¿Puede una persona con demencia obtener un seguro de vida? | NR CPAs

La respuesta breve para las familias que se hacen esta pregunta

¿Puede una persona con demencia obtener un seguro de vida? En muchos casos, la persona todavía puede solicitarlo. Si se emite una póliza y en qué condiciones depende de los hechos del caso y del tipo de póliza.

Esta página explica el panorama general. No es asesoramiento médico y no predice el resultado de ninguna solicitud.

Muchos lectores llegan aquí en un momento difícil. Un padre, una madre o un cónyuge ha recibido un diagnóstico, y la familia intenta entender qué cobertura todavía es posible. No tiene que decidir nada hoy para comprender las opciones.

Para más contexto sobre la cobertura de vida entera y de término, lea nuestra guía de seguro de vida entera para familias y dueños de negocios.

Cómo suelen considerar las aseguradoras un diagnóstico de demencia en la suscripción

La suscripción es la revisión que hace la aseguradora de los antecedentes de salud antes de decidir si emite una póliza y en qué condiciones. Un diagnóstico de demencia forma parte de esos antecedentes, por lo que puede influir en la decisión.

Una solicitud con suscripción completa normalmente incluye preguntas detalladas de salud. Las respuestas y los expedientes médicos que las respaldan ayudan a la aseguradora a decidir. La emisión puede depender de la asegurabilidad.

El resultado puede variar. Una solicitud puede ser rechazada, aprobada en condiciones distintas o aprobada con limitaciones. Nadie puede prometer qué resultado recibirá una solicitud en particular.

La exactitud importa. Las respuestas incompletas o incorrectas pueden causar problemas cuando se presenta una reclamación. La ley de Florida también contempla una edad declarada incorrectamente.

El momento también puede importar. La fecha del diagnóstico comparada con la fecha de la solicitud es uno de los hechos que revisa la aseguradora.

Cobertura de emisión garantizada y beneficios escalonados, explicados con imparcialidad

El seguro de vida de emisión garantizada está diseñado para ofrecerse sin las preguntas habituales de salud. Eso no significa que los antecedentes de salud no tengan efecto en la póliza. Las condiciones propias de la póliza siguen determinando si los beneficios se pagan y cómo.

Algunas pólizas de emisión garantizada usan beneficios escalonados o limitados. Un beneficio por fallecimiento escalonado, por ejemplo, puede pagar un monto reducido por muertes ocurridas en los primeros años de la póliza. La forma de la póliza establece el calendario, así que lea las condiciones exactas en la propia póliza.

Los límites merecen la misma atención que el monto del beneficio. Los periodos de espera, las exclusiones y las restricciones importan. La ley de Florida mantiene vigentes las exclusiones. Una cláusula de no impugnabilidad impide cuestionar la validez de una póliza, pero no impide las defensas basadas en exclusiones o restricciones (§ 627.463). Conforme al § 627.455, una póliza debe volverse no impugnable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por 2 años desde su fecha de emisión, con excepciones establecidas, como el impago de primas y, a opción de la aseguradora, las prestaciones por invalidez y las disposiciones de seguro adicional contra la muerte por accidente. El Fla. Stat. § 627.455 dice: “Todo contrato de seguro deberá disponer que la póliza sea no impugnable después de haber estado vigente durante la vida del asegurado por un periodo de 2 años desde su fecha de emisión, salvo por el impago de primas y salvo, a opción de la aseguradora, en lo relativo a las prestaciones en caso de invalidez y a las disposiciones que otorguen seguro adicional específicamente contra la muerte por accidente o por medios accidentales.”

Para cualquier póliza específica, identifique la aseguradora y el número de forma de la póliza. Revise el monto nominal, la prima, el periodo de pago y cualquier cambio por edad antes de comparar opciones.

Vida entera, término y cobertura para planificación patrimonial: en qué se diferencian las opciones

El seguro de vida entera es una cobertura permanente que puede acumular valor en efectivo. El seguro de término cubre un periodo determinado. La Guía del comprador de seguros de vida de la NAIC explica la diferencia entre cobertura de término y permanente, cuánto contratar y qué preguntas hacer antes de comprar.

Una póliza de vida entera es un contrato de seguro de vida, no un plan de ahorro ni de jubilación. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados. Los valores garantizados y los valores no garantizados deben leerse por separado.

El seguro de vida para planificación patrimonial puede proporcionar dinero a un cónyuge sobreviviente o a herederos. Importan tanto quién es el propietario de la póliza como quién figura como beneficiario. Conforme al 26 U.S.C. § 101, los beneficios por fallecimiento generalmente quedan excluidos del ingreso bruto. El IRS señala que los intereses pagados sobre los fondos son gravables.

La cobertura adecuada depende de las metas familiares, de la situación del asegurado y del flujo de efectivo. La perspectiva de un CPA sobre impuestos y flujo de efectivo es parte de la forma en que nuestro equipo analiza estas decisiones.

Antes de dejar caducar, pedir préstamos o reemplazar una póliza existente

No cancele, deje caducar ni reemplace una póliza existente solo por un diagnóstico. Primero revise sus valores garantizados, el saldo del préstamo y la cobertura restante.

Los préstamos sobre pólizas siguen reglas específicas. Una vez que una póliza tiene valor de rescate en efectivo y ninguna prima está en mora, la aseguradora puede otorgar un préstamo con la póliza como única garantía; sin embargo, la aseguradora puede diferir un préstamo, salvo el destinado al pago de una prima, por hasta 6 meses después de la solicitud. El valor de préstamo de la póliza será al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, salvo que la aseguradora pueda deducir, de dicho valor o del producto del préstamo, ciertas deudas pendientes, como intereses devengados pero no vencidos, saldos impagos de la prima del año de póliza vigente e intereses del préstamo hasta el final de ese año. La disposición sobre préstamos no se aplica a las pólizas de término ni a los beneficios de seguro de término otorgados mediante endosos o disposiciones suplementarias de la póliza. Si el total iguala o supera el valor del préstamo, la póliza puede terminar, pero no antes de que la aseguradora envíe por correo un aviso de al menos 30 días al asegurado o al propietario de la póliza y a cualquier cesionario registrado.

El rescate requiere primero hechos por escrito. Si un agente recomienda rescatar una anualidad o una póliza de seguro de vida con valor en efectivo sin recomendar una nueva póliza con los fondos, el agente debe proporcionar información por escrito antes del rescate, conforme al § 627.4553. Esa información incluye cualquier cargo por rescate, las garantías que se pierden, los posibles efectos fiscales y cualquier beneficio por fallecimiento perdido (§ 627.4553).

Las comparaciones deben ser exactas. La guía de seguros de vida del Departamento de Servicios Financieros de Florida cubre los préstamos sobre pólizas, los beneficiarios y el reemplazo.

¿Puede un familiar recibir avisos de caducidad?

Siguiente paso: una revisión de su caso con nuestro agente con licencia responsable

Si un padre, una madre o un cónyuge acaba de recibir un diagnóstico, es posible que todavía esté reuniendo información. Ese es un punto de partida razonable.

NR CPAs & Business Advisors, firma de CPAs de Miami, ofrece seguros de vida a través de Nischay Rawal, agente de seguros con licencia. El seguro se ofrece por el agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad. Una revisión de su caso puede analizar una póliza existente o una solicitud propuesta a partir de los hechos de la situación de su familia. La compensación y cualquier honorario por la revisión de su caso se explican por escrito antes de cualquier contratación.

Si el diagnóstico de un ser querido lo ha llevado a revisar su cobertura, no tiene que resolverlo solo. Comuníquese con nuestro equipo para solicitar una revisión de su caso.