¿Cuánto puedo pedir prestado de mi seguro de vida entera?

¿Cuánto puede pedir prestado con un seguro de vida entera?

¿Cuánto puede pedir prestado con un seguro de vida entera? Por lo general, puede pedir prestada una parte del valor en efectivo de la póliza, hasta el valor de préstamo que fijen la póliza y las condiciones de préstamo de la aseguradora. No se pide prestado contra el beneficio por fallecimiento completo. La aseguradora presta el dinero y la propia póliza sirve como garantía.

Esta guía explica qué determina esa cifra, qué efecto tiene un préstamo sobre el beneficio por fallecimiento y qué debe revisar antes de pedir un préstamo. Está escrita para familias y propietarios de negocios de Florida que tienen una póliza de vida entera, o que ayudan a un familiar a administrar una.

Qué determina cuánto puede pedir prestado con un seguro de vida entera

El valor en efectivo de su póliza y el valor de préstamo de su contrato determinan la cantidad. El beneficio por fallecimiento no es la base para un préstamo. Según Fla. Stat. § 627.458, un préstamo sobre la póliza solo está disponible después de que la póliza tenga un valor de rescate en efectivo y ninguna prima esté en mora. Fla. Stat. § 627.458 dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” La aseguradora adelanta el dinero con la póliza como su única garantía. Fla. Stat. § 627.458 dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.”

El valor de préstamo debe ser al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza en curso. Fla. Stat. § 627.458 dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” La aseguradora puede restar la deuda existente, la prima no pagada del año en curso y los intereses del préstamo hasta el cierre de ese año. Fla. Stat. § 627.458 dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” Esas deducciones reducen el efectivo que usted recibe.

Las condiciones del préstamo las fija la aseguradora en el contrato de la póliza, no su banco. La ley de Florida también permite que una póliza reserve el derecho de la aseguradora a demorar un préstamo durante 6 meses después de la solicitud, salvo para pagar una prima a la aseguradora. Para más contexto sobre el seguro de vida entera y la cobertura permanente, consulte nuestra guía del seguro de personas clave.

¿Tiene valor en efectivo su seguro de vida?

El seguro de vida temporal generalmente no tiene valor en efectivo sobre el cual pedir un préstamo. FINRA explica que el seguro temporal cubre un período limitado. El seguro de vida entera o permanente ofrece cobertura de por vida e incluye una función de valor en efectivo. La regla de préstamos de Florida también excluye las pólizas temporales y los endosos de seguro temporal.

La vida entera está diseñada para acumular valor en efectivo con el tiempo. La Oregon Division of Financial Regulation describe el seguro de vida permanente como una cuenta de valor en efectivo de la que se puede pedir prestado o retirar. Las primas que paga, la edad de su póliza y su diseño afectan la forma en que se acumula el valor en efectivo.

No asuma un ritmo fijo. Las cifras de su póliza dependen de su propio contrato. Revise su estado de cuenta anual o su contrato para conocer el valor en efectivo y el valor de préstamo actuales. Esas dos cifras responden la pregunta para su póliza, no para un ejemplo general.

Valores garantizados, valores no garantizados y dividendos

Algunas cifras de su póliza están garantizadas por el contrato. Otras no. Mantenga separadas ambas al planificar un préstamo y dedique a cada una la misma atención.

Los valores garantizados están escritos en el contrato. Incluso estos dependen de sus préstamos, de las primas no pagadas y de las condiciones de la póliza. Los valores no garantizados pueden cambiar porque los fija la aseguradora.

Los dividendos son el principal ejemplo de valor no garantizado. Cuando una póliza paga dividendos, los fija la aseguradora y no están garantizados. Un dividendo no es un rendimiento prometido, ni una participación en las utilidades de la aseguradora. No cuente con los dividendos para pagar un préstamo.

