{"id":7077,"date":"2026-10-29T00:46:08","date_gmt":"2026-10-29T00:46:08","guid":{"rendered":"https:\/\/nrcpas.com\/life-insurance-guides\/es\/seguro-persona-clave\/cuanto-puedes-pedir-prestado-seguro-de-vida-entera\/"},"modified":"2026-10-30T08:26:17","modified_gmt":"2026-10-30T08:26:17","slug":"cuanto-puedes-pedir-prestado-seguro-de-vida-entera","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/nrcpas.com\/life-insurance-guides\/es\/seguro-persona-clave\/cuanto-puedes-pedir-prestado-seguro-de-vida-entera\/","title":{"rendered":"\u00bfCu\u00e1nto puedo pedir prestado de mi seguro de vida entera?"},"content":{"rendered":"\n
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Seguro de vida entera \u00b7 Miami y el sur de Florida<\/p>

\u00bfCu\u00e1nto puedo pedir prestado de mi seguro de vida entera?<\/h1>

Puede pedir un pr\u00e9stamo de una parte del valor en efectivo de su p\u00f3liza, hasta el l\u00edmite que fijen la p\u00f3liza y las condiciones de la aseguradora. Le explicamos qu\u00e9 determina esa cifra y c\u00f3mo un pr\u00e9stamo afecta el beneficio por fallecimiento.<\/p>

Llame hoy para una revisi\u00f3n de su caso<\/a><\/div>
Llame hoy para una revisi\u00f3n de su caso<\/a><\/div><\/div>\n<\/div><\/div>\n\n\n

Por Nischay Rawal \u00b7 Publicado 28 de octubre de 2026<\/p>\n\n

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\u00bfCu\u00e1nto puede pedir prestado con un seguro de vida entera?<\/h2>\n

\u00bfCu\u00e1nto puede pedir prestado con un seguro de vida entera? Por lo general, puede pedir prestada una parte del valor en efectivo de la p\u00f3liza, hasta el valor de pr\u00e9stamo que fijen la p\u00f3liza y las condiciones de pr\u00e9stamo de la aseguradora. No se pide prestado contra el beneficio por fallecimiento completo. La aseguradora presta el dinero y la propia p\u00f3liza sirve como garant\u00eda.<\/p>\n

Esta gu\u00eda explica qu\u00e9 determina esa cifra, qu\u00e9 efecto tiene un pr\u00e9stamo sobre el beneficio por fallecimiento y qu\u00e9 debe revisar antes de pedir un pr\u00e9stamo. Est\u00e1 escrita para familias y propietarios de negocios de Florida que tienen una p\u00f3liza de vida entera, o que ayudan a un familiar a administrar una.<\/p>\n\n

\"Manos<\/figure>\n\n
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\u00bfNo sabe cu\u00e1l es su pr\u00f3ximo paso?<\/h3>

H\u00e1blelo con nuestro equipo: le explicamos c\u00f3mo se suele manejar una situaci\u00f3n como la suya y qu\u00e9 opciones tiene.<\/p>

Programe una revisi\u00f3n de su cobertura<\/a><\/div>
Programe una revisi\u00f3n de su cobertura<\/a><\/div><\/div>\n<\/div>\n

Qu\u00e9 determina cu\u00e1nto puede pedir prestado con un seguro de vida entera<\/h2>\n

El valor en efectivo de su p\u00f3liza y el valor de pr\u00e9stamo de su contrato determinan la cantidad. El beneficio por fallecimiento no es la base para un pr\u00e9stamo. Seg\u00fan Fla. Stat. \u00a7 627.458<\/a>, un pr\u00e9stamo sobre la p\u00f3liza solo est\u00e1 disponible despu\u00e9s de que la p\u00f3liza tenga un valor de rescate en efectivo y ninguna prima est\u00e9 en mora. Fla. Stat. \u00a7 627.458<\/a> dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” La aseguradora adelanta el dinero con la p\u00f3liza como su \u00fanica garant\u00eda. Fla. Stat. \u00a7 627.458<\/a> dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.”<\/p>\n

