Entienda qué pasa con su dinero al final de un seguro de vida temporal

¿Se recupera algún dinero al final de un seguro de vida temporal?

¿Recibe algún dinero de vuelta al final de un seguro de vida temporal? Por lo general, no. Una póliza temporal estándar normalmente no tiene valor en efectivo, así que, por lo general, no paga un reembolso en efectivo cuando termina el plazo nivelado. La excepción principal es un endoso de devolución de primas, y si su póliza lo incluye depende del contrato. Esta página explica cada caso, tanto si usted es el titular de la póliza como si lee esto en nombre de un familiar.

La respuesta corta para quien lee esto en nombre de un familiar

Una póliza temporal estándar generalmente termina sin reembolso, pero los detalles dependen de su contrato. Puede que esté leyendo sobre una póliza que contrató un padre, un cónyuge o un socio comercial, o una que usted firmó y no recuerda bien. Es una buena razón para empezar por lo básico.

Una póliza temporal le cubre durante un número determinado de años. Las primas pagan esa protección. Cuando termina el plazo, la cobertura generalmente también termina, salvo que el contrato permita la renovación o la conversión. La Guía del Comprador de Seguros de Vida de la NAIC explica en qué se diferencian las pólizas temporales y las permanentes. La guía de seguros de vida del Departamento de Servicios Financieros de Florida (Florida DFS) aborda el valor en efectivo y los préstamos sobre la póliza para los lectores de Florida.

La cobertura, las primas y los beneficios dependen de su contrato y de su situación. Las secciones siguientes tratan cada escenario común.

Respuestas rápidas

¿Recupero algo si cancelo un seguro de vida temporal? Por lo general, no. Una póliza temporal estándar normalmente no tiene valor de rescate en efectivo, así que cancelarla generalmente no produce un pago en efectivo.

¿Tiene valor en efectivo un seguro de vida temporal? Las pólizas temporales estándar generalmente no acumulan valor en efectivo. Algunos endosos y contratos tienen condiciones diferentes.

¿Puedo convertir un seguro de vida temporal en uno de vida entera? Algunos contratos permiten la conversión dentro de un plazo establecido. Si esa opción existe depende de la póliza y de la suscripción que haga la aseguradora en ese momento.

Qué pasa con la cobertura cuando termina el período nivelado

La cobertura generalmente termina cuando finaliza el plazo nivelado indicado en su póliza, salvo que la póliza se renueve o se convierta.

La renovación puede ser posible en algunos contratos. Las primas de renovación pueden ser más altas que la prima nivelada y pueden cambiar con la edad. Las condiciones de renovación dependen de la aseguradora y de la póliza.

La conversión funciona de otra manera. Algunos contratos le permiten cambiar una póliza temporal por una permanente dentro de un plazo establecido. Si esa opción existe, y en qué condiciones, depende del contrato. La suscripción de la aseguradora y su asegurabilidad en ese momento también importan. No dé por hecho una conversión futura ni un aumento futuro de la cobertura, porque ambos dependen de esas condiciones.

Anote la fecha de vencimiento y cualquier plazo para la conversión que figure en la póliza. Si se pierde un plazo, es posible que se pierda una opción que de otro modo estaría disponible.

Cómo funcionan las pólizas temporales con devolución de primas y qué revisar

Una póliza temporal con devolución de primas puede reembolsar algunas o todas las primas pagadas si el asegurado sobrevive al plazo nivelado, según lo indique su contrato. Este es el caso principal en el que podría recuperar dinero al final de un seguro de vida temporal.

El reembolso está ligado a las primas pagadas conforme al contrato. La regla exacta de reembolso, las condiciones y las exclusiones dependen de la póliza. La cobertura con devolución de primas tiene un precio distinto al de una temporal estándar. La diferencia de costo depende de la aseguradora, de la póliza, de la suscripción y de sus circunstancias.

Al revisar una póliza con devolución de primas, reúna estos datos:

• La duración del plazo nivelado y la fecha en que termina la cobertura
• La regla de reembolso, incluidos cuándo y cómo se paga
• Las condiciones que debe cumplir para reclamar el reembolso
• Las opciones de reducción de beneficios que afectan al reembolso
• Lo que dice el contrato sobre la cancelación y la caducidad

Cancelar una póliza temporal y si se devuelve alguna prima

Cancelar una póliza temporal estándar generalmente no devuelve efectivo, porque normalmente la póliza no tiene valor de rescate en efectivo.

