¿Qué es la regla 10X del seguro de vida?

Regla 10X para el seguro de vida: un punto de partida en Miami

¿Qué es la regla 10X para el seguro de vida? Es una regla práctica aproximada que sugiere un beneficio por fallecimiento de unas diez veces su ingreso anual. Es un punto de partida para pensar en la cobertura, no una respuesta sobre la cobertura. Esta guía explica qué dice la regla, qué omite y cómo una revisión de su caso con NR CPAs & Business Advisors puede contrastarla con sus propias cifras.

¿Qué es la regla 10X para el seguro de vida?

La regla 10X es un atajo: multiplique su ingreso anual por diez para obtener una primera cifra aproximada de cobertura. A la gente le gusta porque es fácil de recordar. Esa sencillez forma parte de su atractivo, pero sigue siendo un atajo aproximado. Es una de varias estimaciones aproximadas. Algunas personas usan un rango de múltiplos de ingreso. Otras usan una hoja de cálculo basada en necesidades, como el método DIME, que suma deudas, ingresos, hipoteca y costos de educación. La Guía del comprador de seguros de vida de la NAIC explica cuánta cobertura conviene considerar y las preguntas que debe hacerse antes de comprar. Como la regla 10X usa solo el ingreso, ignora casi todo lo demás de las finanzas de un hogar. Trate diez veces el ingreso como un punto de partida. No es una cantidad recomendada ni suficiente para ningún hogar en particular.

Por qué la regla 10X es solo un punto de partida

La regla 10X es solo un punto de partida porque utiliza un único número, el ingreso. No considera lo que la cobertura debe realmente cubrir. La cantidad adecuada depende de qué necesita protegerse, por ejemplo:

• Deudas, como una hipoteca, préstamos de automóvil o un préstamo comercial
• Reemplazo de ingresos para un cónyuge, pareja o dependientes, y por cuánto tiempo
• Costos de educación y cuidado infantil
• Gastos finales y costos de liquidación del patrimonio
• Obligaciones comerciales, como una compra de participaciones o un préstamo del que depende una empresa
• Cobertura que ya tiene a través de un empleador, una póliza personal o ahorros

La edad y la salud también importan. Dos solicitantes con el mismo ingreso pueden necesitar cantidades distintas, y el costo de la cobertura puede cambiar con la edad. Un hogar con dos ingresos puede necesitar una cifra de trabajo distinta a la de una persona con un único salario igual. El ingreso o los ahorros de un cónyuge también pueden reducir la brecha. Las primas y los resultados de suscripción dependen de la aseguradora, de la póliza y de las circunstancias del solicitante. Ninguna cifra única se ajusta a todos los hogares.

Cómo usar la regla 10X como un punto de partida aproximado

Puede usar la regla 10X como primer paso rápido y luego contrastar el resultado con sus propias cifras. Siga estos pasos:

1. Anote su ingreso anual, o el ingreso del que depende su hogar.
2. Multiplique ese ingreso por diez. Esto da solo una cifra de trabajo ilustrativa.
3. Enumere lo que la cobertura necesitaría cubrir, como deudas, necesidades de los dependientes, gastos finales y obligaciones comerciales.
4. Reste la cobertura existente, los ahorros y otros recursos. La diferencia que quede es lo que conviene revisar.
5. Lleve la cifra de trabajo y su lista a una revisión de su caso, donde puede contrastarse con su situación.

Mantenga la cifra de trabajo con flexibilidad. Los cambios de ingresos, nuevas deudas y nuevos hijos pueden cambiar el resultado. Revise los cálculos cuando cambie su vida. La suscripción de la aseguradora decide lo que realmente emitirá.

Regla 10X frente a seguro de vida de 10 pagos: dos cosas distintas

La regla 10X y el seguro de vida de 10 pagos no tienen relación, a pesar del número en común. La regla 10X es una guía sobre cuánta cobertura considerar. El esquema de 10 pagos describe el calendario de primas de una póliza de vida entera, normalmente durante unos diez años.

