Cuál no es razón para comprar seguro de vida temporal: proteja a sus seres queridos por el plazo que necesita

¿Cuál no es una razón para comprar un seguro de vida temporal?

La respuesta corta: la razón que no encaja con el seguro de vida temporal

Una razón basada en una cobertura de por vida, en acumular valor en efectivo o en obtener un crecimiento de tipo inversión no encaja con el seguro de vida temporal. El seguro temporal paga un beneficio por fallecimiento solo si el asegurado muere durante el plazo de la póliza.

Esa característica define todo lo demás. FINRA explica que el seguro de vida temporal cubre al asegurado por un período limitado, mientras que el seguro de vida entera o permanente ofrece cobertura de por vida e incluye una función de valor en efectivo.

Si la póliza termina y el asegurado sigue con vida, no hay beneficio por fallecimiento ni efectivo que cobrar. Esa es la diferencia clave entre el seguro temporal y el seguro de vida entera.

La respuesta correcta depende de los hechos de cada hogar o empresa. Esta página ofrece una explicación general, no un consejo para su situación.

Razones legítimas por las que las personas compran un seguro de vida temporal

El seguro temporal se ajusta a una necesidad que tiene una fecha de término. Las razones más comunes son sencillas y están ligadas al tiempo.

Reemplazar ingresos. Un padre o madre que trabaja, o su cónyuge, puede querer un beneficio por fallecimiento que reemplace los ingresos del salario durante los años en que la familia todavía depende de ellos. La cobertura puede ajustarse al número de años laborales que quedan.

Cubrir deudas. Una hipoteca, un préstamo para el automóvil u otra deuda puede pasar a la familia si el deudor fallece. Una póliza temporal puede ayudar a cubrir ese saldo durante los años en que siga pendiente.

Financiar la educación. Los padres a veces desean reservar dinero para los gastos escolares de sus hijos mientras éstos dependen de ellos. La duración de la póliza puede seguir los años escolares.

Cubrir una necesidad temporal de negocio. Una empresa puede deber un préstamo o depender de una persona durante un período específico. La cobertura temporal puede ajustarse a ese período.

La prueba más sencilla es esta: haga que la duración de la póliza coincida con la duración de la necesidad financiera. Cuando la necesidad termina, es posible que la cobertura ya no sea necesaria.

Razones que no coinciden con la cobertura temporal

Algunos objetivos requieren un producto distinto. El seguro temporal no es una buena opción para estas expectativas.

Acumular ahorros. Una póliza temporal no acumula valor en efectivo del que pueda disponer en vida. Si el objetivo es el ahorro, el seguro temporal no lo proporcionará.

Cobertura de por vida sin renovación. El seguro temporal nivelado dura su período nivelado y después se aplican las reglas de renovación. Una póliza que vence no deja cobertura, a menos que se haya convertido o renovado según sus condiciones.

Rendimientos de inversión. Una póliza temporal no es una inversión, un plan de ahorro ni una fuente de rendimientos. Tratarla como tal crea una brecha que aparece en el peor momento.

Estas expectativas generan brechas por una misma razón: la cobertura termina cuando termina el plazo, y no queda valor en efectivo al que recurrir. El seguro de vida entera está diseñado para un objetivo distinto, por eso ambos productos se comparan con tanta frecuencia.

Qué hace y qué no hace el seguro de vida temporal

El seguro temporal está diseñado para ofrecer protección durante un período definido. Su costo y su estructura derivan de ese diseño.

Primas niveladas. Muchas pólizas temporales niveladas mantienen la misma prima durante el período nivelado. Después de ese período, las primas de renovación suelen basarse en la edad y pueden ser más altas. Lea la póliza para ver las condiciones de renovación.

Conversión. Algunas pólizas temporales convertibles permiten cambiar a cobertura permanente sin una nueva evaluación de salud. Las condiciones y los plazos de conversión los fija la póliza, así que revíselos desde el principio.

Límites y exclusiones. Las pólizas temporales tienen limitaciones y exclusiones. Las preguntas de salud forman parte de la solicitud, y la emisión puede depender de la asegurabilidad. También importan el período de gracia, el período de impugnación y las cláusulas sobre errores en la edad.

