Desventajas del seguro de vida temporal: los límites que debe conocer antes de decidir

Desventajas del seguro de vida temporal en Florida: límites clave

¿Cuáles son las desventajas del seguro de vida temporal? Los principales límites son que la cobertura termina cuando finaliza el plazo, que la renovación y la conversión pueden costar más o estar limitadas, que las primas dependen de la edad, la salud y la aseguradora, y que las pólizas temporales generalmente no acumulan valor en efectivo. Ninguno de estos límites es un veredicto. Cada uno depende de la póliza específica, de la aseguradora y de su calendario.

Esta guía explica cada límite con palabras sencillas. Está escrita para adultos que comparan opciones para su propio hogar, para un familiar o para un negocio. Es información general, no asesoramiento tributario ni financiero. NR CPAs & Business Advisors es una firma de CPA de Miami. El seguro de vida, incluido el temporal y el de vida entera, se ofrece a través de Nischay Rawal, agente de seguros autorizado, de manera separada de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors.

Qué es el seguro de vida temporal, en palabras sencillas

El seguro de vida temporal paga un beneficio por fallecimiento solo si la persona asegurada fallece durante un período determinado, llamado plazo.

El beneficio por fallecimiento es el monto que la aseguradora paga al beneficiario designado si ocurre un fallecimiento cubierto durante el plazo. El pago depende de los términos de la póliza y de la revisión de la aseguradora. Muchas pólizas temporales también tienen un período de prima nivelada, durante el cual la prima está establecida para mantenerse igual. La duración de ese período depende de la póliza y del contrato específicos, así que revise el contrato mismo.

La guía de FINRA sobre seguros explica que la cobertura temporal dura un período limitado. El seguro de vida entera está diseñado para durar toda la vida e incluye una función de valor en efectivo. Ninguno de los dos tipos es adecuado para todos los hogares.

La cobertura termina cuando termina el plazo

Las desventajas del seguro de vida temporal comienzan con el tiempo. La cobertura se detiene al terminar el plazo, a menos que la póliza se renueve o se convierta según sus términos.

Si la persona asegurada sigue con vida al final de un plazo de 20 años, la póliza generalmente no paga nada. Esa es la compensación básica de la cobertura temporal. Muchas familias contratan un seguro temporal para cubrir una hipoteca, los años escolares o un préstamo comercial. Esas obligaciones pueden durar más que el plazo que usted eligió.

Antes de elegir una duración, enumere las obligaciones que el beneficio por fallecimiento tendría que cubrir. Anote cuánto dura cada una. Después, compare esa lista con el plazo que está considerando. Si una póliza puede renovarse, y en qué condiciones, depende de la aseguradora y de la póliza.

La renovación y la conversión pueden costar más o estar limitadas

Una vez terminado el período de prima nivelada, las primas pueden aumentar considerablemente. Las opciones de conversión también pueden estar limitadas.

Algunas pólizas temporales incluyen una opción de conversión. Puede permitir cambiar a una póliza permanente y, en algunos contratos, puede no requerir una nueva revisión de suscripción. Eso solo es cierto si el contrato incluye la opción y la conversión se realiza dentro de sus términos establecidos. El plazo, la nueva prima y los términos de la nueva póliza dependen de la aseguradora y del contrato.

No suponga que un cambio futuro estará disponible. Lea la sección de conversión en el documento de la póliza y confirme por escrito el plazo exacto antes de depender de ella.

Las primas dependen de la edad, la salud y la aseguradora

Las primas del seguro temporal dependen de la aseguradora, de la póliza, de la suscripción y de sus circunstancias, incluidas la edad y la salud.

El seguro temporal suele tener un precio inferior al de las pólizas con valor en efectivo. La información sobre seguros de vida del Departamento de Regulación Empresarial y Profesional de Colorado (DORA) señala que el temporal normalmente es menos costoso, porque las primas de las pólizas con valor en efectivo también financian dicho valor. Su prima real la fija cada aseguradora y no puede asumirse a partir de una regla general.

La edad y la salud pueden cambiar lo que paga y lo que está disponible más adelante. La mayoría de las pólizas individuales de vida están sujetas a suscripción completa, por lo que se requieren preguntas de salud y la emisión puede depender de la asegurabilidad. Si la edad de un asegurado fue declarada incorrectamente, el Fla. Stat. § 627.456 dispone que el beneficio sea lo que la prima habría comprado a la edad correcta.

Florida también exige que una póliza se vuelva incontestable después de dos años desde su fecha de emisión, con excepciones enumeradas. Además, las primas deben pagarse en la fecha prevista. El Fla. Stat. § 627.453 exige un período de gracia de no menos de 30 días para cualquier prima posterior a la primera.

