Desventajas del seguro de vida entera, explicadas en lenguaje sencillo

Desventajas del seguro de vida entera: guía en lenguaje sencillo

Qué responde esta página y para quién es

¿Cuáles son las desventajas del seguro de vida entera? Las principales son primas más altas, un valor en efectivo que puede crecer lentamente y valores más bajos después de préstamos, retiros o pagos no realizados. El peso de cada una depende de la póliza específica, de la aseguradora y de su situación personal.

Quizás usted lea esto por un padre, un cónyuge o un socio comercial. Tal vez un agente le envió una propuesta que no esperaba. Quizás un cambio de salud o un acuerdo comercial hizo urgente la pregunta. Son momentos difíciles para decidir, así que esta página avanza con calma.

Esta página es información general, no asesoría fiscal ni legal. Cubre primas, valor en efectivo, cancelaciones, préstamos, flexibilidad, inflación e ilustraciones. Cada punto se relaciona con términos del contrato que usted puede verificar en su propia póliza. Léala como una lista de verificación. Tenga a mano su propuesta o póliza y busque cada elemento a medida que avanza. Los términos de su contrato importan más que cualquier afirmación general, incluida esta. Tómese su tiempo.

Las primas del seguro de vida entera son, por lo general, más altas que las del seguro temporal

Las primas del seguro de vida entera son, por lo general, más altas que las del seguro temporal para un beneficio por fallecimiento similar. Esta es la primera desventaja que notan la mayoría de los compradores. El seguro de vida temporal cubre un período limitado, mientras que la vida entera ofrece cobertura de por vida e incluye una función de valor en efectivo, según la guía de seguros de FINRA. Esa función de valor en efectivo es parte de la razón por la que el costo suele ser mayor.

Su prima real depende de la aseguradora, de la póliza, de la suscripción, de su edad y de su salud. La cifra de su propuesta es la que importa para su decisión.

Revise el período de prima nivelada en su contrato. Muestra cuánto tiempo se mantendrá la prima en el nivel indicado. Los términos de la prima dependen de la póliza y del contrato, así que no asuma que se mantendrán iguales de por vida.

Una prima más alta no significa, por sí sola, que una póliza no le convenga. Una prima más baja tampoco significa que sea la adecuada. Aquí importa el flujo de caja. Una prima difícil de seguir pagando puede tensionar el presupuesto de un hogar o de un negocio. Cuando los pagos se detienen, la cobertura puede terminar, como explica la siguiente sección.

El valor en efectivo puede crecer lentamente, y parte de él no está garantizado

El seguro de vida entera puede generar valor en efectivo conforme al contrato. No es una cuenta de ahorros y no crece según un calendario fijo. El seguro temporal no tiene valor en efectivo, mientras que las pólizas de vida entera pueden generar valor en efectivo sobre el cual el titular puede pedir un préstamo o cobrarlo, según la guía de seguros de vida del Departamento de Seguros de Carolina del Sur.

El valor en efectivo incluye montos garantizados y montos no garantizados. Los montos garantizados aparecen en el contrato. Los montos no garantizados dependen de la experiencia de la aseguradora y del diseño de la póliza. Pueden ser más altos o más bajos que los mostrados.

Algunas pólizas pagan dividendos. Los dividendos no están garantizados, y algunas pólizas quizá no los paguen. Si una ilustración incluye dividendos, considere esos valores como un posible resultado, no como una promesa.

En los primeros años, el valor en efectivo puede ser pequeño en comparación con las primas que usted ha pagado. Los valores de rescate pueden ser menores que las primas pagadas, especialmente al inicio del contrato. Pida la tabla de valores garantizados junto a cualquier cifra no garantizada.

Cancelar la póliza o dejar que caduque pone fin a la cobertura

Cancelar una póliza significa pedir a la aseguradora que la termine a cambio de su valor de rescate en efectivo. La caducidad significa que la póliza termina porque no se pagaron las primas. Ambas situaciones ponen fin a la cobertura, así que sepa cuál de las dos está considerando.