El valor de pr\u00e9stamo debe ser al menos igual al valor de rescate en efectivo al final del a\u00f1o de p\u00f3liza en curso. Fla. Stat. \u00a7 627.458<\/a> dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” La aseguradora puede restar la deuda existente, la prima no pagada del a\u00f1o en curso y los intereses del pr\u00e9stamo hasta el cierre de ese a\u00f1o. Fla. Stat. \u00a7 627.458<\/a> dice: “The loan value of the policy shall be at least equal to the cash surrender value at the end of the then-current policy year, except that the insurer may deduct, either from such loan value or from the proceeds of the loan, any existing indebtedness not already deducted in determining such cash surrender value, including any interest then accrued but not due, any unpaid balance of the premium for the current policy year, and interest on the loan to the end of the current policy year.” Esas deducciones reducen el efectivo que usted recibe.<\/p>\n

Las condiciones del pr\u00e9stamo las fija la aseguradora en el contrato de la p\u00f3liza, no su banco. La ley de Florida tambi\u00e9n permite que una p\u00f3liza reserve el derecho de la aseguradora a demorar un pr\u00e9stamo durante 6 meses despu\u00e9s de la solicitud, salvo para pagar una prima a la aseguradora. Para m\u00e1s contexto sobre el seguro de vida entera y la cobertura permanente, consulte nuestra gu\u00eda del seguro de personas clave<\/a>.<\/p>\n

\u00bfTiene valor en efectivo su seguro de vida?<\/h2>\n

El seguro de vida temporal generalmente no tiene valor en efectivo sobre el cual pedir un pr\u00e9stamo. FINRA<\/a> explica que el seguro temporal cubre un per\u00edodo limitado. El seguro de vida entera o permanente ofrece cobertura de por vida e incluye una funci\u00f3n de valor en efectivo. La regla de pr\u00e9stamos de Florida tambi\u00e9n excluye las p\u00f3lizas temporales y los endosos de seguro temporal.<\/p>\n

La vida entera est\u00e1 dise\u00f1ada para acumular valor en efectivo con el tiempo. La Oregon Division of Financial Regulation<\/a> describe el seguro de vida permanente como una cuenta de valor en efectivo de la que se puede pedir prestado o retirar. Las primas que paga, la edad de su p\u00f3liza y su dise\u00f1o afectan la forma en que se acumula el valor en efectivo.<\/p>\n

No asuma un ritmo fijo. Las cifras de su p\u00f3liza dependen de su propio contrato. Revise su estado de cuenta anual o su contrato para conocer el valor en efectivo y el valor de pr\u00e9stamo actuales. Esas dos cifras responden la pregunta para su p\u00f3liza, no para un ejemplo general.<\/p>\n

Valores garantizados, valores no garantizados y dividendos<\/h2>\n

Algunas cifras de su p\u00f3liza est\u00e1n garantizadas por el contrato. Otras no. Mantenga separadas ambas al planificar un pr\u00e9stamo y dedique a cada una la misma atenci\u00f3n.<\/p>\n

Los valores garantizados est\u00e1n escritos en el contrato. Incluso estos dependen de sus pr\u00e9stamos, de las primas no pagadas y de las condiciones de la p\u00f3liza. Los valores no garantizados pueden cambiar porque los fija la aseguradora.<\/p>\n

Los dividendos son el principal ejemplo de valor no garantizado. Cuando una p\u00f3liza paga dividendos, los fija la aseguradora y no est\u00e1n garantizados. Un dividendo no es un rendimiento prometido, ni una participaci\u00f3n en las utilidades de la aseguradora. No cuente con los dividendos para pagar un pr\u00e9stamo.<\/p>\n

