Proteja a sus seres queridos con un seguro de vida entera

Seguro de vida entera en Orlando: cómo funciona y cómo empezar

El seguro de vida entera es un seguro de vida permanente que paga un beneficio por fallecimiento cuando muere el asegurado, siempre que la póliza siga vigente conforme a su contrato. Esta página explica cómo funciona para hogares y dueños de negocios en Orlando y en el resto de Florida. También explica en qué consiste una revisión de cobertura con nuestro agente con licencia.

Qué es el seguro de vida entera y a quién le conviene

El seguro de vida entera está diseñado para durar toda la vida del asegurado. Permanece vigente mientras se cumplan los términos de la póliza, incluido el pago de primas. El seguro de vida temporal, en cambio, cubre un periodo determinado.

Muchas personas consideran el seguro de vida entera cuando buscan una cobertura que no termine en una fecha fija. Entre los objetivos habituales están la protección de ingresos para el cónyuge o los hijos, la planificación de gastos finales, la liquidez para el patrimonio y las necesidades de los dueños de negocios. Estos son solo ejemplos. No garantizan lo que hará ninguna póliza en particular.

El seguro de vida entera puede acumular valor en efectivo conforme al contrato. Ese valor en efectivo tiene dos componentes: montos garantizados y montos no garantizados. La parte no garantizada puede cambiar según la experiencia de la aseguradora, por lo que no está asegurada.

Qué incluye la póliza y qué puede modificarla

El contrato de seguro de vida entera, tal como lo establece la aseguradora emisora, normalmente incluye un beneficio por fallecimiento, un calendario de primas, un calendario de valores en efectivo y las cláusulas adicionales (riders) que ofrezca la aseguradora. Una propuesta clara muestra los valores garantizados y los no garantizados en columnas separadas. La guía del Departamento de Servicios Financieros de Florida cubre el valor en efectivo, los préstamos sobre la póliza y los beneficiarios.

Los préstamos y los retiros sobre la póliza reducen tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento. Las condiciones de los préstamos dependen de la póliza y de la aseguradora. Según la ley de préstamos sobre pólizas de Florida, una póliza puede terminarse si la deuda impaga es igual o superior al valor del préstamo, pero solo después de al menos 30 días de aviso.

Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados. La ley de solicitudes de seguros de vida de Florida exige que cualquier referencia a dividendos de la póliza lo indique.

La ley de período de gracia de Florida exige un período de gracia de al menos 30 días para las primas posteriores a la primera. Asimismo, la ley de indisputabilidad de Florida exige que la póliza sea indisputable después de dos años desde su emisión, con excepción del impago de primas y de otras disposiciones determinadas.

La cobertura, las primas y los beneficios dependen de la suscripción de la aseguradora emisora y de los términos de la póliza. Se requieren preguntas de salud, y la emisión puede depender de la asegurabilidad. Su póliza incluye un período de revisión y devolución de 14 días, conforme a sus términos.

Por qué el seguro de vida entera cuesta más que el temporal y qué determina la prima

Las primas del seguro de vida entera suelen ser más altas que las del seguro temporal para una suma asegurada similar. El seguro temporal cubre un periodo determinado, por lo que normalmente tiene una prima menor.

Las primas dependen de la aseguradora, del diseño de la póliza, de la suma asegurada, de la edad y la salud del asegurado, de la clase de suscripción y del calendario de pagos. La edad puede afectar tanto el costo como el monto de cobertura que una persona pueda necesitar. Las cifras de prima son variables, por lo que la propuesta por escrito indica el calendario de la póliza específica.

Cómo funciona una revisión de cobertura, paso a paso

Una revisión de cobertura es la primera reunión con nuestro agente con licencia. Estos pasos muestran qué esperar.