La ley de Florida establece algunas de estas disposiciones. Por ejemplo, Fla. Stat. § 627.453 exige un período de gracia no inferior a 30 días para las primas posteriores a la primera. Fla. Stat. § 627.455 hace que una póliza sea incontestable después de 2 años desde su fecha de emisión, con excepciones como la falta de pago de primas. El texto de Fla. Stat. § 627.455 dice: “Toda póliza de seguro deberá establecer que la póliza será incontestable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por un período de 2 años a partir de su fecha de emisión, excepto por falta de pago de primas y excepto, a opción del asegurador, en cuanto a las disposiciones relativas a beneficios en caso de invalidez y en cuanto a las disposiciones que otorgan seguro adicional específicamente contra la muerte por accidente o por medios accidentales.”

Seguro temporal frente a seguro de vida entera: una comparación en lenguaje sencillo

El seguro temporal y el seguro de vida entera resuelven problemas distintos. Compárelos lado a lado antes de elegir.

Temporal. El seguro temporal ofrece un beneficio por fallecimiento durante un período determinado. Para el mismo monto asegurado, el costo inicial suele ser menor. No tiene valor en efectivo.

Vida entera. El seguro de vida entera ofrece cobertura permanente con una función de valor en efectivo. Las primas generalmente se fijan para mantenerse niveladas. Los valores garantizados y los valores no garantizados deben mostrarse por separado. Los conceptos no garantizados, como los dividendos cuando una póliza los paga, no están garantizados.

FINRA señala que comparar la cobertura temporal con la no temporal implica considerar cargos por rescate, valor en efectivo y factores relacionados con el reemplazo de la póliza. Pregunte por cada uno de estos puntos antes de cambiar o reemplazar una póliza.

El flujo de efectivo también importa. La perspectiva de un CPA examina lo que las primas representan para el presupuesto mensual a lo largo de muchos años. También analiza cómo puede tributar un beneficio por fallecimiento. Las cantidades pagadas por causa de la muerte del asegurado generalmente no forman parte del ingreso bruto, pero los intereses pagados sobre los fondos retenidos según un acuerdo para pagar intereses sí se incluyen en el ingreso bruto. La decisión sigue siendo suya.

Propietarios de negocios: seguro de persona clave y de convenio de compraventa

Para los propietarios de negocios, el seguro temporal a menudo financia una necesidad específica y limitada en el tiempo. Dos usos comunes son el seguro de persona clave y el seguro de convenio de compraventa.

La cobertura respalda al negocio durante un período definido de necesidad.

Seguro de convenio de compraventa. La cobertura temporal puede financiar una obligación de compra durante un período determinado. El convenio de compraventa y la póliza deben revisarse en conjunto.

Aquí se aplican normas de Florida. Fla. Stat. § 627.404 permite que una entidad empresarial asegure a ciertos propietarios, directivos o personas clave si se obtiene un consentimiento por escrito antes de adquirir el seguro. La empresa no puede tomar represalias ni adoptar otras medidas adversas contra una persona clave que se niegue a dar su consentimiento.

La identidad de quien es titular de una póliza también puede afectar el impuesto sobre el patrimonio. El 26 U.S.C. § 2042 dispone que el patrimonio bruto incluye el valor del seguro sobre la vida del causante en la medida del monto que deba recibir el albacea como seguro. También incluye el monto que deban recibir los demás beneficiarios como seguro sobre su vida cuando, al morir, el causante poseía cualquiera de los incidentes de titularidad de la póliza, ejercitables solo o junto con otra persona. El texto de la IRC § 2042 dice: “Para los fines de la oración anterior, el término ‘incidente de titularidad’ incluye un interés reversionario (surja ya sea por los términos expresos de la póliza u otro instrumento o por operación de la ley) solo si el valor de dicho interés reversionario excedía el 5 por ciento del valor de la póliza inmediatamente antes de la muerte del causante.” La titularidad debe revisarse junto con el plan patrimonial.

El seguro lo ofrece nuestro agente con licencia, por separado de la práctica contable. Nuestra página sobre seguro de persona clave explica con más detalle las funciones de titularidad y de beneficiario.

Próximos pasos

El seguro de vida temporal sirve para una necesidad definida, no para un valor en efectivo de por vida ni para un crecimiento de inversión. Nischay Rawal actúa como agente de seguros con licencia para los seguros que se ofrecen a través de NR CPAs & Business Advisors.

Si alguien a quien usted quiere ha cambiado recientemente su cobertura o enfrenta una decisión entre seguro temporal o seguro de vida entera, no tiene que resolverlo solo. Póngase en contacto con nuestro equipo para concertar una revisión de su caso con nuestro agente con licencia.