La ley de Florida describe el rescate, para pólizas con valor en efectivo, como una solicitud voluntaria, antes del vencimiento, del valor de rescate en efectivo vigente de la póliza. La caducidad por falta de pago de la prima queda fuera de esa definición (Fla. Stat. § 627.4553). Por lo general, la prima no utilizada de un período de cobertura no se reembolsa en un contrato temporal estándar.

La caducidad y la cancelación son situaciones distintas. Si una prima se paga tarde, la ley de Florida exige que todo contrato de seguro conceda un período de gracia de al menos 30 días para pagar una prima posterior a la primera. La póliza sigue vigente durante ese tiempo (Fla. Stat. § 627.453).

Una póliza con devolución de primas puede tratar la cancelación de forma distinta, según sus condiciones. Cancelar también termina el beneficio por fallecimiento. Puede afectar su capacidad para convertir la póliza o volver a solicitarla más adelante, según la póliza y la aseguradora.

En qué se diferencia el seguro de vida entera: valor en efectivo, préstamos y lo que no está garantizado

El seguro de vida entera es una cobertura permanente que puede acumular valor en efectivo conforme al contrato. Ese valor en efectivo incluye montos garantizados y montos no garantizados.

Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados. Los préstamos o retiros pueden reducir tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento. Las condiciones dependen de la póliza.

La ley de préstamos sobre pólizas de Florida establece que su sección de préstamos no se aplica a las pólizas temporales ni al seguro temporal provisto mediante endosos (Fla. Stat. § 627.458). Esa es una diferencia clara entre el seguro temporal y el de vida entera.

La vida entera no es una cuenta de ahorro ni de inversión. La forma en que se grava cualquier valor en efectivo o beneficio por fallecimiento depende de la póliza y de su situación. Conforme a la sección 101 del Código de Rentas Internas (Internal Revenue Code), el ingreso bruto generalmente no incluye los montos recibidos en virtud de un contrato de seguro de vida que se paguen por causa del fallecimiento del asegurado, salvo lo dispuesto de otro modo en los párrafos (2) y (3) y en los subapartados (d), (f) y (j) de esa sección, y el tratamiento fiscal depende de la póliza y de las circunstancias de la persona.

Para analizar si cambiar su cobertura actual se ajusta a su situación, comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para una revisión de su caso.

Para una explicación más completa, vea la guía del seguro de vida entera y qué ofrece el seguro de vida entera.

Siguiente paso: una revisión de su caso con NR CPAs & Business Advisors

Si una póliza temporal se acerca a su fecha de vencimiento, o si está revisando una que tiene un familiar, una revisión de su caso es un paso práctico. NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami. Ayuda a familias, profesionales y dueños de negocios con seguros de vida, con la visión de un CPA sobre impuestos y flujo de efectivo.

Antes de la primera reunión, reúna los documentos de la póliza, la fecha de emisión, la duración del plazo nivelado, las condiciones de cualquier endoso de devolución de primas y cualquier plazo de conversión.

Nuestra primera reunión es una revisión de su caso. Cualquier tarifa por esa revisión, y los factores de los que depende, se le explicará antes de que se comprometa a nada.

Si está resolviendo una póliza temporal que se acerca a su fin, comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para programar su revisión de su caso.

Avisos importantes sobre seguros

El seguro se ofrece a través de Nischay Rawal, quien actúa como agente de seguros con licencia en Florida, de forma separada de la práctica contable. Nischay Rawal ofrece seguros bajo su propio nombre con licencia, de forma separada de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors. La ley de Florida exige que un agente indique claramente que actúa como agente de seguros (Fla. Stat. § 626.9531). Un agente debe tener licencia para actuar como tal (Fla. Stat. § 626.112).

• Las condiciones de devolución de una póliza de seguro de vida dependen de la póliza específica y de la aseguradora emisora, y esta información es de carácter general.
• La cobertura, las primas, los beneficios y el pago de reclamaciones dependen de la suscripción de la aseguradora emisora y de los términos de la póliza.
• Los dividendos no están garantizados. El valor en efectivo incluye montos garantizados y montos no garantizados.
• Esta página es información general, no asesoría fiscal ni legal.