El seguro de vida temporal no acumula valor en efectivo

El seguro de vida temporal generalmente no acumula valor en efectivo, por lo que no tiene valor en efectivo sobre el cual pedir un préstamo.

El seguro de vida entera puede acumular valor en efectivo conforme a su contrato. Ese valor consiste en montos garantizados y montos no garantizados. Los dividendos, cuando una póliza los paga, no están garantizados. El valor en efectivo depende de la aseguradora y del contrato. No es una cuenta de inversión.

Las reglas de préstamo varían según el tipo de póliza. La disposición de préstamos sobre pólizas de Florida no se aplica a las pólizas temporales ni a los beneficios temporales otorgados mediante endosos, según el Fla. Stat. § 627.458. En una póliza de vida entera, un préstamo puede reducir tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento. Los términos del préstamo dependen de la póliza.

Por qué importan la edad y la pregunta del plazo

La duración adecuada del seguro temporal depende de lo que usted necesita proteger, no de una edad única ni de una fórmula.

Un plazo de 30 años termina después de 30 años. Si podrá renovar, convertir o contratar nueva cobertura en ese momento depende de su salud, de las normas de la aseguradora y de la póliza. La cobertura contratada más tarde en la vida puede costar más y puede ser más difícil de obtener.

Algunas personas usan una regla práctica basada en múltiplos del ingreso como punto de partida aproximado. No es una respuesta definitiva. No toma en cuenta sus deudas, activos, dependientes ni metas. La edad también puede cambiar la prima de una póliza nueva, pero el monto depende de la aseguradora, de la póliza y de la suscripción.

Consideraciones comerciales y transfronterizas

La cobertura temporal usada para fines de persona clave o de acuerdo de compraventa plantea preguntas sobre titularidad, interés asegurable e impuestos. Las respuestas dependen de los hechos.

El negocio no puede tomar represalias contra quien se niegue a dar su consentimiento.

Las normas federales también son detalladas. Conforme al IRC § 101, los montos de contratos de seguro de vida pagaderos por causa de fallecimiento pueden excluirse del ingreso bruto, pero la ley contiene excepciones, incluidos límites a las transferencias realizadas por una contraprestación valiosa, y el tratamiento tributario depende de la póliza y de las circunstancias de cada persona. Conforme al IRC § 2042, el seguro pagadero al representante personal se incluye en el patrimonio bruto, y el seguro pagadero a otros beneficiarios se incluye en la medida en que el causante tuviera derechos de titularidad sobre la póliza al fallecer; si esto aplica depende de la póliza y de las circunstancias de cada persona. Si las primas son deducibles depende de la póliza, de la estructura del negocio y de la situación particular de cada persona.

El seguro se ofrece a través de Nischay Rawal, agente de seguros autorizado en Florida, de manera separada de la práctica contable de NR CPAs & Business Advisors. Florida exige que los agentes dejen claro que actúan como agentes de seguros.

Cómo sopesar las desventajas en su situación

Para sopesar las desventajas del seguro de vida temporal, ajuste la duración del plazo a obligaciones reales. Después, revise por escrito los términos de renovación, conversión y primas.

Use esta lista de verificación antes de decidir:

• Cuánto durará cada deuda o necesidad de dependientes.
• Cuándo termina el período de prima nivelada y en qué podría convertirse la prima.
• Si el contrato tiene una opción de conversión y cuál es su plazo.
• Cómo las preguntas de salud y la suscripción podrían afectar la cobertura posterior.
• Si necesita valor en efectivo, lo que apunta hacia el seguro de vida entera, y qué está garantizado frente a lo que no lo está.
• Para la cobertura comercial, quién es el titular de la póliza, quién es el beneficiario y qué consentimientos por escrito existen.

¿Vale la pena el seguro de vida temporal?

El seguro de vida temporal puede ajustarse a una necesidad definida con una fecha de término. Si vale la pena depende de su calendario, de la póliza y de sus otras metas.

¿El seguro de vida temporal acumula valor en efectivo?

El seguro de vida temporal generalmente no acumula valor en efectivo. El seguro de vida entera puede acumular valor en efectivo conforme a su contrato, y ese valor incluye montos garantizados y no garantizados.

¿Qué pasa cuando termina una póliza temporal?

La cobertura termina a menos que la póliza se renueve o se convierta según sus términos. Cualquier renovación o conversión depende de la aseguradora y de la suscripción.

Si una hipoteca, un acuerdo de compraventa o el futuro de un familiar están en su mente, nuestro equipo puede repasar estos puntos con usted. Comuníquese a través de nuestra página de contacto para programar una revisión de su caso. Esta página es información general, no asesoramiento tributario ni financiero.