¿Puedo pedir préstamo de mi seguro de vida entera en Florida?

¿Puedo pedir un préstamo con mi póliza de seguro de vida entera en Florida?

Respuesta rápida: ¿puede pedir un préstamo con una póliza de seguro de vida entera?

Con frecuencia, sí. Muchas pólizas de seguro de vida entera permiten que el titular pida un préstamo a la compañía de seguros, usando el valor en efectivo de la póliza como garantía. Si su póliza permite un préstamo y de qué monto, depende de sus condiciones, de su valor en efectivo y de cualquier préstamo ya pendiente.

El valor en efectivo es la parte de una póliza de seguro de vida entera que se acumula con el tiempo. El valor de préstamo es el monto que la aseguradora prestará con base en ese valor en efectivo, según las condiciones de la póliza.

La ley de Florida establece algunas reglas para estos préstamos. Según el Fla. Stat. § 627.458, un préstamo solo está disponible después de que la póliza tenga un valor en efectivo de rescate y no haya ninguna prima en mora. El Fla. Stat. § 627.458 dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” Una póliza nueva puede no permitir un préstamo de inmediato. La aseguradora puede aplazar la concesión de un préstamo sobre la póliza durante 6 meses después de la solicitud, salvo que el préstamo se use para pagar a la aseguradora una prima. Las pólizas de término quedan fuera de esta regla de préstamos.

Cómo funciona un préstamo sobre una póliza de seguro de vida entera

La aseguradora es la prestamista, y la propia póliza es la garantía. La póliza es la única garantía del préstamo, así que usted no compromete otros bienes según esta regla. El Fla. Stat. § 627.458 dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.”

El valor de préstamo debe ser al menos igual al valor en efectivo de rescate al final del año de póliza vigente. El Fla. Stat. § 627.458 dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” La aseguradora puede restar la deuda existente, la prima no pagada del año en curso y los intereses del préstamo hasta el final de ese año. El Fla. Stat. § 627.458 dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” En términos sencillos, el monto que usted puede recibir realmente puede ser menor que el valor en efectivo que aparece en su estado de cuenta.

Un préstamo sobre la póliza no es un pago de prima. Según el Fla. Stat. § 627.453, todo contrato de seguro debe dar al asegurado un período de gracia de al menos 30 días para pagar cualquier prima posterior a la primera. Los préstamos sobre la póliza requieren que la póliza tenga un valor en efectivo de rescate y que ninguna prima esté en mora. Durante ese período de gracia, la póliza sigue vigente. Puede consultar la regla en el Fla. Stat. § 627.453. Mantenga separadas las dos ideas.

Las reglas de rescate de Florida también tratan un préstamo sobre la póliza de forma distinta a un rescate. La definición del Fla. Stat. § 627.4553 excluye un préstamo sobre la póliza, por lo que el préstamo tiene sus propias condiciones que debe leer.

Intereses, reembolso y qué ocurre si el préstamo no se paga

Los intereses del préstamo provienen de las condiciones de la póliza, así que lea la tasa en su propio contrato. Las tasas y las condiciones no son iguales en todas las pólizas.

La ley de Florida permite que una póliza establezca que los intereses del préstamo no pagados se sumen al saldo del préstamo. Ese saldo ampliado genera entonces intereses a la misma tasa. Por lo tanto, el monto adeudado puede crecer si los intereses no se pagan. Véase el Fla. Stat. § 627.458.

Muchas pólizas le permiten reembolsar según su propio calendario. Aun así, el saldo no desaparece. Cualquier préstamo e intereses no pagados reducen lo que su familia recibe cuando el asegurado fallece.

Una forma en que una póliza de seguro de vida entera puede caducar es a través de su préstamo: si la póliza así lo establece, puede terminar cuando el endeudamiento total, incluidos los intereses vencidos o devengados, iguale o supere el valor de préstamo, y no antes de al menos 30 días después de que la aseguradora envíe por correo un aviso a la última dirección conocida del asegurado o del titular de la póliza, y de cualquier cesionario registrado, a la oficina principal de la aseguradora. La caducidad significa que la cobertura en la que cuenta su familia puede detenerse. También puede tener consecuencias fiscales.

Efecto sobre el beneficio por fallecimiento, el valor en efectivo y las ilustraciones

Un préstamo normalmente no cancela la póliza por sí solo. Sí reduce el pago. El beneficio por fallecimiento se reduce por el saldo del préstamo y por los intereses no pagados, según las condiciones de la póliza.

