Valor en efectivo de un seguro de vida entera | Florida

¿Cuál es el valor en efectivo de un seguro de vida entera?

¿Cuál es el valor en efectivo de un seguro de vida entera? Es un monto que una póliza de vida entera puede acumular según su contrato, separado del beneficio por fallecimiento. Ese monto incluye partes garantizadas y partes no garantizadas, y la proporción depende de la póliza, del contrato y de la aseguradora. Esta página explica cómo se acumula el valor en efectivo, qué efectos tienen los préstamos y el rescate, y qué revisar en su propia póliza. Es información general, no asesoramiento fiscal ni financiero.

Qué significa el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida entera

El valor en efectivo es una característica que tienen algunas pólizas de vida entera. Puede acumularse según el contrato a medida que se pagan las primas. Está separado del beneficio por fallecimiento, que es el monto que la póliza paga cuando fallece el asegurado, conforme a sus términos.

El valor en efectivo incluye dos tipos de montos. Los montos garantizados son los que indica el contrato. Los montos no garantizados dependen de los resultados de la aseguradora y de los términos de la póliza, y pueden subir o bajar.

La suma asegurada es la cobertura. El valor en efectivo puede obtenerse mediante un préstamo sobre la póliza o un rescate, y consiste en montos garantizados y no garantizados. Un préstamo puede reducir tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento, y los términos del préstamo dependen de la póliza.

Cómo se acumula el valor en efectivo con el tiempo

El valor en efectivo se acumula a un ritmo que establece cada póliza en particular. Puede crecer más lentamente en los primeros años. Las primas pagadas, el calendario del contrato y las prácticas de la aseguradora influyen en el resultado.

Las proyecciones son cálculos que dependen de supuestos. Lea los supuestos y los límites impresos junto a cada cifra. Una proyección muestra lo que produciría un conjunto de supuestos. No es una promesa de lo que hará su póliza.

Algunas pólizas de vida entera pagan dividendos. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados, y su monto puede cambiar. Los montos no garantizados pueden subir o bajar durante la vida del contrato.

Lleve las cifras de su propia póliza a una revisión de su caso con Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, quien ofrece seguros por separado de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors. Su contrato, no un cuadro genérico, rige las cifras.

Montos garantizados y no garantizados, lado a lado

Los montos garantizados figuran en el contrato. Los montos no garantizados dependen de la aseguradora y de los términos de la póliza. Mantenga ambos separados al leer una póliza.

También conviene tener cuidado con los términos de la prima. Los términos de la prima dependen de la póliza y del contrato. El período de prima nivelada lo fija la póliza específica y no se da por supuesto. Revise en su contrato cuánto tiempo se mantienen niveladas las primas y si pueden cambiar. Nadie puede predecir el resultado de una póliza individual.

¿Puede rescatar una póliza de seguro de vida entera?

Sí, el titular de la póliza puede, si el contrato lo permite, rescatarla por su valor de rescate en efectivo. Si una póliza se rescata, el monto que se paga, llamado valor de rescate en efectivo, generalmente es el valor en efectivo de la póliza (compuesto por montos garantizados y no garantizados) menos cualquier cargo por rescate y cualquier préstamo pendiente sobre la póliza con sus intereses. Los montos no garantizados, incluidos los dividendos, no están garantizados, y el cálculo exacto depende de la póliza y del contrato específicos.

El rescate pone fin a la póliza. La cobertura del seguro de vida y el beneficio por fallecimiento terminan con él. Poner fin a la cobertura es una decisión importante, así que revise primero los términos.

El tratamiento fiscal depende de la póliza, del monto recibido en comparación con las primas pagadas y de su situación. Existen excepciones. La Sección 101 del Código de Rentas Internas de EE. UU. establece que el ingreso bruto no incluye los montos recibidos en virtud de un contrato de seguro de vida si se pagan por el fallecimiento del asegurado, sujeto a las excepciones de esa sección y a los términos de la póliza (Código de Rentas Internas de EE. UU. § 101). Esa regla cubre los beneficios por fallecimiento, por lo que los resultados de un rescate requieren un análisis aparte.