Pida a la aseguradora ambos conjuntos de cifras por escrito antes de pedir un préstamo. Para conocer las ventajas y desventajas de la cobertura permanente, lea la desventaja del seguro de vida permanente.

Cómo funciona un préstamo sobre una póliza de vida entera

Un préstamo sobre la póliza es un préstamo de la aseguradora, respaldado por su póliza. La respuesta a cuánto puede pedir prestado con un seguro de vida entera también depende de cuánto cuesta el préstamo con el tiempo. Los intereses se acumulan a la tasa que fija el contrato de su póliza.

Según las condiciones de la póliza, el pago del préstamo es opcional. Pero cualquier saldo impago e intereses reducen lo que reciben los beneficiarios. La deuda se descuenta del beneficio por fallecimiento.

La ley de Florida regula los intereses impagos. Según Fla. Stat. § 627.458, una póliza también puede disponer que, si los intereses de cualquier deuda no se pagan cuando vencen, los intereses impagos se sumen a la deuda existente y devenguen intereses a la misma tasa. Si la deuda total, incluidos los intereses vencidos o acumulados, iguala o supera el valor de préstamo, la póliza puede terminar si sus condiciones lo prevén, pero solo después de que la aseguradora haya enviado por correo al menos 30 días de aviso a la última dirección conocida del asegurado o del titular de la póliza y de cualquier cesionario registrado, en la oficina principal de la aseguradora. Eso no puede ocurrir hasta que la aseguradora haya enviado por correo al menos 30 días de aviso a usted y a cualquier cesionario registrado.

Las primas también importan. Según Fla. Stat. § 627.453, una póliza debe permitir un período de gracia de al menos 30 días para pagar una prima después de la primera. La aseguradora puede cobrar intereses de hasta el 8 por ciento anual por los días de gracia.

Préstamos que pueden contar como reemplazo

Pedir un préstamo no es lo mismo que cancelar la póliza. Aun así, lo que haga con el préstamo puede plantear preguntas sobre reemplazo. Florida considera la autocontratación rotativa (churning) una práctica desleal o engañosa. Según la ley de prácticas desleales de comercio de seguros de Florida, la autocontratación rotativa consiste en usar los valores de una póliza de seguro de vida o de un contrato de anualidad existente (por ejemplo, su valor en efectivo, su valor de préstamo o sus valores de dividendos, incluidos los valores de cualquier endoso) para comprar otra póliza o contrato a la misma aseguradora con el fin de obtener más primas, honorarios, comisiones u otra compensación. Esto aplica cuando no existe una base objetivamente razonable para creer que el titular recibirá un beneficio real y demostrable, cuando se hace de manera fraudulenta, engañosa o equívoca, o cuando no se le informa al solicitante que los valores de la póliza existente se reducirán, perderán o usarán para la nueva compra.

La prueba es si existe una base objetivamente razonable para creer que el cambio le brinda un beneficio real y demostrable. Si alguien le sugiere usar un préstamo para comprar una nueva póliza a la misma compañía, pida por escrito cuál es el beneficio. Cualquier comparación que se use para impulsar un cambio debe ser precisa y no engañosa.

Un préstamo más grande puede plantear preguntas sobre reemplazo, así que revise el cambio antes de firmar cualquier documento.

¿Puede cancelar o rescatar un seguro de vida entera en lugar de pedir un préstamo?

El rescate termina la cobertura y paga el valor de rescate según el contrato. Un préstamo mantiene la póliza vigente mientras la deuda se mantenga dentro de sus condiciones. La ley de Florida sobre divulgación de agentes define el rescate como una solicitud voluntaria del valor de rescate en efectivo vigente. No incluye los préstamos sobre la póliza ni las cancelaciones por falta de pago. Si un agente recomienda el rescate de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo y no recomienda usar los fondos para comprar otra anualidad o póliza de seguro de vida, debe entregar por escrito información sobre la póliza antes de que se ejecute el rescate. Esa información incluye el cargo estimado por rescate, la posible consecuencia fiscal y el monto de cualquier beneficio por fallecimiento que se pierda.