Un calendario de 10 pagos puede cambiar el período de pago de primas, el patrón de costos y el patrón del valor en efectivo. Las cantidades reales dependen de la aseguradora, del contrato y de la suscripción.

El seguro de vida entera puede acumular valor en efectivo según el contrato. Ese valor en efectivo incluye montos garantizados y montos no garantizados. Los dividendos, cuando una póliza los ofrece, no están garantizados. Los dividendos no están garantizados.

Los préstamos y los retiros pueden reducir tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento. La ley de Florida permite que una aseguradora anticipe un préstamo sobre la póliza, hasta el valor de préstamo de la póliza, una vez que esta tiene valor en efectivo de rescate y no hay primas en mora (Fla. Stat. § 627.458). Las condiciones del préstamo dependen de la póliza. Las normas federales también analizan el ritmo de las primas. Una póliza que no supera la prueba de 7 pagos se trata como un contrato de dotación modificado. El tratamiento depende del contrato y de su situación.

Cómo funciona una revisión de su caso con NR CPAs

Una revisión de su caso es nuestra primera reunión, y revisamos sus cifras antes de elegir cualquier póliza. Esto es lo que puede esperar:

1. Póngase en contacto. Comuníquese con nosotros y acordaremos un horario que le convenga.
2. Comparta sus datos. Revisamos ingresos, deudas, cobertura existente y objetivos. También verificamos si la necesidad es personal, familiar o comercial, incluido el seguro de vida temporal, de vida entera, de persona clave, de acuerdo de compraventa de participaciones, de planificación patrimonial o de NRI.
3. Contraste la cifra de trabajo. La guía de ingreso 10X es una regla práctica y solo un punto de partida; si encaja depende de lo que se esté protegiendo y de sus circunstancias individuales.
4. Revise las preguntas de flujo de caja e impuestos. Nuestra visión de CPA es información general. Según el IRC § 264, no se permite deducción por las primas de ninguna póliza de seguro de vida si el contribuyente es, directa o indirectamente, beneficiario de la póliza. Cómo se aplica esto depende de la póliza y de su situación. Esta es información general, no asesoramiento fiscal. La deducibilidad depende de la póliza, de la estructura de la empresa y de sus hechos.
5. Reciba los próximos pasos por escrito. Recibirá una lista clara de preguntas pendientes antes de presentar cualquier solicitud. Cualquier cobertura, prima o beneficio depende de la solicitud, de la suscripción y de la aprobación de la aseguradora.

El plazo depende de su agenda y del proceso de suscripción de la aseguradora. No podemos prometer un resultado ni un calendario fijo.

Por qué trabajar con NR CPAs & Business Advisors

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA de Miami. El seguro de vida lo ofrece Nischay Rawal, agente de seguros con licencia en Florida, de forma separada de la práctica contable. Combinamos las preguntas sobre cobertura con la visión de CPA sobre impuestos y flujo de caja. Esa visión es información general. No es asesoramiento fiscal ni legal, y no reemplaza la suscripción de la aseguradora ni los términos de la póliza. Nuestro trabajo abarca el seguro de vida temporal, de vida entera, de persona clave, de acuerdo de compraventa de participaciones, de planificación patrimonial y de NRI.

Nuestro equipo respalda el trabajo. Nischay Rawal es el agente de seguros con licencia. El seguro se ofrece a través de Nischay Rawal, agente de seguros con licencia en Florida, de forma separada de la práctica contable. La ley de Florida exige que los agentes indiquen que actúan como agentes de seguros (Fla. Stat. § 626.9531).

Las pólizas de seguro de vida pueden incluir un periodo de 14 días, después de recibirlas, para revisarlas y devolverlas, según los términos de cada póliza y de la aseguradora que la emita. Los términos exactos dependen de la aseguradora emisora y del contrato de la póliza.

Si se aplica una comisión a una venta, se le informará por escrito.

Preguntas frecuentes sobre la regla 10X

La regla 10X es un punto de partida aproximado. Estas son respuestas a preguntas comunes.