¿Puede usted contratar su propio seguro de vida solo en Florida?

¿Puedo contratar un seguro de vida por mi cuenta? Guía de Florida

¿Puedo contratar un seguro de vida por mi cuenta? Sí, la mayoría de los adultos puede solicitar una póliza sobre su propia vida. Usted puede ser a la vez el solicitante y el asegurado, y la aseguradora decide si emite la póliza y en qué condiciones. Contratar cobertura sobre la vida de otra persona es una cuestión distinta, con normas más estrictas. Esta guía explica ambos casos con palabras sencillas.

Sí, en general los adultos pueden solicitar un seguro de vida sobre su propia vida

Sí. La ley de Florida establece que cualquier persona con capacidad legal puede contratar un contrato de seguro sobre su propia vida en beneficio de cualquier persona (Fla. Stat. § 627.404). Cualquier persona con capacidad legal puede obtener un contrato de seguro sobre su propia vida o cuerpo en beneficio de cualquier persona, pero, en general, nadie puede obtener un contrato sobre la vida de otra persona salvo que los beneficios sean pagaderos a la persona asegurada, a sus representantes personales o a alguien que tuviera un interés asegurable en ella al celebrarse el contrato. El asegurado es la persona cuya vida está cubierta. El titular es la persona que controla la póliza, puede cambiar a los beneficiarios y toma las decisiones previstas en el contrato. Con frecuencia, una misma persona desempeña ambos papeles. Su edad, su salud y su situación financiera influyen en la oferta. La suscripción de la aseguradora decide si se emite una póliza y a qué tarifa. El seguro temporal y el seguro de vida entera son los dos tipos principales, y cada uno se adapta a un objetivo distinto. El resto de esta página explica la diferencia entre tener cobertura sobre usted mismo y contratarla sobre otra persona.

Contratar cobertura sobre otra persona: qué significa el interés asegurable

El interés asegurable es un término que puede escuchar cuando se contrata una póliza sobre la vida de otra persona. La ley de Florida prohíbe obtener una póliza sobre la vida de otra persona, salvo que los beneficios sean pagaderos a esa persona, a sus representantes personales o a alguien con interés asegurable en el momento en que se celebró el contrato (Fla. Stat. § 627.404). El estatuto mide el interés en términos económicos, no solo por los vínculos familiares. Existe un interés asegurable cuando usted espera una ventaja financiera sustancial de la continuidad de la vida, la salud y la seguridad de la otra persona, y sufriría una pérdida financiera sustancial a causa de su muerte, lesión o incapacidad. También existe cuando usted tiene la expectativa de una ventaja pecuniaria sustancial gracias a la continuidad de la vida, la salud y la seguridad de esa persona, y sufriría una pérdida pecuniaria sustancial si ella falleciera, resultara lesionada o quedara incapacitada. El interés debe existir en el momento de celebrar el contrato. No necesita mantenerse una vez que la cobertura entra en vigor. El asegurado, si tiene capacidad legal para contratar, también debe solicitar el contrato o consentir por escrito en él, a más tardar en el momento de su celebración. Esto no aplica a los seguros de sepelio prepagados, a los seguros colectivos de vida ni a las pólizas colectivas o generales de accidentes, salud o incapacidad, ni, para un menor de menos de 15 años, a una póliza obtenida por una persona con interés asegurable en la vida de ese menor o por cualquier persona de la que el menor dependa para su sustento y manutención. Las empresas están sujetas a una norma aparte. Una empresa puede asegurar a sus propietarios, directores, funcionarios, socios y gerentes, o a sus empleados clave o personas clave, incluidos los de cualquier afiliada o subsidiaria, solo con su consentimiento escrito, obtenido antes de la compra. No puede tomar represalias contra quien se niegue. Si tiene en mente el diagnóstico de un familiar o el plazo de un acuerdo de compraventa entre socios, revise quién debe firmar antes de que alguien presente la solicitud.

Cómo funciona la suscripción cuando solicita su propia póliza

La suscripción decide si una solicitud se convierte en una póliza. Las solicitudes incluyen preguntas sobre la salud, y la emisión puede depender de la asegurabilidad. Los suscriptores pueden revisar el historial médico, los registros de medicamentos recetados, la estatura y el peso, el consumo de tabaco y la edad. Responda cada pregunta de forma completa y precisa, porque la aseguradora se basa en lo que usted informa. Una edad incorrecta puede cambiar el monto a pagar. La ley de Florida establece que, si se declaró erróneamente la edad o el sexo del asegurado, o de cualquier otra persona considerada para determinar la prima o el beneficio, el monto pagadero será lo que la prima habría adquirido a la edad o sexo correctos, según la tarifa de la aseguradora vigente en la emisión (Fla. Stat. § 627.456). La ley de Florida también exige que toda póliza de vida sea impugnable solo durante un período determinado: pasados 2 años desde su fecha de emisión, mientras el asegurado siga con vida, la aseguradora ya no puede impugnarla. Existen excepciones, como el impago de primas y ciertos beneficios expresamente indicados (Fla. Stat. § 627.455). Las pólizas de vida entera pueden pagar dividendos. Los dividendos no están garantizados.

