento oficial por escrito que acredita que la persona asegurada falleció.

Qué puede alargar el proceso

La falta de documentos, los datos del beneficiario poco claros y ciertas reglas de la póliza pueden retrasar una reclamación.

• Registros incompletos. Una aseguradora que necesita más documentos los solicitará antes de pagar.
• Los primeros dos años. Según la Fla. Stat. § 627.455, una póliza de Florida debe ser no impugnable después de estar vigente durante 2 años desde su fecha de emisión. La Fla. Stat. § 627.455 dice: “Every insurance contract shall provide that the policy shall be incontestable after it has been in force during the lifetime of the insured for a period of 2 years from its date of issue except for nonpayment of premiums and except, at the option of the insurer, as to provisions relative to benefits in event of disability and as to provisions which grant additional insurance specifically against death by accident or accidental means.” (Traducción: Todo contrato de seguro deberá establecer que la póliza será no impugnable tras haber estado vigente durante la vida del asegurado por un período de 2 años desde su fecha de emisión, salvo por falta de pago de primas y salvo, a opción de la aseguradora, en cuanto a las disposiciones relativas a beneficios en caso de invalidez y a las disposiciones que otorguen seguro adicional específicamente contra la muerte por accidente o por medios accidentales). La ley tiene excepciones, como la falta de pago de primas.
• Primas atrasadas. Según la Fla. Stat. § 627.453, una póliza debe permitir un período de gracia de al menos 30 días para las primas atrasadas. Si la persona asegurada fallece durante ese período de gracia, la prima vencida, con cualquier interés permitido, puede descontarse del pago.
• Edad o sexo incorrectos. Según la Fla. Stat. § 627.456, si la edad o el sexo de la persona asegurada se declararon de forma incorrecta, el pago pasa a ser lo que la prima habría comprado a la edad o con el sexo correctos.

Guarde copias de la solicitud y de los documentos de la póliza. Ayudan a demostrar lo que se acordó al emitirse la póliza.

Pólizas de persona clave, de compraventa entre socios, de propiedad de fideicomiso y de NRI

Quién es el titular de la póliza y quién recibe el dinero determina quién presenta la reclamación. Cada tipo conlleva sus propios documentos.

• Pólizas de persona clave. La empresa suele ser la titular de la póliza y la beneficiaria, por lo que la reclamación pasa por los registros de la compañía.
• Pólizas de compraventa entre socios. Los fondos siguen las condiciones del convenio de compraventa entre socios, que puede establecer cómo y cuándo se utilizan los recursos.
• Pólizas de propiedad de fideicomiso. El fiduciario normalmente gestiona la reclamación, por lo que los documentos del fideicomiso deben estar completos y actualizados. Según la Fla. Stat. § 222.13, cuando fallece un residente de Florida, el seguro generalmente se paga al beneficiario nombrado en la póliza. Los fondos están exentos de los acreedores del asegurado, salvo que la póliza o una cesión válida diga lo contrario. Si los fondos son pagaderos al patrimonio del asegurado, pasan a formar parte del patrimonio y atraviesan el proceso de sucesión. La Fla. Stat. § 222.13 dice: “Notwithstanding the foregoing, whenever the insurance, by designation or otherwise, is payable to the insured or to the insured’s estate or to his or her executors, administrators, or assigns, the insurance proceeds shall become a part of the insured’s estate for all purposes and shall be administered by the personal representative of the estate of the insured in accordance with the probate laws of the state in like manner as other assets of the insured’s estate.” (Traducción: No obstante lo anterior, cuando el seguro, por designación o de otro modo, sea pagadero al asegurado, o al patrimonio del asegurado, o a sus representantes personales, administradores o cesionarios, los fondos del seguro pasarán a formar parte del patrimonio del asegurado para todos los efectos y serán administrados por el representante personal del patrimonio del asegurado de conformidad con las leyes de sucesiones del estado, de la misma manera que los demás bienes del patrimonio del asegurado).
• Pólizas de NRI. Los beneficiarios que viven fuera de los Estados Unidos pueden necesitar documentos adicionales.

Opciones de pago y cuestiones fiscales

El impuesto federal sobre la renta generalmente no alcanza al beneficio por fallecimiento en sí, pero los intereses que genera sí pueden tributar. La 26 U.S.C. § 101(a) generalmente excluye de la renta bruta los importes pagados por el fallecimiento del asegurado, sujeto a excepciones. El IRS señala que los intereses recibidos sobre los fondos son gravables.

El impuesto federal sobre el patrimonio es una cuestión aparte. Según la 26 U.S.C. § 2042, los fondos pagaderos al representante personal se incluyen en el patrimonio bruto. Los fondos pagaderos a otros beneficiarios se incluyen en la medida en que el causante tuviera derechos de titularidad, es decir, facultades como la de cambiar la póliza, al momento de fallecer.

Un contador público certificado (CPA) puede ayudar a una familia a ver cómo encaja un pago en su flujo de efectivo y en su planificación fiscal.

Hablar de una reclamación con nuestro equipo

Si usted gestiona una reclamación tras un fallecimiento, es posible que tenga en sus manos los papeles de un padre, cónyuge o socio comercial. Llegan muchas preguntas a la vez, y son difíciles de ordenar durante el duelo o una pérdida empresarial. Nuestro equipo puede empezar con los documentos de la póliza que usted ya tiene.

El seguro se ofrece por medio de Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de la firma. Cualquier honorario se explica por escrito antes de iniciar cualquier contratación de servicios.

Cuando esté listo, comuníquese con nuestro equipo para solicitar una revisión de su caso de los documentos de la póliza.