El valor en efectivo también puede disminuir después de un préstamo, porque el préstamo está garantizado por ese valor en efectivo. Un valor en efectivo menor puede significar menos margen para un préstamo futuro.

Los beneficios del seguro pagados por fallecimiento generalmente están excluidos del ingreso bruto según la 26 U.S.C. § 101. Aun así, el saldo de un préstamo reduce el monto que reciben sus beneficiarios.

Si una ilustración muestra valores crecientes, busque los valores garantizados y los valores no garantizados, mostrados por separado. Los valores no garantizados dependen de las decisiones futuras de la aseguradora. Lea cada límite de una ilustración con el mismo peso que las cifras proyectadas.

Dividendos, adiciones liberadas de pago y cómo un préstamo puede afectarlos

Algunas pólizas de seguro de vida entera pagan dividendos. Los dividendos no están garantizados. La aseguradora los determina cada año, y pueden cambiar.

Algunos titulares usan los dividendos para comprar adiciones liberadas de pago. Según las condiciones de la póliza, las adiciones liberadas de pago aumentan el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento.

Un préstamo puede cambiar cuánto valor en efectivo genera dividendos o intereses en algunos diseños de póliza. El efecto depende de la póliza. Revise las condiciones de su propio contrato antes de pedir un préstamo.

Considere los dividendos como una posible característica de la póliza, no como un pago seguro ni como una ganancia. Use el nombre genérico, póliza de seguro de vida entera, al describir la cobertura.

Preguntas fiscales que un CPA revisaría antes de pedir un préstamo

Antes de pedir un préstamo, revise la situación fiscal de la póliza específica. Estos son puntos que deben verificarse con los detalles de la póliza. Ningún resultado fiscal está asegurado.

Primero, verifique si la póliza es un contrato de dotación modificado. Una póliza financiada más rápido de lo que permite la prueba de 7 pagos puede convertirse en un contrato de seguro de vida modificado (MEC, por sus siglas en inglés). Esa condición puede cambiar la forma en que se gravan los préstamos y los retiros.

Segundo, verifique qué ocurre si la póliza termina. Un contrato no cumple la prueba de 7 pagos si el monto acumulado pagado en cualquier momento durante los primeros 7 años de contrato excede la suma de las primas niveladas netas que se habrían pagado hasta ese momento si el contrato previera beneficios futuros liberados de pago tras el pago de 7 primas anuales niveladas.

Tercero, revise el valor en efectivo de rescate de la póliza.

Ventajas y desventajas de pedir un préstamo sobre una póliza de seguro de vida entera

Ventajas: Puede acceder al efectivo vinculado a la póliza. Muchas pólizas le permiten reembolsar según su propio calendario. La póliza puede seguir vigente mientras haya un préstamo pendiente, siempre que se paguen las primas y el préstamo se mantenga dentro de las condiciones de la póliza.

Desventajas: El beneficio por fallecimiento puede reducirse. Los intereses pueden acumularse. La póliza puede caducar si el saldo crece demasiado. Son posibles consecuencias fiscales. Algunos diseños de póliza pueden frenar el crecimiento del valor en efectivo.

Usar valores de préstamo o de efectivo para comprar otra póliza de la misma aseguradora puede constituir churning (rotación indebida de pólizas) según la ley de Florida. Eso ocurre cuando los valores de la póliza se usan para comprar otra póliza de la misma aseguradora con el fin de obtener primas, cargos, comisiones u otra compensación adicional, y no existe una base objetivamente razonable para esperar un beneficio real y demostrable para usted. Véase el Fla. Stat. § 626.9541.

Si el titular vive fuera de los Estados Unidos, o si lo hace un beneficiario, confirme cómo funcionan los préstamos y los pagos según la póliza. Verifique también las normas del lugar donde vive su familia.

Si un préstamo encaja o no depende de los hechos de la póliza y de su situación.

Conclusiones clave y su siguiente paso

• Los préstamos sobre la póliza provienen de la aseguradora y usan el valor en efectivo como garantía.
• Los intereses no pagados se suman al saldo y reducen el beneficio por fallecimiento.
• Un saldo que crece demasiado puede poner fin a la póliza después de un aviso.
• Revise la situación fiscal de la póliza antes de pedir un préstamo.

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