¿Cuánto cuesta un seguro de vida entera de 1 millón? Qué determina su prima

¿Cuánto cuesta una póliza de vida entera de $1,000,000?

Entonces, ¿cuánto cuesta una póliza de vida entera de $1,000,000? No existe un precio único. La prima depende de la edad y la salud del asegurado, del periodo de pago de la prima, de la aseguradora y del diseño de la póliza, y de los beneficios adicionales (riders) que agregue. Esta guía explica cada factor con palabras sencillas, cómo leer una ilustración y cómo la prima encaja en su flujo de efectivo.

Qué significa la cifra de $1,000,000 en una póliza de vida entera

Los $1,000,000 son la suma asegurada, es decir, el beneficio por fallecimiento que la aseguradora paga según la póliza. No es el precio que usted paga. La prima es lo que usted paga a la aseguradora conforme al contrato de la póliza, normalmente de forma mensual, trimestral o anual. Una suma asegurada de $1,000,000 le indica el tamaño del beneficio, pero no le indica la prima.

El seguro de vida entera es el nombre genérico de la cobertura permanente. Permanece vigente mientras se paguen las primas según lo exige el contrato. Conforme a las reglas fiscales federales, los beneficios por fallecimiento generalmente no constituyen ingreso bruto para el beneficiario, aunque existen excepciones, como la regla de transferencia por contraprestación. Puede consultar la regla en reglas federales sobre beneficios por fallecimiento, 26 U.S.C. § 101(a).

Los factores principales que determinan la prima

Cinco factores principales determinan la prima: la edad, la salud, la tarificación según el sexo, la aseguradora y el diseño de la póliza, y los beneficios adicionales (riders).

Edad al emitirse la póliza. La edad del asegurado en el momento de emitir la póliza es un factor importante. Un solicitante más joven generalmente comienza con una prima más baja que uno de mayor edad por la misma suma asegurada.

Salud y suscripción. Se requieren preguntas de salud, y la emisión puede depender de la asegurabilidad. El consumo de tabaco y el historial médico pueden afectar la clase de tarifa que la aseguradora le asigna.

Tarificación según el sexo. Cuando una aseguradora usa el sexo en sus tarifas, la prima puede ser diferente. La ley de Florida también regula los errores. Si se declaró incorrectamente la edad o el sexo del asegurado, o de cualquier otra persona considerada para determinar la prima o el beneficio, el monto pagadero es lo que la prima habría comprado con la edad o el sexo correctos, conforme a Fla. Stat. § 627.456.

Aseguradora y diseño de la póliza. Dos aseguradoras pueden fijar precios diferentes para la misma suma asegurada. Compare el nombre de la aseguradora, la forma de la póliza y la ilustración, no una sola cifra. La guía de seguros de vida de Florida explica los principales tipos de póliza, el valor en efectivo y los préstamos sobre la póliza.

Beneficios adicionales (riders). Cada beneficio adicional agrega costo y tiene sus propias condiciones. Evalúe cada uno por separado para ver cuánto agrega al total.

Cómo el periodo de pago de la prima cambia el monto anual

Un periodo de pago más corto normalmente significa una prima anual más alta. Un periodo más largo distribuye el costo en más años.

Este es un ejemplo ilustrativo, no una cotización. Dos pólizas tienen la misma suma asegurada de $1,000,000, la misma edad y la misma clasificación de salud. Una se paga en 10 años. La otra se paga durante toda la vida del asegurado. Los pagos de 10 años son mayores cada año, pero terminan antes. Los pagos de por vida son menores, pero continúan mientras la póliza esté vigente.

Hay dos puntos prácticos que importan aquí. Toda póliza debe permitir un periodo de gracia de al menos 30 días para cualquier prima posterior a la primera. La aseguradora puede cobrar intereses de hasta el 8 por ciento anual por esos días, conforme a Fla. Stat. § 627.453. Confirme el calendario de pagos y cualquier cambio futuro de prima en el contrato de la póliza y en la ilustración de la aseguradora.

Cómo leer una ilustración: valores garantizados, no garantizados y dividendos

Lea los valores garantizados y los valores no garantizados por separado. Solo los valores garantizados están prometidos por la póliza.

Los dividendos, cuando una póliza los ofrece, no están garantizados. No son una promesa de ganancias derivadas del crecimiento de la aseguradora. Cualquier cifra de crecimiento o de valor en efectivo debe presentarse con sus limitaciones, con el mismo tamaño de letra y con igual énfasis. Pregunte qué tasas supone la ilustración y cómo se ven las cifras si esas tasas son más bajas.

