¿Es suficiente un seguro de vida de 200,000 dólares?

¿Es de $200,000 una buena cantidad de seguro de vida?

¿Es de $200,000 una buena cantidad de seguro de vida? Puede ser un punto de referencia útil para algunos hogares, pero no es un veredicto. Si le conviene depende de las deudas, los ingresos y las metas que tendría que cubrir. Esta guía muestra cómo comprobar esa cifra con su propia situación y cómo el tipo de póliza cambia la respuesta. NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA en Miami. El seguro se ofrece a través de Nischay Rawal, agente de seguros con licencia en Florida, por separado de la práctica de contabilidad.

La respuesta corta: $200,000 es un punto de referencia, no un veredicto

¿Es de $200,000 una buena cantidad de seguro de vida? No por sí sola. Ninguna cifra en dólares se adapta a todas las familias, así que la pregunta útil es qué debe hacer ese dinero.

La suma asegurada es la cantidad indicada en la póliza. El beneficio por fallecimiento es la cantidad que la aseguradora paga cuando fallece el asegurado, si la póliza está vigente y la reclamación se aprueba. Ambos dependen de las condiciones de la póliza y de la suscripción y aprobación de la aseguradora.

Considere los $200,000 como una línea de partida. Después, compárelos con las facturas, los ingresos y los planes de su hogar. Si la cifra se queda corta, la revisión puede señalar una cantidad distinta. Si cubre más de lo que necesita, eso también importa. La edad, la salud y los cambios en el hogar pueden afectar tanto el costo del seguro como la cantidad necesaria.

Lo que un beneficio por fallecimiento de $200,000 puede y no puede hacer

El beneficio por fallecimiento es una suma global que recibe el beneficiario. El beneficiario decide cómo usarla. El pago, por sí solo, no determina si las deudas, las brechas de ingresos o los gastos finales quedan cubiertos.

Ese es el límite clave. Los $200,000 podrían saldar un préstamo hipotecario y dejar sin cubrir las necesidades de ingresos. Podrían cubrir algunos años de gastos del hogar y nada más. El resultado depende de las deudas, los ahorros, otros seguros y los ingresos del hogar.

Según la ley federal, el ingreso bruto generalmente no incluye las cantidades pagadas bajo un contrato de seguro de vida por el fallecimiento del asegurado. IRC §101 Existen excepciones, y el tratamiento fiscal depende de la póliza y de su situación.

Su necesidad también puede cambiar con el tiempo. Un nuevo hijo, la venta de un negocio o un cambio en la salud pueden modificar el panorama. Vuelva a revisar la cifra cuando cambien sus circunstancias.

Cómo comprobar la cifra frente a las obligaciones de su hogar

Compruebe la cifra de $200,000 haciendo una lista de lo que el hogar necesitaría. Luego, compare ese total con la suma asegurada. Revise estas categorías una por una:

• Hipoteca y otras deudas
• Ingresos de los que depende el hogar, y durante cuánto tiempo
• Gastos de cuidado infantil y educación
• Gastos finales
• Ahorros y cualquier seguro existente, incluido el seguro del empleador

Calcule cada categoría por separado y luego sume los totales. Un error común es contar solo la hipoteca. Otro es olvidar el seguro que ya existe. Las personas también suelen omitir la actualización de las cifras después de un cambio de salario o del tamaño de la familia.

También importa quién está protegido. Las necesidades de un cónyuge sobreviviente pueden diferir de las de un socio comercial. En el caso de un negocio, la pregunta suele ser la pérdida que sufriría la empresa por el fallecimiento de una persona clave, o el costo de comprar la participación de un propietario, más que el presupuesto del hogar.

Usar una regla general basada en los ingresos como punto de partida

Una regla general basada en los ingresos ofrece una primera cifra aproximada. No es una cantidad de cobertura definitiva.

Algunas personas multiplican los ingresos del hogar por una cifra fija antes de hacer cálculos detallados. Eso da un punto de referencia rápido. Es una regla general, no un método establecido que resuelva la respuesta.

El atajo ignora las deudas, los ahorros existentes y otros activos. También ignora cuántos años de sostén necesitaría el hogar. Por eso puede sobrestimar o subestimar la necesidad. Lo que se protege cambia el resultado.