Elegir el tipo de cobertura adecuado como comprador individual

Para la mayoría de los compradores individuales, la primera decisión es entre seguro temporal o de vida entera. El seguro temporal cubre un período determinado. El seguro de vida entera es una cobertura permanente que puede acumular valor en efectivo. La Guía del comprador de seguros de vida de la NAIC explica la diferencia entre la cobertura temporal y la permanente, cuánta cobertura conviene considerar y qué preguntar antes de comprar. Algunos compradores necesitan otras coberturas. El seguro de persona clave protege a una empresa que depende de las habilidades o del papel de una persona. El seguro para un acuerdo de compraventa puede ayudar a financiar una transferencia de propiedad acordada cuando muere un propietario. El seguro de vida para planificación patrimonial se utiliza cuando una familia planea cómo se transmitirán sus bienes. El seguro de vida para NRI es para solicitantes con vínculos a ambos lados de la frontera. Cada tipo tiene sus propias condiciones. Compare la forma de la póliza, sus costos y sus cambios, no solo la cifra principal.

Qué ocurre después de solicitar la póliza y qué puede cambiar más adelante

Una vez emitida la póliza, las designaciones de titular y de beneficiario determinan quién controla la póliza y quién recibe el pago. Estas designaciones deben coincidir con su plan patrimonial y empresarial. Los cambios normalmente se hacen mediante los formularios propios de la aseguradora, así que pregunte cómo se realiza un cambio antes de presentar la solicitud. La titularidad también es importante para el impuesto federal sobre el patrimonio. 26 U.S.C. § 2042 incluye en el patrimonio bruto el monto que recibe el representante personal como seguro sobre la vida del fallecido. También incluye el monto que reciben todos los demás beneficiarios bajo pólizas sobre la vida del fallecido, en la medida de ese monto, si al momento de la muerte el fallecido poseía alguno de los derechos inherentes a la titularidad, solo o junto con otra persona. Un interés de reversión solo cuenta como derecho inherente a la titularidad si su valor superaba el 5 por ciento del valor de la póliza inmediatamente antes de la muerte. Ciertas transferencias realizadas dentro de los tres años previos a la muerte pueden seguir incluyéndose en el patrimonio bruto (26 U.S.C. § 2035). Para el impuesto sobre la renta, los beneficios por fallecimiento generalmente quedan excluidos del ingreso bruto. Los intereses pagados sobre los fondos que se dejan en poder de la aseguradora sí son tributables (guía del IRS sobre los beneficios por seguro de vida). Las pólizas de vida entera pueden permitir préstamos contra el valor en efectivo. La ley de Florida exige que el valor de préstamo de la póliza sea al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, después de las deducciones previstas (Fla. Stat. § 627.458). El valor de préstamo de la póliza será al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, salvo que la aseguradora pueda deducir, de dicho valor o del monto del préstamo, cualquier deuda existente que no se haya deducido ya al determinar dicho valor de rescate, incluidos los intereses devengados pero no vencidos, el saldo impago de la prima del año de póliza vigente y los intereses del préstamo hasta el final del año de póliza vigente. Esa regla sobre préstamos no se aplica a las pólizas temporales ni a los endosos temporales.

Respuestas rápidas

Hable con un agente con licencia sobre su situación

Una revisión de su caso es la primera reunión con NR CPAs & Business Advisors. Nischay Rawal es agente de seguros con licencia. El seguro se ofrece a través del agente con licencia, por separado de la práctica de contabilidad de NR CPAs & Business Advisors. La firma atiende a clientes en toda Florida, incluidas Miami, Fort Lauderdale, West Palm Beach, Orlando, Tampa y Jacksonville. Puede que esté considerando este tema porque cambió el estado de salud de un padre o porque un socio de negocios necesita cobertura antes del plazo de un acuerdo de compraventa. En una revisión de su caso, repasamos quién sería el titular de la póliza, quién sería el asegurado y qué necesitan la familia o la empresa. Traiga los nombres del asegurado y del titular, y cualquier documento empresarial o de compraventa que ya tenga. Nuestro equipo puede explicarle las opciones en palabras sencillas. La aprobación y el precio dependen de la suscripción. Cuando esté listo, programe una revisión de su caso.