La ley de Florida contiene una norma para los agentes. Es posible que la ley de Florida exija información por escrito antes de que un agente recomiende rescatar una póliza con valor en efectivo sin recomendar una nueva; consulte Fla. Stat. § 627.4553 para conocer su alcance y excepciones. Esa información abarca el cargo estimado por rescate, las posibles consecuencias fiscales y cualquier beneficio por fallecimiento perdido.

Revise las condiciones de rescate en su propio contrato. Luego comuníquese con esta firma para revisarlas con usted.

Préstamos contra el valor en efectivo y cómo cambian la póliza

Un préstamo sobre la póliza reduce el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Piense en un préstamo como una deuda contra la póliza. Los términos del préstamo dependen de la póliza y de la aseguradora.

Según la ley de Florida, un préstamo sobre la póliza está disponible una vez que la póliza tiene un valor de rescate en efectivo y mientras no haya una prima en mora. Conforme a Fla. Stat. § 627.458, una aseguradora puede demorar la concesión de un préstamo sobre la póliza durante 6 meses desde la solicitud, excepto un préstamo utilizado para pagar primas a la aseguradora. Esa sección también aborda los intereses. Los intereses impagos pueden añadirse a la deuda y devengar intereses a la misma tasa.

Si la póliza así lo establece, y la deuda total iguala o supera el valor del préstamo, la póliza puede terminar. Eso solo ocurre después de que la aseguradora envíe por correo un aviso con al menos 30 días de anticipación. Esta regla no se aplica a las pólizas a término ni a los endosos de término.

Las primas también tienen un período de gracia. La ley de Florida exige un período de gracia de no menos de 30 días para cualquier prima posterior a la primera, conforme a Fla. Stat. § 627.453.

El valor en efectivo no es un fondo de emergencia ni un respaldo confiable. Los préstamos y los retiros reducen tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento.

¿Cuáles son los distintos tipos de seguro de vida entera?

Los diseños de vida entera varían según la aseguradora, y los nombres también. Entre los diseños habituales están la vida entera tradicional, las pólizas participativas que pueden pagar dividendos (que no están garantizados) y los diseños de pago limitado. Lea cada diseño según su propio contrato.

Cada diseño estructura de forma distinta las primas, el valor en efectivo y los dividendos. Otras variantes permanentes son el seguro de vida universal y el variable.

El seguro a término es diferente. La vida entera ofrece cobertura de por vida y puede incluir una función de valor en efectivo.

Las primas y los costos dependen de la aseguradora, de la póliza, de la suscripción y de las circunstancias de cada persona. No existe una cifra única que se aplique a todos los compradores. La cobertura puede requerir preguntas de salud, y la emisión depende de la asegurabilidad.

Respuestas rápidas

¿Puede rescatar un seguro de vida entera? Sí, si el contrato permite el rescate. El rescate pone fin a la cobertura y al beneficio por fallecimiento.

¿Un préstamo reduce el beneficio por fallecimiento? Sí. Los préstamos reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, y los intereses impagos pueden sumarse a la deuda.

¿Los dividendos del seguro de vida entera están garantizados? No. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados.

¿El beneficio por fallecimiento tiene impuestos? La ley federal generalmente excluye los beneficios por fallecimiento del ingreso bruto, sujeto a excepciones. Su situación es importante.

Próximo paso: una revisión de su caso con Nischay Rawal

Si usted tiene una póliza de vida entera, o está considerando una, es posible que lea esto sobre una póliza que un familiar o su negocio posee. Comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para hablar sobre sus preguntas acerca de una póliza. Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, puede organizar una revisión de su caso sobre el valor en efectivo, los términos de rescate y los efectos de los préstamos de su póliza; los seguros se ofrecen por separado de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors.

La primera reunión es una revisión de su caso.

Los seguros son ofrecidos por Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de la práctica contable. Con licencia en Florida.

La emisión de una póliza, y lo que cueste y pague, depende de la revisión de la aseguradora emisora y del propio contrato. Según los términos de cada póliza de seguro de vida, puede haber un periodo de 14 días desde su entrega para devolverla y recibir un reembolso. Las condiciones dependen de la póliza y de la aseguradora emisora.