Use la cifra, si lo hace, como un primer paso antes de revisar sus propios datos. Un resultado cercano a $200,000 no confirma que la cantidad sea la correcta.

Cómo el tipo de cobertura y las condiciones de la póliza afectan la respuesta

El seguro de vida temporal cubre un período determinado. El seguro de vida entera es una cobertura permanente que puede acumular valor en efectivo según el contrato. La Guía del comprador de seguros de vida de la NAIC explica las diferencias entre la cobertura temporal y la permanente, y cómo pensar en cuánto comprar. El tipo y la cantidad deben revisarse en conjunto.

El valor en efectivo incluye montos garantizados y no garantizados. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados. Las primas y el valor en efectivo dependen de la póliza, de la aseguradora y del contrato.

Los préstamos o retiros pueden reducir tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento. La ley de Florida exige una cláusula de préstamo sobre la póliza para las pólizas con valor de rescate en efectivo. Fla. Stat. § 627.458 también indica que esa sección no se aplica a las pólizas temporales ni a los endosos temporales. Las condiciones del préstamo dependen de la póliza. La guía del Departamento de Servicios Financieros de Florida explica el valor en efectivo y los préstamos sobre pólizas en un lenguaje sencillo.

Los pagos de primas también pueden importar a efectos fiscales. Según la prueba federal de 7 pagos, un contrato financiado con demasiada rapidez puede tratarse como un contrato de dotación modificado (MEC). Las distribuciones se tratan de forma distinta para ese tipo de contrato. El tratamiento depende de la póliza y de su situación.

Un aumento futuro de la cobertura no está asegurado. Cualquier aumento depende de la asegurabilidad y de las circunstancias en ese momento.

Propietarios de negocios y hogares con intereses transfronterizos

Las cantidades para persona clave y para acuerdos de compraventa entre socios suelen seguir una valoración del negocio y las condiciones del acuerdo. No siguen una fórmula para el hogar.

La ley de Florida permite que una entidad comercial tenga un interés asegurable en sus propietarios y personas clave. Eso aplica cuando se obtiene el consentimiento por escrito antes de comprar el seguro. Fla. Stat. § 627.404 Las partes de un contrato para comprar o vender una participación comercial tienen un interés asegurable la una en la otra, solo para ese contrato.

El seguro también puede afectar cuestiones patrimoniales. Según la ley federal, el patrimonio bruto incluye los seguros cobrables por el representante personal (albacea). También incluye los seguros cobrables por otros beneficiarios cuando el fallecido tenía derechos de propiedad sobre la póliza al momento de su muerte. IRC §2042 El impuesto sobre la renta y la inclusión en el patrimonio son cuestiones distintas. Cada una depende de la póliza, de quién es el propietario y de sus circunstancias.

Si las primas son deducibles depende de la póliza, de la estructura del negocio y de su situación. Esta es información general, no asesoría fiscal. Los hogares con intereses familiares, patrimoniales o comerciales en más de un país deben incluir esos datos en la revisión, ya que pueden influir en las cuestiones de propiedad y de beneficiarios.

Siguiente paso: lleve sus cifras a una revisión de su caso

Si está reuniendo información antes de decidir algo, este es el lugar adecuado. Esta guía puede ayudar a los lectores que piensan en la cobertura para un cónyuge, un padre o una pareja. Algunos lo hacen después de un diagnóstico, una pérdida o un cambio en un negocio. No tiene que decidir la cantidad en ese momento.

Traiga su lista de obligaciones y los datos de las pólizas que ya tenga. NR CPAs & Business Advisors puede revisarlos con Nischay Rawal en una revisión de su caso. Para programar una, contáctenos en nrcpas.com. Para saber más sobre la revisión de su caso, contacte a NR CPAs & Business Advisors.

Este servicio se ofrece por separado de la práctica de contabilidad de NR CPAs & Business Advisors. La cobertura, las primas y los beneficios dependen de la suscripción de la aseguradora emisora y de las condiciones de la póliza. Esta página es información general, no asesoría fiscal ni legal.

Preguntas frecuentes