Pida a la aseguradora ambos conjuntos de cifras por escrito antes de pedir un pr\u00e9stamo. Para conocer las ventajas y desventajas de la cobertura permanente, lea la desventaja del seguro de vida permanente.<\/p>\n\n

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\u00bfTiene preguntas sobre lo que pas\u00f3?<\/h3>

Preg\u00fantele directamente a nuestro equipo. Cu\u00e9ntenos su situaci\u00f3n y le explicamos c\u00f3mo funciona el proceso a partir de aqu\u00ed.<\/p>

Hable con nuestro equipo<\/a><\/div>
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C\u00f3mo funciona un pr\u00e9stamo sobre una p\u00f3liza de vida entera<\/h2>\n

Un pr\u00e9stamo sobre la p\u00f3liza es un pr\u00e9stamo de la aseguradora, respaldado por su p\u00f3liza. La respuesta a cu\u00e1nto puede pedir prestado con un seguro de vida entera tambi\u00e9n depende de cu\u00e1nto cuesta el pr\u00e9stamo con el tiempo. Los intereses se acumulan a la tasa que fija el contrato de su p\u00f3liza.<\/p>\n

Seg\u00fan las condiciones de la p\u00f3liza, el pago del pr\u00e9stamo es opcional. Pero cualquier saldo impago e intereses reducen lo que reciben los beneficiarios. La deuda se descuenta del beneficio por fallecimiento.<\/p>\n

La ley de Florida regula los intereses impagos. Seg\u00fan Fla. Stat. \u00a7 627.458<\/a>, una p\u00f3liza tambi\u00e9n puede disponer que, si los intereses de cualquier deuda no se pagan cuando vencen, los intereses impagos se sumen a la deuda existente y devenguen intereses a la misma tasa. Si la deuda total, incluidos los intereses vencidos o acumulados, iguala o supera el valor de pr\u00e9stamo, la p\u00f3liza puede terminar si sus condiciones lo prev\u00e9n, pero solo despu\u00e9s de que la aseguradora haya enviado por correo al menos 30 d\u00edas de aviso a la \u00faltima direcci\u00f3n conocida del asegurado o del titular de la p\u00f3liza y de cualquier cesionario registrado, en la oficina principal de la aseguradora. Eso no puede ocurrir hasta que la aseguradora haya enviado por correo al menos 30 d\u00edas de aviso a usted y a cualquier cesionario registrado.<\/p>\n

Las primas tambi\u00e9n importan. Seg\u00fan Fla. Stat. \u00a7 627.453<\/a>, una p\u00f3liza debe permitir un per\u00edodo de gracia de al menos 30 d\u00edas para pagar una prima despu\u00e9s de la primera. La aseguradora puede cobrar intereses de hasta el 8 por ciento anual por los d\u00edas de gracia.<\/p>\n

Pr\u00e9stamos que pueden contar como reemplazo<\/h2>\n

Pedir un pr\u00e9stamo no es lo mismo que cancelar la p\u00f3liza. Aun as\u00ed, lo que haga con el pr\u00e9stamo puede plantear preguntas sobre reemplazo. Florida considera la autocontrataci\u00f3n rotativa (churning) una pr\u00e1ctica desleal o enga\u00f1osa. Seg\u00fan la ley de pr\u00e1cticas desleales de comercio de seguros de Florida, la autocontrataci\u00f3n rotativa consiste en usar los valores de una p\u00f3liza de seguro de vida o de un contrato de anualidad existente (por ejemplo, su valor en efectivo, su valor de pr\u00e9stamo o sus valores de dividendos, incluidos los valores de cualquier endoso) para comprar otra p\u00f3liza o contrato a la misma aseguradora con el fin de obtener m\u00e1s primas, honorarios, comisiones u otra compensaci\u00f3n. Esto aplica cuando no existe una base objetivamente razonable para creer que el titular recibir\u00e1 un beneficio real y demostrable, cuando se hace de manera fraudulenta, enga\u00f1osa o equ\u00edvoca, o cuando no se le informa al solicitante que los valores de la p\u00f3liza existente se reducir\u00e1n, perder\u00e1n o usar\u00e1n para la nueva compra.<\/p>\n