Hay dos temas que requieren una revisión cuidadosa: los préstamos y las condiciones de rescate. Conforme al estatuto de Florida sobre préstamos sobre pólizas, una vez que la póliza tiene valor de rescate en efectivo y ninguna prima está en mora, la aseguradora debe prestar hasta el valor de préstamo de la póliza, usando la póliza como única garantía. La aseguradora puede demorar un préstamo hasta 6 meses después de la solicitud, salvo que el préstamo sea para pagar una prima, y esta regla no se aplica a las pólizas temporales. La ley de Florida establece que, una vez que la póliza tiene valor de rescate en efectivo y ninguna prima está en mora, la aseguradora adelantará un préstamo mediante la cesión o prenda apropiada de la póliza, con la póliza como única garantía, hasta su valor de préstamo. No obstante, la aseguradora puede demorar un préstamo (distinto de uno para pagar una prima) hasta 6 meses después de que usted lo solicite. La ley de Florida dispone lo siguiente: “El valor de préstamo de la póliza debe ser al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del año de póliza vigente, excepto que la aseguradora puede deducir, ya sea de ese valor de préstamo o del producto del préstamo, cualquier deuda existente no deducida ya al determinar dicho valor de rescate, incluidos los intereses devengados pero no vencidos, cualquier saldo impago de la prima del año de póliza vigente e intereses del préstamo hasta el final del año de póliza vigente.” Esto no se aplica a las pólizas temporales ni a los beneficios de seguro temporal proporcionados por beneficios adicionales (riders) o disposiciones suplementarias de la póliza. Si los intereses impagos del préstamo y la deuda alcanzan el valor de préstamo, la póliza puede terminar. Una póliza puede disponer que termine cuando la deuda total del préstamo, incluidos los intereses vencidos o devengados, iguale o supere su valor de préstamo, pero no antes de que la aseguradora haya enviado por correo, con al menos 30 días de antelación, un aviso a la última dirección conocida del asegurado o del titular de la póliza y de cualquier cesionario registrado, desde la oficina principal de la aseguradora.

Seguro temporal y seguro de vida entera con la misma suma asegurada de $1,000,000

El seguro temporal cubre un periodo determinado y generalmente no tiene valor en efectivo. El seguro de vida entera cubre al asegurado durante toda su vida y acumula valor en efectivo.

La guía para compradores de seguros de vida de la NAIC compara la cobertura temporal y la permanente. Aborda cuánta cobertura comprar, los costos, los beneficios adicionales y las preguntas que conviene hacer. Las primas temporales suelen ser más bajas al inicio. Pero los dos diseños están pensados para necesidades distintas. Una póliza temporal se ajusta a una necesidad que dura un número determinado de años. La vida entera se ajusta a una necesidad que dura toda la vida, como la planificación patrimonial o empresarial.

Las pólizas temporales pueden cambiar las primas al renovarse o con la edad, así que revise esas condiciones en la póliza. Esta comparación explica solo el diseño. No es una sugerencia para reemplazar, cancelar o pedir préstamos contra una póliza que usted ya posee.

Costos y flujo de efectivo más allá de la prima

La prima es solo una parte del costo total. Sume los préstamos, los cargos por rescate, los beneficios adicionales y los efectos fiscales antes de decidir.

Desde la perspectiva de un CPA, la prima es una salida fija de efectivo. Inclúyala en el presupuesto del hogar o en el flujo de efectivo del negocio. Incluya las fechas de vencimiento, el periodo de pago y una reserva para un pago atrasado o no realizado. Nuestro equipo puede ayudarle a ver cómo encaja la prima con el resto de su planificación, incluido el momento de cada pago.

El tratamiento fiscal agrega otra capa.

Los dueños de negocios enfrentan reglas distintas. No se permite deducir las primas de una póliza de seguro de vida si el contribuyente es, directa o indirectamente, beneficiario de ella, conforme a 26 U.S.C. § 264. El tratamiento de las primas depende de los hechos de cada caso.

Próximos pasos: lleve sus preguntas a una revisión de su caso

Nuestro equipo puede explicarle cómo las opciones de seguro que manejamos se ajustan a la situación de su familia o de su negocio, y puede empezar contactándonos para una revisión de su caso. Reúna los datos que tenga y anote sus preguntas antes de reunirse.

Traiga la suma asegurada que está considerando, la información de edad y salud que solicitará la aseguradora, y el periodo de pago que prefiera. Pida ver los valores garantizados y no garantizados, las condiciones de rescate y de préstamo, y el costo de cada beneficio adicional. Los hogares indo-estadounidenses y las familias de NRI enfrentan las mismas preguntas, así que traiga cualquier documento pertinente.

El seguro se ofrece por medio de Nischay Rawal, agente de seguros con licencia en [estados de licencia por confirmar antes de la publicación], por separado de la práctica de contabilidad de NR CPAs & Business Advisors, una firma de CPA de Miami. La compensación por comisiones, cuando aplica, se divulga por escrito antes de cualquier contratación. Conforme a la ley de Florida, al solicitar o vender productos de seguros, los agentes deben indicar claramente a los posibles asegurados que actúan como agentes de seguros e identificar a las aseguradoras involucradas, conforme a Fla. Stat. § 626.9531.

Respuestas rápidas

Para conocer qué hace la firma y cómo es una revisión de su caso con Nischay Rawal, contacte a NR CPAs & Business Advisors.