La ley de Florida le da tiempo para ponerse al día con un pago atrasado. Todo contrato de seguro de vida debe permitir al menos 30 días para pagar cualquier prima posterior a la primera, y la póliza permanece vigente durante ese período. La aseguradora puede cobrar intereses de hasta 8 por ciento anual por esos días, según el Fla. Stat. § 627.453.

Los cargos por cancelación, las opciones de paz y salvo reducido (cobertura por un monto menor sin más primas) y las opciones de plazo extendido (cobertura por un período determinado) dependen del contrato específico. Algunos contratos ofrecen una o más de estas opciones cuando dejan de pagarse las primas. Otros quizá no. Lea la sección de su póliza que trata de la suspensión de primas.

La ley de Florida también exige información por escrito cuando un agente recomienda cancelar una póliza con valor en efectivo y no recomienda usar el dinero para otra póliza. Esa información incluye el cargo estimado por cancelación, las posibles consecuencias fiscales y cualquier beneficio por fallecimiento perdido, según el Fla. Stat. § 627.4553.

Los préstamos y retiros de la póliza pueden reducir el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento

Un préstamo o retiro de la póliza puede reducir tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento. Los términos dependen de la póliza y de la aseguradora, así que lea los suyos antes de pedir un préstamo.

La norma de Florida sobre préstamos de pólizas permite que una aseguradora otorgue un préstamo una vez que la póliza tiene un valor de rescate en efectivo y no hay primas en mora. La garantía de la aseguradora para ese préstamo es la propia póliza, según el Fla. Stat. § 627.458. Un préstamo sobre la póliza también genera intereses, y las condiciones de esos intereses dependen de la póliza.

Los intereses no pagados pueden sumarse al préstamo. Si su póliza lo permite, esta puede terminar cuando la deuda total, incluidos los intereses, iguale o supere el valor del préstamo.

El tratamiento fiscal de los préstamos y retiros depende de la póliza y de su situación, y existen excepciones. No asuma que un préstamo no tiene efecto fiscal ni efecto sobre el beneficio por fallecimiento.

El valor en efectivo no debe tratarse como una reserva disponible, porque los préstamos y retiros pueden reducir ambos valores. Pregunte cómo afectaría un préstamo a su beneficio por fallecimiento antes de solicitarlo.

La vida entera puede ser menos flexible cuando cambian sus necesidades

Las primas y los montos de cobertura del seguro de vida entera los fija el contrato, lo que puede dificultar los cambios. Esa rigidez es una desventaja para algunos compradores y no una preocupación para otros.

Aumentar la cobertura, convertir la póliza o agregar un endoso depende de la asegurabilidad y de la aprobación de la aseguradora en ese momento. Ninguna de estas opciones está asegurada.

Un beneficio por fallecimiento fijo puede no coincidir con un cambio en su vida. Algunos ejemplos son un nuevo socio comercial, un cambio en un plan patrimonial o un cambio en el tamaño de la familia. Esto importa en las necesidades de acuerdos de compraventa entre socios y de seguros de persona clave, donde la cobertura está ligada a una obligación comercial que puede cambiar. Los cambios también pueden plantear preguntas sobre la titularidad y los beneficiarios, así que revise esas designaciones cuando cambie su situación.

Comuníquese con NR CPAs & Business Advisors para preguntar qué cambios permite el contrato y qué requiere cada uno. Sopese la flexibilidad frente a sus propios planes. Una póliza que se ajusta a una situación estable quizá no se ajuste a una situación cambiante.

Un beneficio por fallecimiento nivelado puede perder poder adquisitivo a medida que suben los precios

Un beneficio por fallecimiento nivelado no aumenta con la inflación, así que su poder adquisitivo puede reducirse con los años. Un monto nivelado puede ajustarse a algunas necesidades y no a otras.