La prueba es si existe una base objetivamente razonable para creer que el cambio le brinda un beneficio real y demostrable. Si alguien le sugiere usar un pr\u00e9stamo para comprar una nueva p\u00f3liza a la misma compa\u00f1\u00eda, pida por escrito cu\u00e1l es el beneficio. Cualquier comparaci\u00f3n que se use para impulsar un cambio debe ser precisa y no enga\u00f1osa.<\/p>\n

Un pr\u00e9stamo m\u00e1s grande puede plantear preguntas sobre reemplazo, as\u00ed que revise el cambio antes de firmar cualquier documento.<\/p>\n

\u00bfPuede cancelar o rescatar un seguro de vida entera en lugar de pedir un pr\u00e9stamo?<\/h2>\n

El rescate termina la cobertura y paga el valor de rescate seg\u00fan el contrato. Un pr\u00e9stamo mantiene la p\u00f3liza vigente mientras la deuda se mantenga dentro de sus condiciones. La ley de Florida sobre divulgaci\u00f3n de agentes define el rescate como una solicitud voluntaria del valor de rescate en efectivo vigente. No incluye los pr\u00e9stamos sobre la p\u00f3liza ni las cancelaciones por falta de pago. Si un agente recomienda el rescate de una p\u00f3liza de seguro de vida con valor en efectivo y no recomienda usar los fondos para comprar otra anualidad o p\u00f3liza de seguro de vida, debe entregar por escrito informaci\u00f3n sobre la p\u00f3liza antes de que se ejecute el rescate. Esa informaci\u00f3n incluye el cargo estimado por rescate, la posible consecuencia fiscal y el monto de cualquier beneficio por fallecimiento que se pierda.<\/p>\n

Si un agente recomienda rescatar una anualidad o una p\u00f3liza de seguro de vida con valor en efectivo, y no recomienda usar los fondos para financiar o comprar otra anualidad o p\u00f3liza de seguro de vida, el agente debe entregar informaci\u00f3n por escrito antes de ejecutar el rescate. Esa informaci\u00f3n incluye, entre otros, el cargo estimado por rescate, la p\u00e9rdida de cualquier garant\u00eda de tasa de inter\u00e9s m\u00ednima, la posibilidad de consecuencias fiscales, el monto de cualquier beneficio por fallecimiento perdido y una descripci\u00f3n de cualquier otra garant\u00eda de rendimiento de inversi\u00f3n que se pierda.<\/p>\n

Las definiciones federales tambi\u00e9n tratan de manera distinta los cargos y los pr\u00e9stamos. Seg\u00fan IRC \u00a7 7702<\/a>, los cargos por rescate reducen el valor neto de rescate, mientras que los pr\u00e9stamos sobre la p\u00f3liza no se incluyen en esa cifra.<\/p>\n

Salvo las excepciones previstas en la ley, una p\u00f3liza de seguro de vida emitida en Florida a una persona de 64 a\u00f1os o m\u00e1s, que haya estado vigente al menos 1 a\u00f1o, no puede cancelarse por falta de pago de la prima sin que el asegurador haya enviado una notificaci\u00f3n de la cancelaci\u00f3n inminente al titular de la p\u00f3liza y, si este lo design\u00f3 por escrito, a un destinatario secundario, al menos 21 d\u00edas antes de la fecha efectiva de la cancelaci\u00f3n. La decisi\u00f3n correcta depende de las necesidades de su familia y de su flujo de efectivo.<\/p>\n\n

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\u00bfQuiere saber cu\u00e1l es su situaci\u00f3n?<\/h3>

Cu\u00e9ntenos su situaci\u00f3n y nuestro equipo le explicar\u00e1 las opciones que tiene disponibles.<\/p>