Si un agente recomienda rescatar una anualidad o una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, y no recomienda usar los fondos para financiar o comprar otra anualidad o póliza de seguro de vida, el agente debe entregar información por escrito antes de ejecutar el rescate. Esa información incluye, entre otros, el cargo estimado por rescate, la pérdida de cualquier garantía de tasa de interés mínima, la posibilidad de consecuencias fiscales, el monto de cualquier beneficio por fallecimiento perdido y una descripción de cualquier otra garantía de rendimiento de inversión que se pierda.

Las definiciones federales también tratan de manera distinta los cargos y los préstamos. Según IRC § 7702, los cargos por rescate reducen el valor neto de rescate, mientras que los préstamos sobre la póliza no se incluyen en esa cifra.

Salvo las excepciones previstas en la ley, una póliza de seguro de vida emitida en Florida a una persona de 64 años o más, que haya estado vigente al menos 1 año, no puede cancelarse por falta de pago de la prima sin que el asegurador haya enviado una notificación de la cancelación inminente al titular de la póliza y, si este lo designó por escrito, a un destinatario secundario, al menos 21 días antes de la fecha efectiva de la cancelación. La decisión correcta depende de las necesidades de su familia y de su flujo de efectivo.

Pedir préstamos sobre pólizas de vida entera de personas clave y de propiedad de la empresa

Una empresa puede ser propietaria de una póliza de vida entera de persona clave o de acuerdo de compraventa. Las mismas reglas de valor en efectivo y de préstamo se aplican según el contrato de la póliza. Sin embargo, la propiedad empresarial añade una capa fiscal.

Según IRC § 264, no se permite deducir los intereses de deudas vinculadas a pólizas de seguro de vida que el contribuyente posee sobre una persona. Según IRC § 264(e)(1), la excepción de persona clave a la denegación de intereses del § 264(a)(4) se aplica a los intereses de deudas sobre pólizas que cubren a una persona clave solo en la medida en que la deuda total sobre pólizas que cubren a esa persona no exceda los $50,000. Una persona clave es un funcionario o un propietario del 20 por ciento, no todo empleado clave. El número de personas que pueden tratarse como personas clave está limitado por el § 264(e)(3), y el límite de tasa de interés del § 264(e)(2) también aplica. Consulte con un CPA cómo se aplica esa regla a sus circunstancias antes de asumir cualquier deducción.

La velocidad de financiamiento también importa. Una póliza financiada más rápido de lo que permite la prueba de 7 pagos se convierte en un contrato de dotación modificado según IRC § 7702A. Verifique esa condición antes de pedir un préstamo sobre la póliza.

Un préstamo puede cambiar los ingresos y egresos de efectivo de la empresa. Revise juntos el propósito de la póliza y el efecto del préstamo en el flujo de efectivo. Para preguntas relacionadas, consulte preguntas sobre cesionarios de la póliza de persona clave y preguntas sobre la póliza de empleado clave.

Analice su póliza con Nischay Rawal

Si está evaluando un préstamo sobre su póliza, una revisión de su caso puede mostrarle su valor de préstamo y el efecto del préstamo en su flujo de efectivo. Una póliza que otra persona compró para usted puede plantear esta pregunta. Quizás administra la póliza de vida entera de un padre o una póliza que llegó a usted por medio de una herencia familiar. Una póliza empresarial vinculada a la salida de un propietario puede plantear las mismas preguntas.

Saber cuánto puede pedir prestado con un seguro de vida entera comienza con sus propias cifras. Las familias de Florida, incluidas las familias de origen indio estadounidense y los propietarios de negocios, pueden solicitar una revisión de su caso del valor de préstamo, de las cifras garantizadas y no garantizadas, y de los aspectos fiscales.

El seguro lo ofrece Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de NR CPAs & Business Advisors.