1. Llame a nuestra oficina de Miami. Programe una revisión de cobertura. Describa a sus dependientes, sus deudas, su cobertura actual y el objetivo de la póliza.
2. Revisemos el panorama del hogar. El agente analiza la protección de ingresos, las deudas, los dependientes, las consideraciones patrimoniales y el presupuesto. Una regla práctica habitual es un múltiplo de los ingresos. Considérela solo como un punto de partida general, porque el monto adecuado depende de lo que se quiere proteger.
3. Reciba una propuesta por escrito. Antes de cualquier solicitud, recibe la aseguradora emisora, el formulario de la póliza, el calendario de primas, el periodo de pago, cualquier cambio en la suma asegurada o en la prima, las limitaciones y exclusiones, y la renovabilidad, cancelabilidad y cualquier cambio por edad.
4. Complete la solicitud y la suscripción. La aseguradora fija el calendario de suscripción y decide si emite la póliza. La aprobación, la clase de la póliza y la prima no están asegurados hasta que la aseguradora emita el contrato.
5. Revise la póliza emitida. Usted dispone de un período de revisión y devolución de 14 días para leer el contrato y devolverlo conforme a sus términos.

Preguntas fiscales y patrimoniales para llevar a su revisión

Esta sección es información general, no asesoría fiscal ni legal. La práctica contable de la firma está separada del seguro que ofrece el agente con licencia.

Según el IRC § 101, el ingreso bruto no incluye los montos recibidos (ya sea en una suma única o de otra forma) en virtud de un contrato de seguro de vida, si dichos montos se pagan por el fallecimiento del asegurado, excepto lo dispuesto en los párrafos (2) y (3), y en los apartados (d), (f) y (j) de esa sección. Existen excepciones, y los intereses pagados sobre los montos retenidos por la aseguradora generalmente son gravables. El tratamiento depende de la póliza y de su situación.

Conforme al IRC § 2042(1), el valor del patrimonio bruto incluye el monto pagadero al representante personal (albacea) como seguro en virtud de pólizas sobre la vida del difunto. El seguro pagadero a otros beneficiarios también puede incluirse cuando el difunto tenía derechos de propiedad sobre la póliza al momento de su fallecimiento. La titularidad y las designaciones de beneficiarios son importantes, por lo que conviene revisarlas frente a sus documentos.

La deducibilidad de las primas, cuando aplica para un negocio, depende de la póliza, de la estructura del negocio y de su situación particular. El valor en efectivo se analiza como una característica del contrato, mostrado con sus montos garantizados y no garantizados.

Acerca de NR CPAs & Business Advisors y cómo se ofrece el seguro

NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami. La firma ayuda a familias, profesionales y dueños de negocios en todo Estados Unidos, incluidos los hogares y dueños de negocios de origen indio-estadounidense, a elegir y comprar seguros de vida. Aporta la perspectiva de un CPA sobre impuestos y flujo de efectivo a esas decisiones.

La ley de licencias de agentes de seguros de Florida exige que un agente de seguros esté licenciado y designado vigente. El seguro se ofrece por separado de la práctica contable.

• Aseguradora: indicada en la propuesta por escrito de cada póliza

El arreglo de compensación se divulga por escrito antes de cualquier contratación. Nuestro equipo de personal de apoyo ayuda a la práctica con la programación de citas y la documentación.

Preguntas frecuentes

Inicie su revisión de cobertura de seguro de vida entera

Si usted es una familia en Orlando que decide cómo proteger a su cónyuge e hijos, o un dueño de negocio que evalúa cómo encaja una póliza permanente en su plan patrimonial, este es el momento de actuar. Contacte a nuestra oficina y llame a nuestra oficina de Miami para programar una revisión de cobertura con nuestro agente con licencia.

El seguro lo ofrece Nischay Rawal, agente de seguros con licencia en Florida, actuando como agente de seguros, por separado de la práctica contable. La aseguradora se identifica en la propuesta por escrito. La póliza incluye un período de revisión y devolución de 14 días conforme a sus términos. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados. La cobertura, las primas y los beneficios dependen de la suscripción de la aseguradora y de los términos de la póliza. Se requieren preguntas de salud, y la emisión puede depender de la asegurabilidad. Las notas fiscales de esta página son información general, no asesoría fiscal ni legal.