Solicite una revisi\u00f3n de su cobertura<\/a><\/div>
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Pedir pr\u00e9stamos sobre p\u00f3lizas de vida entera de personas clave y de propiedad de la empresa<\/h2>\n

Una empresa puede ser propietaria de una p\u00f3liza de vida entera de persona clave o de acuerdo de compraventa. Las mismas reglas de valor en efectivo y de pr\u00e9stamo se aplican seg\u00fan el contrato de la p\u00f3liza. Sin embargo, la propiedad empresarial a\u00f1ade una capa fiscal.<\/p>\n

Seg\u00fan IRC \u00a7 264<\/a>, no se permite deducir los intereses de deudas vinculadas a p\u00f3lizas de seguro de vida que el contribuyente posee sobre una persona. Seg\u00fan IRC \u00a7 264(e)(1)<\/a>, la excepci\u00f3n de persona clave a la denegaci\u00f3n de intereses del \u00a7 264(a)(4)<\/a> se aplica a los intereses de deudas sobre p\u00f3lizas que cubren a una persona clave solo en la medida en que la deuda total sobre p\u00f3lizas que cubren a esa persona no exceda los $50,000. Una persona clave es un funcionario o un propietario del 20 por ciento, no todo empleado clave. El n\u00famero de personas que pueden tratarse como personas clave est\u00e1 limitado por el \u00a7 264(e)(3)<\/a>, y el l\u00edmite de tasa de inter\u00e9s del \u00a7 264(e)(2)<\/a> tambi\u00e9n aplica. Consulte con un CPA c\u00f3mo se aplica esa regla a sus circunstancias antes de asumir cualquier deducci\u00f3n.<\/p>\n

La velocidad de financiamiento tambi\u00e9n importa. Una p\u00f3liza financiada m\u00e1s r\u00e1pido de lo que permite la prueba de 7 pagos se convierte en un contrato de dotaci\u00f3n modificado seg\u00fan IRC \u00a7 7702A<\/a>. Verifique esa condici\u00f3n antes de pedir un pr\u00e9stamo sobre la p\u00f3liza.<\/p>\n

Un pr\u00e9stamo puede cambiar los ingresos y egresos de efectivo de la empresa. Revise juntos el prop\u00f3sito de la p\u00f3liza y el efecto del pr\u00e9stamo en el flujo de efectivo. Para preguntas relacionadas, consulte preguntas sobre cesionarios de la p\u00f3liza de persona clave<\/a> y preguntas sobre la p\u00f3liza de empleado clave.<\/p>\n\n

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Analice su p\u00f3liza con Nischay Rawal<\/h2>\n

Si est\u00e1 evaluando un pr\u00e9stamo sobre su p\u00f3liza, una revisi\u00f3n de su caso puede mostrarle su valor de pr\u00e9stamo y el efecto del pr\u00e9stamo en su flujo de efectivo. Una p\u00f3liza que otra persona compr\u00f3 para usted puede plantear esta pregunta. Quiz\u00e1s administra la p\u00f3liza de vida entera de un padre o una p\u00f3liza que lleg\u00f3 a usted por medio de una herencia familiar. Una p\u00f3liza empresarial vinculada a la salida de un propietario puede plantear las mismas preguntas.<\/p>\n

Saber cu\u00e1nto puede pedir prestado con un seguro de vida entera comienza con sus propias cifras. Las familias de Florida, incluidas las familias de origen indio estadounidense y los propietarios de negocios, pueden solicitar una revisi\u00f3n de su caso<\/a> del valor de pr\u00e9stamo, de las cifras garantizadas y no garantizadas, y de los aspectos fiscales.<\/p>\n

El seguro lo ofrece Nischay Rawal, agente de seguros con licencia, por separado de la pr\u00e1ctica de contabilidad de NR CPAs & Business Advisors.<\/p>\n\n<\/article>\n