Algunos compradores consideran endosos o revisiones periódicas para abordar esto. Si un endoso está disponible y cuánto cuesta depende de la aseguradora y de la póliza. Cualquier aumento puede depender de la asegurabilidad en ese momento.

Las necesidades de cobertura son personales. Existen reglas prácticas generales, como un múltiplo del ingreso, pero solo son puntos de partida. El monto adecuado depende de lo que usted está protegiendo, como una hipoteca, un préstamo comercial o una obligación de acuerdo de compraventa entre socios.

La edad y las circunstancias pueden cambiar tanto el costo de la cobertura como el monto que podría necesitar. Pregunte cómo se vería el beneficio por fallecimiento en años posteriores, usando la tabla propia de la póliza. Revise el monto cada vez que cambien sus deudas, sus socios o sus responsabilidades familiares. Una regla práctica no puede sustituir la revisión de sus propios hechos.

Las ilustraciones son proyecciones, y el tratamiento fiscal depende del contrato

Una ilustración es una proyección, no una promesa. Muestra cómo podría comportarse una póliza bajo supuestos indicados. Pregunte qué supuestos se usaron.

Muestre los valores garantizados y no garantizados lado a lado. Dé el mismo peso a ambos al leerlos. Si una ilustración usa dividendos, los dividendos no están garantizados, y los valores pueden resultar más bajos.

La ley de Florida prohíbe hacer a sabiendas cualquier ilustración o presentación de ventas que tergiverse los beneficios, las ventajas, las condiciones o los términos de una póliza de seguro, según el Fla. Stat. § 626.9541.

Conforme al IRC § 101, el ingreso bruto no incluye los montos recibidos bajo un contrato de seguro de vida si dichos montos se pagan por causa del fallecimiento del asegurado, sujeto a las excepciones establecidas en esa sección, como ciertas transferencias por contraprestación valiosa. Conforme al IRC § 2042, el valor del patrimonio bruto incluye los montos que el representante personal recibe como seguro bajo pólizas sobre la vida del difunto, y los montos que otros beneficiarios reciben como seguro bajo pólizas sobre la vida del difunto en las que este poseía al fallecer cualquier derecho de propiedad, ejercible solo o junto con cualquier otra persona.

Si algún pago está sujeto a impuestos depende de la póliza, de las normas aplicables y de su situación. Esta es información general, no asesoría fiscal.

Próximo paso: una revisión de su caso y las divulgaciones requeridas

Puede comunicarse con NR CPAs & Business Advisors para programar una revisión de su caso sobre cobertura. Si una propuesta de vida entera de otra persona le genera dudas, o una póliza ligada a un acuerdo de compraventa entre socios o a una cuestión patrimonial, no tiene que resolverlo solo. Contacte a nuestra firma para iniciar esa conversación.

El seguro se ofrece por Nischay Rawal, actuando como agente de seguros autorizado, y se mantiene separado del trabajo contable de NR CPAs & Business Advisors.

La compensación por ventas de seguros se divulga por escrito antes de cualquier contratación.

En esta página no se anuncia ninguna aseguradora ni póliza específica. Para cualquier póliza específica, la aseguradora emisora se indicará en la propuesta. La cobertura, las primas y los beneficios dependen de la suscripción de la aseguradora emisora y de los términos de la póliza. Los dividendos no están garantizados. Los términos de cualquier período de revisión de la póliza dependen de la póliza específica y de la aseguradora emisora. Comuníquese con nuestra oficina para hablar sobre su caso.

Respuestas rápidas

¿Las primas de la vida entera son más altas que las del seguro temporal? Por lo general, sí, para un beneficio por fallecimiento similar. Las primas reales dependen de la aseguradora, de la póliza, de la suscripción y de sus circunstancias.

¿Puede pedir un préstamo con una póliza de vida entera? Puede ser posible, según los términos de la póliza. Los préstamos pueden reducir tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento.

¿El valor en efectivo de la vida entera crece con diferimiento fiscal? El tratamiento fiscal depende de la póliza, de su contrato y de su situación, y existen excepciones.